您有房屋貸款承受力嗎？

【大紀元11月04日訊】（大紀元記者莫丘力加拿大蒙特利爾報導）養活一家老小和維持一幢房屋的開銷需要房主在理財方面訓練有素。在加拿大，一幢兩層小樓的平均價格為36萬加幣，所以房屋貸款對普通家庭來說是必不可少的。然而，據《環球郵報》一篇報導指出，銀行用來計算一個家庭房屋貸款承受能力的方式卻是非常簡單。
　　
在評估一個貸款人的償還能力時，銀行通常會看五個方面：貸款人的經濟能力（收入）、房屋的價值（可用作抵押品）、品質（其中包括貸款人的信用和工作穩定性和時間長短）、宏觀經濟形式和首期付款的多少。如果一個人的經濟能力偏低，而其他各方面良好，這個人有可能申請到相對較多的貸款。
　　
該報導說，銀行常用的有兩個測量標準──第一是毛債務比率（Gross Debt Service Ratio）：每月住房費用（本金和利息總和）加上物業稅和取暖費的總數不能超過家庭稅前收入的32%；第二個則是總債務比率（Total Debt Service Ratio）：除了毛債務比率中列出的費用之外，支出計算中還包括了信貸、信用卡付款和其他債務付款。這個比率不能超過全家稅前收入的40%。
　　
但這兩種常用方法卻忽略了房主們的其他債務。據一些金融專家的分析，銀行願意貸款給已負債的房主並接受潛在的不能回收貸款的風險，他們知道人們願意首先支付房屋貸款，而暫時拖欠其他的貸款。原因在於人們通常害怕自己流浪街頭，所以會先支付房屋欠款來確保自己和家人有個安身之處。
　　
在房屋花費以外，人們還面對著形形色色的日常開支：食品、服裝、育兒、教育、娛樂活動、保險、養老投資等等。此外，人們總有需要緊急籌措資金的時候。
　　
專家表示，債務比率的計算被銀行廣泛使用，但這並不能夠保證房主一定能償還貸款。一個房主的這兩個比率很可能都在銀行規定範圍內，但還是入不敷出。銀行認為債務花費同總收入的比率在35%至40%之間時，房主在支付帳單時是游刃有餘的。但有些金融專家則表示這個比率範圍並不合理，僅稅收和養老金付款就佔了稅前總收入的23%到25%左右。所以剩餘可供房主用在日常花費上的錢並不是寬裕。
　　
專家建議，如果房主想避免有朝一日無法支付房屋貸款，在申請貸款購買房屋前他們就應該精打細算好。人們應將自己的支出一項一項列出，然後計算剩餘的錢可以購買何種價位的房屋。這樣就可以避免購買超出自己經濟承受能力的房子。根據這篇報導稱，花費在住房上的最佳收入比率應為25%。如果在購買房屋之後突然發現承受能力發生變化，房主們還可以同銀行協商來延長支付時間。雖然這會讓房主多繳利息，但房主畢竟不會入不敷出並支付不了貸款。◇