【大紀元4月26日訊】我的鄰居鮑博是位八十歲的老人，風燭殘年的他曾經是吒叱風雲的百萬經銷員，常年以打高爾夫球休閒度日，過著中上層小資生活。自打去年太太得了老年癡呆症以後，他突然發現自己的月支出超過了自己的社會福利金，並且由於長期的高消費，自己並沒有很多銀行存款，唯一的財產是自己的那幢已付清的房子，怎樣才能找到更多的收入以幫助自己渡過難關呢？
針對鮑博這種情況，美國有一種貸款服務可以幫助他解決燃眉之急，那就是反向抵押貸款。什麼是反向抵押貸款呢，譬如傳統的房貸是：今天我們要買一幢四十五萬的房子，但是只付得起十萬，於是就向銀行借三十五萬，還貸期為三十年，銀行將每個月的利息算進去，由屋主（借方）每個月付一筆錢，即本金加利息，直到最後一個月全部付清。由於月付是固定的，那麼實際上本金會越欠越少，由開始大部份付出的是利息錢到後來利息跟著變小，在這樣的傳統貸款中，利息的支付比例會比較高，三十年還貸，往往付清時，四十五萬的房子，本金加上利息，屋主基本上要付給原貸款銀行相當於原貸款兩倍左右的錢。
而反向抵押貸款則是，屋主把房子抵押給銀行，銀行估價後決定貸款額度，加以多少年的月份平均，然後扣除利息，按月付錢給屋主。一般貸款是屋主（借方）還錢給銀行，反向抵押貸款則相反，每個月屋主接受銀行的付錢，因此稱之為反向抵押貸款。反向抵押貸款的方式等於是屋主把房子賣給了銀行，成為賣方而不是借方，銀行呢也不是一次付清，而是分期付款。
那麼什麼情況下具備申請反向抵押貸款的資格呢，在美國，有數家機構提供反向抵押貸款的服務，他們是美國退休人員協會（America Association of Retired Persons，AARP）、全國反向抵押貸款協會（National Reverse Mortgage Lenders Association）、美國住房和城市發展部（HUD）、房利美公司(Federal National Mortgage Association,簡稱：Fannie Mae)等。反向抵押貸款只有62歲以上老人才有資格申辦，年輕人沒有資格；無論最後貸款金額累計多少，都要保證老人住在自己所賣給銀行的房子裡。
如果你想申請反向抵押貸款，首要做的就是諮詢，要仔細閱讀有關反向抵押貸款業務的各項條款和細節，各機構都有網址、電話或傳單等可供查詢、瞭解，有的機構也有專員提供諮詢服務，從而你自己在其中獲得的利益是明確、有效和無誤的，正因為是不很普及的貸款，因此千萬不要在不夠清楚之下就囫圇吞棗。
反向抵押貸款最大的好處就是老人每個月獲得固定收入，並且仍然擁有房屋的所有權和使用權，只有在去世後或搬出該住房後才取消所有權，也就是說，一個是房屋所有權得到保證，再一個是手頭有現金流（Cash Flow），只是必須注意銀行的資金流向一定是直接給申辦人本人的，除非有特別的文件要予以說明，以免節外生枝。
在美國，2007年年底已大約有39萬個「反向抵押貸款」的案例，大概老美並未像華人那樣要將房子傳給下一代，這種乾脆利落的作風我們也不妨稱之為「以房養老」，鑒於全新的醫療健改方案已出台，反向貸款制度亦能有效減少社會福利負擔。
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