【大紀元6月28日訊】 (蒙特利爾訊)申請銀行貸款或信用卡時，經常會聽到信用報告（credit report）、信用分數（credit score）和信用等級（credit rating）等詞彙。但是你知道它們的意思嗎？它們對你申請會產生甚麼影響？發現信用報告出了錯或者信用分數過低，你又該怎麼辦？
北美的信用報告機構有很多個，但是據加拿大工業部說，加國人的信用歷史一般在至少一家加拿大主要信用報告機構（Equifax Canada和TransUnion Canada）裡有記錄。這些記錄你信用歷史的文檔被稱為信用報告，是借貸者決定是否給予你信用的主要工具之一。
當你第一次借款或申請信用時，你的信用文檔就產生了，你的銀行、信用卡公司、金融服務機構或零售商都會發送交易的資訊給信用報告機構。
信用分數：財務健康度
信用分數是對你在某段時間裏的財政務健康的判斷。借貸者根據你的情況判斷最低分數，來決定是否應該借貸，並且根據分數決定利率的高低。
世界上不同的信用報告機構對信用分數的評估所用方式不盡相同。在Equifax Canada和TransUnion Canada這兩個信用報告機構，信用健康度是用300至900之間的數字來表示的。分數越高，借貸者面臨的風險越低；反之，分數越低，借貸者面臨的風險就越高。
信用等級：貸款種類和信譽
信用等級的評估制度稍微複雜一些，由一個字母和一個數字的組合表示，如R2。數字容易理解，從1到9：「1」表示總在30天的期限內按時付賬單，「9」表示從來沒有付過帳單；另外還有用「0」來表示貸款剛被批准，沒有信用歷史可評估。
字母表示貸款的種類，通常有三類：I、O、R。「I」表示被給予信用，如車的貸款，一次貸款，分期償還；「O」表示被給予一定時期內的信用額度，需要時可以使用，貸款金額上限不超出限額，在限定期限內償還（包括學生貸款）；「R」表示「循回」的信用，按時償還後可重新循回獲得信用，信用卡是典型的例子。
在北美標準帳戶評級中，「R」是最常見的信用等級。比如你總是按時付信用卡帳單，你的信用等級就是R1；從來不付，就是R9。
定期檢查信用報告
加拿大工業部提醒民眾，每隔一年就應該檢查一次自己的信用報告。注意確認個人的信息是否正確，個人的財政信息是否正確，還需要檢查自己是否曾被盜用身份等。常見的錯誤包括，你的信用報告上是他人的名字或地址，列出的負債不是你的，付款歷史與實際不相符等。
另外值得注意的是，你的信用報告可能會在多個信用報告機構中留底，這些機構之間並不一定會分享信息。你應該分別檢查你所有的信用報告。
你可以通過網路或郵寄的方式索取信用報告。郵寄方式索取通常免費，但是所需時間長，報告不含信用分數。網路索取容許你馬上得到報告，你可以要求得到信用分數，但是需要付費。
如果發現信用報告有錯，你有權利解釋，甚至表示抗議。你可以先與信用報告機構聯繫，如果對處理的結果還不滿意，你可以向本省/地區的消費者監管機構（regulator for consumer affairs）、隱私專員（Privacy Commissioner）進行投訴。如果是貸款金融機構出錯又沒有更正錯誤，你還可以向加拿大金融消費者機構（Financial Consumer Agency of Canada）尋求幫助。
提高信用分數有訣竅
如果你的信用分數確實不夠高，可以從信用報告中檢查哪些是容易引起負面影響的因素。加拿大金融消費者機構說，平時按時付費、借債還款越快，對提高分數很重要。另外，應該儘量減低使用信用額度的金額，因為你的借款餘額越高，對信用分數的影響就越大。短期內向多家金融機構申請信用的次數也會給分數帶來負面的影響。如果你沒有借過款和還過款，沒有過信用歷史，你的信用分數也會很低，所以要注意使用信用卡等來積累你的信用歷史。
當然，你也可以僱請第三機構去修復你的信用分數，但是需要注意，在信用報告的有效期裡，信用機構將無法幫你消除那些負面信息；信用修補公司能幫你做的只限於修正錯誤的記錄，任何他們能做的事，你自己都能做得到；正確的修補信用評分方法，是在一段時間裏遵循信用使用的好習慣。
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