大陸 P2P貸款業興盛 官方首次警告風險

人氣 77
標籤: ,

【大紀元2011年09月27日訊】(大紀元記者文華綜合報導)近年來大陸P2P小額貸款中介業務發展非常迅速,交易額上百億,不過這種高利潤的民間借貸機構,無疑對官方帶來衝擊,加上沒有任何法規和管理部門監管,近來已出現一些亂象。最近,大陸銀監會下發通知,提醒P2P貸款存在的風險,警方也採取了相應行動。目前大陸小額信貸行業正準備自行制定行業規矩,希望能像支付寶那樣,讓官方給予這種新型金融模式應有的認可。

諾貝爾經濟學獎獲得者穆罕默德•尤努斯(Muhammad Yunus), 致力於創辦小額貸款的「窮人銀行」,在孟加拉和不少亞洲國家取得良好效果。2006年,曾經師從尤努斯的一個中國人:唐寧,在北京創立了中國首家P2P小額信用貸款服務機構:宜信。轉眼5年多裡,大陸出現了30多家類似機構,融資規模已經從2000萬元驟升到2011年上半年的60億人民幣。據坊間傳說,宜信已成為大陸最大的P2P交易平台,員工有數千人,目前有6萬借款人,放貸金額已達20億元左右。

P2P在金融壟斷的中國特別具有「遠大前景」

P2P指(Peer to Peer,點對點),原指互聯網的一種傳輸協議,借用到貸款業務上,就是互聯網時代的金融脫媒。它摒棄了銀行這一吸存放貸的傳統媒介,新建一個網絡平台,願意將閒置資金出借的個人,以及有貸款需求的個人,將信息發佈在該平台上,並自行配對。P2P貸款的鼻祖是2005年英國的一家網站Zopa,目前它有50萬會員,相互之間出借了1.35億英鎊。

P2P人人貸的方式在大陸能夠興旺發達,是有深厚的經濟背景的。2009年以來,通貨膨脹來勢洶洶,官方也相應緊縮信貸規模, 一方面,銀行存款實際利率為負,房價上升乏力,股市「跌跌不休」,有閒錢的人不滿足銀行和資本市場給予的低回報,意欲尋找高回報的投資渠道。有人估算,大陸民間借貸市場的規模可能達到數千億。

另一方面,由於信貸規模緊縮,廣大中低收入個人、微小企業主告貸無門,急需借錢渡過難關,於是就在官方正規金融體系之外催生了一個龐大的民間借貸市場。 P2P很多貸款平台的貸款下限從數千元到一萬元不等,貸款的上限則被設定在20萬元或30萬元。業內人士解釋道,這一區間,差不多是個人信用卡授信的上限和小額貸款公司的授信下限。

P2P的借款人基本不需要任何擔保,就可申請到貸款,靠的主要是人的道德信用。如今大陸地下錢莊、地下貸款等方式隨處可見,而基於互聯網的P2P人人貸方式,相對而言就比一般地下交易具有更廣的範圍,更高的透明度。

變了味的大陸P2P業務

起初,P2P機構主要以收取貸款中介費用為主要收入,線上業務手續費可達2%-4%,很吸引人。先入者們希望「悶聲賺大錢」,但效仿者已蜂擁而至。對比國際慣例,為吸引客戶,中國P2P機構為吸引借貸者,多採用保底甚至保息的方式。但這一內核的扭曲,也為這一新的貸款形式和機構在中國如雜草一般的發展埋下了隱患。

目前很多新開的P2P貸款平台,或多或少都轉入線下業務。所謂線下業務就是發展銷售隊伍向出資人做理財,信貸員隊伍去審核借款人,保證信息可靠和貸款質量。一些P2P機構表示,實地審核很必要,要去「看房子裡是不是就一鋪蓋卷兒」、「去看店裡一天流水有多少」。

里昂證券的民間借貸調研報告顯示,2011年6月,民間貸款年化利率攀昇至66%,創造了2006年3月里昂證券開始此項監測以來的最高記錄。 報告稱,「據借貸人(指資金掮客)的估計,溫州的民間未償貸款總量可能達到7000億元到9000億元,大約有50%-70%的溫州本地人以各種方式加入了民間借或貸。這些借貸人向投資人付出的月息是1.5%-1.8%(年化後為18%-22%,相比於官方一年期存款利率3.25%),60%-70%的貸款進入本地企業,用於維持企業運轉或償還債務。個人借貸則主要用於炒股和炒房。」「由於一些本地企業開始破產,借貸人估計今年大約有10%-15%的未償貸款將會變成壞賬。」

無人監管的新興行業

如今中央銀行和銀監會都表示,P2P貸款業務不屬於他們的監管範圍,於是這裡就成了管理的真空地帶。出資人把錢交給P2P中介,怎麼能保證中介不會捲款而逃?借款人拿到錢後,到期不還錢,怎麼辦?

2011年8月23日,銀監會辦公廳下發了《關於人人貸(P2P)有關風險提示的通知》。通知要求銀監分局和各家銀行採取措施,做好風險預警監測與防範工作。這是監管當局對這種業務模式的首次表態。

三週後,一家名為貝爾創投的人人貸平台網站被爆出遭公安機關調查,這也是首家遭遇調查的P2P貸款平台。幾乎同時,號 稱「發展了近10萬會員」、「中國最嚴謹的網絡借貸平台」哈哈貸亦宣佈終止服務。一時間,這個新興行業風險驟然放大,人人自危。

9月19日,宜信舉行了小型的媒體溝通會。探討和反思行業模式。而關於P2P貸款平台的監管問題呼聲再起,很多參與機構表示,要聯合起來在法律、政策和監管上謀求地位。就像第三方支付平台一樣,最終得到牌照。

「第三方支付是從2003年底起來的,八年後發牌。擱五年前,誰知道?」業內人士這樣說。

相關新聞
美國消費者信貸 連3月攀升
中國收緊信貸能否抑制物價令人置疑
信貸房地產銀行經理:神韻是有深度的藝術表演
穆迪再度降低希臘信貸評級
紀元商城
這種肥皂不會耗損 永遠陪伴你
每日更新:春天裡的素色清道夫 不知疲倦
這種杯子為何如此火爆 加州女子偷65個被捕
這些亞馬遜好物 讓你生活品質大提升
如果您有新聞線索或資料給大紀元,請進入安全投稿爆料平台
評論