加拿大逆向式房貸 － 提供資金予 55 歲以上的人

甚麼是逆向式房貸

一般傳統的房貸在貸款人向金融機構申請貸款後，金融機構會檢視申請人的職業、信用記錄、還款能力、房屋現值核定貸款金額後，貸款人必需每個月繳還部份的本金及利息。逆向式房貸則不看申請人的職業、信用記錄、還款能力，但申請人的年紀需滿55歲。貸款人也不需按月還款、繳付利息，但所抵押的房子必須為其主要住所且在任何十二個月的期間住滿六個月。當配偶（涵蓋非婚姻但具備實質伴侶關係 common-law relationship) 其中一人死亡或搬至養老院時，令一人可繼續居住且不需繳交本金或利息，直到其搬離住所或死亡。

逆向式房貸的好處

逆向式房貸主要的好處：

＊資金用途不拘 － 借款人可將借款所得資金用於各種用途－多旅行幾次、購買渡假用房地產、支付居家看護、償還高利息或需月付金之信用卡、修繕房舍、應付緊急臨時支出、支付子女教育費用、幫子女代付購屋頭期款、或應付日常開銷。現在的人平均壽命較長，有些人在退休後依自己的興趣另創新事業，這筆資金也可用來創業。

＊提升收入 － 多半老年人收入是固定的，可能是房租收入、或是從固定收益的投資產品、再加上老人年金（Old Age Security - OAS）或收入保障補貼（Guaranteed Income Supplement － GIS）。如果您想提升現有收入，可以用逆向式房貸取得的資金加購固定收益產品，65 歲以上的人更可考慮購買年金以取得更高的月收入。假設 A 先生有一棟房子值 30 萬，沒有任何負債，另有儲蓄 10 萬用於投資生利，透過逆向式房貸取得 10 萬元用於滋生利息，此時他就有 20 萬（原來兩倍的資金）用於投資生利，房地產淨值則降為 20 萬，但總資產仍維持 40 萬。透過逆向式房貸及年金的購買，老年人可繼續住在自己的家及提升每月的收入。根據我得到的一份報告，年齡70歲不抽煙的男性如果以10 萬元購買簡易年金，可每個月得到約 707 元稅前所得。當逆向式房貸所取得的資金用於投資時，利息可作為投資收益抵減之用。這種方式可活化資產，將不動產轉化成提升收入的引擎，改善老年人的收入、生活品質，而不需擔心每月的還款壓力。

＊取得容易 － 不需提供收入證明、不需被徵信、不問健康狀況，55 歲以上擁有房子的人可藉由逆向式房貸取得 27％ － 50％ 房屋現值的資金。55 歲的大約 27％，72 歲的大約 35％ － 40％，80 歲以上的約 50％。

＊繼續住在自己的房子，期間不需繳本金利息－ 貸款人擁有房子的所有權，仍需繼續繳納地產稅，房屋保險、及管理費等等。貸款人自行決定何時賣房子、何時搬遷。即使貸款人取得貸款後繼續居住 30 年、40 年，完全不繳利息及本金，銀行也不會要貸款人搬走。但有個前提 － 貸款人需以該抵押房子為主要主所，且於任何 12 個月的期間住滿 6 個月。配偶兩人同為貸款人的情況，若其中一人搬到養老院或死亡，另一人可繼續居住，直到搬離或死亡。期間也不需繳交本金利息。