信用分數不是固定一個數字，會因為個人信用狀況而改變。，信用好的人，要努力維持分數，而信用不好的人，則有機會提高分數。目前市場上有100多種信用分數系統，最著名的是由Fair Isaac公司開發的FICO信用分數，我們會以FICO來說明信用分數如何運作。
下列幾點與信用分數有關，順帶提一下：
要使用過信貸才有信用分數．
信用分數固然重要，但絕對不是貸款機構唯一考量的條件．
信用分數系統是設計給貸款機構而不是給借款人．
幾分才是好分數呢？
貸款機構認為信用分數應當幾分才是好分數呢？每家貸款機構設定的基準不同，所以，沒有標準答案，只能說分數越高越好。
信用報告
信用機構以信用報告中的資料計算信用分數，而信用報告主要包含下列資料：
信用帳戶：使用過或正在使用中的信用卡、貸款或其它他信貸，這些帳戶的餘額，什麼時候開立，及還款紀錄。
查詢信用的次數：信用查詢的方式分成軟式和硬式兩種。自己查詢或未經過本人允許的查詢就是軟式，這不會影響你的信用分數。經過本人允許的查詢就是硬式，這會影響你的信用分數。
公開的紀錄：包含催收債務破產、薪資扣押、取消贖回權、稅務置留、官司及判決。
三大信用機構收集每一個人的信用資料，然後製作信用報告，因為彼此的競爭關係，他們不會互通資料，每一家信用報告中的資料因而有些許不同。
如何計算信用分數呢？
越新的資料影響信用分數越多，越舊的資料對分數影響越少。分數好的人，一旦出現不良紀錄，分數會下降很多。，可是，分數不好的人，要維持良好紀錄一段時間，信用分數才會慢慢上升。未來我們都要貸款，所以，要小心維持自己的紀錄。下列是影響分數的五大因素：
還款紀錄
還款紀錄大約佔總分的35%，申請人過去的還款習慣，與未來的還款方式習習相關。，貸款機構希望申請人能按時還款，所以，非常注意貸款申請人還款狀況，還款狀況越糟，分數越低。也會看不按時還款的頻率，越少按時還款，分數越低。還會看延遲還款的時間，延遲越多天，分數越低。
債務金額
債務金額佔總分的30%，不只看總金額，也分別看每一項信貸的金額是多少。信用機構會考量借貸餘額和最高可借貸金額的差額，差額越小，分數越低。以信用卡來說，即使你每個月都按時還清刷卡金額，可是每個月刷卡金額都很接近最高額度的話，分數就不會太高。
信貸時間
約佔總分的15%。計算分數時，信用機構會評估最久的信貸使用多久了，還有所有信貸平均使用多久。使用時間越久，分數越高。
近期的信貸申請
約佔總分的10%。最近新申請了多少信貸且申請多久了呢？最近新開立了多少帳戶且申請多久了呢？這都是信用機構計算分數時考量的因素。申請越多新信貸，及開立越多新帳戶，都不利於信用分數。
信貸類型
約佔總分的10%。信貸類型包含信用卡、房貸、車貸等，信用機構會檢視個人是否有多種信貸類型，使用的種類越多，且都能好好管理這些信貸，有利於加分。貸款申請人不要為了想加分而刻意新申請信貸，不要忘了，近期申請的信貸，只有減分效果。
同一個人的信用分數怎麼不同呢？
雖然三大信用機構都採用FICO計分系統，不過，因為三大信用機構各自收集資料，得到的資料不太一樣，所以，分數計算的結果可能不一樣。有些貸款機構沒有像三大信用機構購買信用報告，可能採用自家的計分方式，或者自行採用FICO計分，不過採用的FICO版本不同，所以計算出的分數也不同，不過，無不論如何，分數差異不會太大。
了解影響信用分數的因素後，可以開始檢視自己的信用狀況。，如果需要修改，儘早調整，信用分數雖然不是貸款唯一條件，卻是非常重要的條件。
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