【大紀元2015年02月10日訊】（大紀元記者李平多倫多編譯報導）隨著人們壽命越來越長，僅靠公司養退休養老金是不行的，一定要有點個人養老儲蓄。毫無疑問，RRSP絕對是非常好的抵稅退休儲蓄。現在是買退休儲蓄計劃（RRSP）時節，許多人對RRSP資金貢獻及其投資策略感到迷茫。RRSP資金貢獻要避免最後一刻混亂，定期貢獻策略為上。
渥投資公司Assante Capital Management資深金融顧問David Phipps專家認為，2015年股市波動風險高，RRSP投資應該以分散風險的多樣化投資組合為主，避免風險高的單一基金或資產，並根據個人情況和目標變化進行定期調整。投資專家Gordon Pape把RRSP叫做「終極財富儲蓄罐」，但儘管已被人熟知近60年，圍繞RRSP仍存在以下7大迷思。
錯覺1：RRSP是免稅帳戶
當年存入RRSP時，根據個人稅率不同最多可退稅70%。但不要忘了，日後退休取錢時，是要當收入繳稅的。71歲之前取出RRSP（此舉最不可取），如取5,000及以下，得繳10%的預扣稅，因此到手的僅4,500；如取5,000—1.5萬之間，預扣稅高達20%；如取1.5萬以上，預扣稅高達30%。
此外，由於取出金額計入當年個人收入，可能還得繳更多稅。到71歲時，RRSP應轉成註冊退休收入基金（RRIF）中，此時政府需這取回這筆錢，頭1年中最低年取款限額從7.38%開始計，到94%時升至20%，這些取出金額也得按應稅收入計。
錯覺2：多數加人都有RRSP
加拿大稅局數據顯示，近60%加人開有RRSP帳戶，但卻有94%的存款空間未用。高收入者由於餘錢更多，稅率更高，通常最有可能存RRSP。卡爾頓大學（Carleton University）商學教授Ian Lee認為，年輕人由於收入有限，在置業和退休儲蓄之間難以兩全，通常更傾向於置業，因此造成如此之多的RRSP存款空間未用。
錯覺3：永遠最大限度存RRSP
如果債務多，利息高，最好還是先還債。信用卡債務利息高達19.99%，而RRSP利息最多就也4%或5%。有按揭債務的，也儘快還清。在目前超低利率環境下，可多還本金，利息累計也不多。
錯覺4：RRSP貸款想法不錯
對於許多人來說，可能不是這樣。如果全年都很自律，定期還債，就沒必要貸款。如果自律性不高，難道還能指望用退稅來還貸款債務？與其這樣，還不如從工資中自動扣除還債，即簡單，又不用多操心。眼前沒錢，就不會動心思。
錯覺5：永遠趕在2月28日存
雖說這樣比一個子兒不存要好得多，但最好不要這樣。多數人並沒有足夠餘錢存足，趕在最後期限存的，意味著會錯過整整1年免稅利息增長收益。
錯覺6： RRSP等於養老金
RRSP只是自己平時攢的錢而已，對於許多人來說，因這筆存款會產生一些壓力，得學會理財才行。僱主提供的固定收益養老金計劃（DBPP），退休後每個月都有，不用操心。而RRSP得做些投資，到時候才能夠每個月都有足夠錢支取。
錯覺7：RRSP比TFSA好
對於攢錢買房的年輕人來說，存TFSA免稅帳戶更好，存取更方便，利息收入也不用繳稅。對於低收入群體來說，TFSA由於不計入免稅額，也不影響須接受收入調查的GIS（補助金），因此是更好選擇。對於老人來說，TFSA也可能更好。總之。RRSP是個非常不錯的儲蓄工具，對退休養老計劃起著非常關鍵作用。但由於個人理財要考慮到方方面面，不能在一棵樹上吊死，有時候還得先考慮其它。
RRSP其它四類費用
開戶費： 通常無開啟費。年管理費：取決於不同具體情況。如為集體RRSP，公司可能會支付。如和銀行業務及投資綁定，銀行有可能免除這筆費。開戶時，最好問一下銀行，並爭取儘可能優惠。
交易成本： 用RRSP帳戶買賣股票和交易所交易基金（ETF），得支付佣金。買賣互惠基金時，可能得支付交易費用。如RRSP帳戶中持有互惠基金或ETF，可能還得交MER管理費。其它成本：關閉帳戶或轉到其它銀行時，多數都會收費。◇
責任編輯：文鳳
