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英國2015-16預算與我

文:李琳

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【大紀元2015年03月23日訊】上週,英國財政大臣奧斯本公佈了聯合政府2015-16財政年度預算,其中包括許多拉攏選民的政策。如果保守黨贏得大選,這些政策將在未來幾年裡直接影響到千家萬戶的生活,讓我們來仔細看看其中的主要的幾個方面吧。

利息稅新一年的預算中財政大臣減免了存款利息稅,這對於懂得未雨綢繆的儲戶來說,是一個大好消息。

為了刺激人們消費而不是攢錢,英格蘭銀行基本利率保持在有史以來最低的0.5%水平已經長達六年。這六年對於儲戶來說,把錢存在銀行也就是相當於把錢存在保險箱裡一樣,因為1萬鎊的活期存款,每年帶來的利息僅有50鎊而已甚至更少,利息的收入遠低於通貨膨脹。

預算對利息稅的規定做出重大調整。從2016年4月起,將取消支付基本個人收入所得稅稅率(20%,比如,2015-16年收入最初的10,600鎊不用交稅,10,600-31,785鎊的部份支付20%的稅金)的儲戶獲得的利息最初1,000鎊不用交稅。現行的規定是儲戶需要支付20%的利息稅,這筆稅金會由銀行或者建屋互助社(building society)直接扣除。

對於支付40%高稅率的儲戶(2015-16財政年度收入在31,786-150,000鎊之間)來說,利息收入的前500鎊不用交稅。現行規定是利息支付40%的稅金。

減免利息稅將意味著英國170萬儲戶中的95%都不必再支付利息稅。這對於在銀行存款金額比較高的人來說更是一個好消息了,他們每年可以節省下數目可觀的利息稅。

財政大臣奧斯本表示,人們在獲得收入的時候已經支付了個人收入所得稅,因此沒有必要再交一次稅,而且「幾乎所有的人存錢都不用交稅,這會建立一個以儲蓄為基礎的經濟,而不是靠債務維持的經濟」。

根據金融服務公司Hargreaves Lansdown的估計,自從2009年初英格蘭銀行降低基本利率以來,英國的儲戶損失了多達1300萬鎊的利息收入,相當於每個家庭損失5000鎊。2008年9月的時候,銀行可以隨時取錢的帳戶的平均利率為3.1%,但是現在僅有0.78%。2009年3月,個人儲蓄存款ISA的平均利率為1.99%,現在僅有1.45%。

低利率還意味著儲戶認為沒有必要尋找高利率的儲蓄賬戶,因此目前存放在低利率帳戶的存款總額高達1490億鎊,比2008年(470億鎊)高出兩倍還多。

省錢網站MoneySuperMarket負責銀行事務的主管芒福德(Kevin Mountford)表示:「宣佈的這些措施應該受到歡迎,很高興看到政府正在刺激國民把更多的錢存起來,尤其是在目前低利率的情況下,儲戶受到的打擊尤其的大。支付基本稅率的納稅人需要存款大約7萬鎊才可以得到1千鎊的利息,而支付高稅率的納稅人需要存款3.5萬鎊才開始交稅。我們首次看到了ISA和普通儲蓄帳戶之間的差距達到有史以來最小水平,儲戶切身感受到了好處。」

ISA是否仍有必要

ISA(個人儲蓄存款)是政府為人們提供的免予支付利息稅的存款帳戶,95%的儲戶無需支付利息稅。根據目前市面上可以立刻取款的帳戶的最高利率來計算,Virgin Money提供的Defined Access Esaver的利率為1.35%,儲戶需要存款74,074鎊才可以得到一年1,000鎊的利息。如果儲蓄賬戶的利率低於這個數字,可能需要幾萬鎊才可以得到1,000鎊的利息。

那麼,是否存款數目小於7.5萬鎊的儲戶就根本不需要ISA了呢?ISA是否失去了存在的意義呢?

專家的回答是「不」,ISA相對許多普通存款來說仍具有優勢。

首先,ISA儘管存在每年存款不得高於1.5萬鎊(2014-15年)的限制,但是,這個賬戶裡的存款永遠都是免稅的。以7.5萬鎊為例,儲戶每年存1.5萬鎊,五年就可以達到這個數目,五年後超出ISA允許額度的存款仍然是免費的。

其次,一些ISA帳戶的利率高於普通的存款利率,如果儲戶願意把錢存為定期存款,利率甚至更高。比如United Trust Bank的五年定期存款利率為2.75%。

對於存款數量不多的儲戶來說,可以同時考慮普通儲蓄和ISA,選擇其中利率較高的。對於存款數目較多的人來說,可以把ISA的額度用滿後,再把錢存進普通的帳戶。

第三,ISA還具有普通存款無法提供的益處,那就是儲戶去世後,存在ISA帳戶裡的錢可以轉給自己的配偶,這意味著免於支付遺產稅。

最後,ISA包括現金儲蓄和股票儲蓄,人們可以在這兩種儲蓄之間轉換,仍然免予交稅。近年來,股票市場的表現通常都比較好。根據Fidelity Personal Investing的計算,2005年2月28日至2015年2月27日這十年間,如果儲戶向FTSE All Share index投資1.5萬鎊,目前的收入已經達到近3.2萬鎊,如果把1.5萬鎊存起來,十年後的存款額為1.6萬鎊,差距超過1.5萬鎊。

更多的ISA

為了幫助人們建立儲蓄文化,政府還計劃啟動靈活ISA,也就是允許儲戶在財政年度期間把錢從ISA帳戶裡取出,年內把錢存回去的話,不會損失ISA提供的1.5萬鎊的額度。

為了幫助初次購房者買房,政府還推出了幫助買房的Help to Buy ISA。打算買房的人每存款200鎊,政府就會補貼50鎊,每年最多可以存款1.5萬鎊,這意味著政府最多可以補貼3,000鎊。

養老金:一鬆一緊

預算中受益的當然也包括銀髮族。聯合政府此前就大幅修改了有關養老金的一些規定,這一次進一步放鬆了年金(annuity)的規定,允許退休老人可以把年金兌現,同時緊縮了養老金免稅額度,從125萬鎊下降至100萬鎊。

養老金年金是英國養老金製度裡面一個重要的組成部份。人們在工作生涯中會逐漸的積攢養老金,把它儲蓄起來,被稱為養老金儲蓄罐。等到退休的最初幾年,人們可以把自己養老金儲蓄的錢拿出來從保險公司購買「年金」,也就是自己可以從保險公司每年領取到的養老金。保險公司會根據養老金的總額、人們的平均壽命、投保人的健康狀況等因素,計算出購買者每年可以得到的金額。根據現行規定,購買養老金是一次非常重要的交易,而且只能進行一次。

英國不是所有的退休者都需要購買年金。根據養老金計算方法的不同,只有參加了「限制貢獻項目」(Defined contribution scheme)的人,才需要購買年金。這部份人的退休金是根據他們支付的養老金貢獻金以及投資的回報決定養老金數目的。對於根據退休時的薪水或者職業生涯平均薪水領取養老金的人,都不用購買年金。

據估計,目前每年有42萬人購買年金,而且隨著越來越多的人通過公司儲蓄養老金,購買年金的人會越來越多。

原先的規定是如果參加了「限制貢獻項目」的人不購買年金,就會被罰款。預算中規定,從2016年4月起,退休者可以直接把自己儲蓄的養老金一次性取出來或者慢慢花,無需購買年金,現在已經在領取年金的人可以隨時把養老金拿來兌現。

財政大臣說:「對於許多人來說,年金是一種合適的產品,但是對於一些人來說,現在就可以拿到年金才是對的。所以我們修改法律,讓這成為可能。從明年起,至少55%的懲罰性稅收將會被取消。稅率將會很低。我們會進行諮詢,以確保領取養老金的人得到正確的指導和建議。」

在惠及眾多退休老者的同時,財政大臣緊縮了有錢人的養老金免稅額度。現行法律規定,人們可以儲蓄每年不超過4萬鎊、一生不超過125萬鎊的養老金,不用交稅,這個額度現在被縮減到了100萬鎊。估計英國養老金總額達到這個限度的人不到4%,降低限度將為財政部每年增加6億鎊的稅收。

但是,根據媒體的估計,100萬鎊的限制將影響到許多高收入白領。比如,一個人開始工作的時候,年薪是3萬鎊,此後平均每年都加薪5%的話,那麼工作35年後,年薪達到16.5萬鎊,如果每年把薪水的15%拿出來儲蓄為養老金,養老金公司投資成功,每年他的養老金基金增長7%,那麼,這個人工作到第34年的時候,他的養老金總額就會達到125萬鎊。

責任編輯:周成

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2015-03-23 10:45 PM
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