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家庭保險絲 必備意外險

公勝台中事業部負責人鄭雅馨。(圖:公勝保經提供)

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【大紀元2015年06月09日訊】意外傷害長年位居國人十大死因之一,突來的意外,可能造成許多家庭收入中斷,還必須面對龐大的醫療費用。更令人擔心的是因重大意外導致無法工作必須長期休養,或因殘廢導致終生無法工作,甚至需要他人長期照顧,而衍生龐大的費用。意外險就能補足這樣的缺口。

保額是否足夠?

公勝保經事業部負責人鄭雅馨常碰到許多民眾意外險保障購買不足,當風險發生時,區區100萬意外險保障卻幫不上忙的窘境。假設30 歲的人每月基本生活費2 萬元試算,在不計算物價指數的情形下,未來20 年的基本生活費為480 萬元。假設因意外致7級殘、給付保額的40%。換句話說,意外險保障額度需達1,200 萬,才有可能在意外發生時,向保險公司申請1,200萬X 40%=480 萬的7 級殘廢保險金,供自己往後40 年每月1 萬元的基本生活開銷。如果買得不夠,當風險發生時,便使家庭頓時陷入財務窘境。

附約型意外險

意外險的保費非常便宜,若向壽險公司購買,多半建議購買附約型的意外險,其保障範圍包括了因意外事故引起的死亡及1-11 級殘廢、意外醫療( 以收據請領)、意外日額( 含骨折未住院都可請領)。假設:小花投保意外險100 萬,當她因意外事件死亡時,受益人可獲「意外死亡」理賠金100 萬;若因意外致成殘廢,依照殘廢等級不同,小花可領到不同比例的理賠金,例如6 級殘可領到50% 的理賠金額,也就是50 萬。若小花因意外事件(如車禍)而住院,可獲「意外日額」理賠金。而不管此次意外有沒有住院,小花都可將意外醫療費用收據保留好,向保險公司申請「意外醫療」理賠金。

鄭雅馨提醒民眾,跟壽險公司購買附約的意外險,其所搭的主約盡量以終身壽險為優先考量,因為終身壽險有「保價金」,當保戶忘了繳費或因經濟發生問題繳不出保費時,保單便可自動墊繳保費,但保單若以部份無保價金的醫療險為主約,就無法代為墊繳保費,到時便會立即進入停效,停效時間若風險發生,就無法有保障。

終身還本型意外險

此外,若預算足夠,也可以考慮購買終身還本型的意外險(繳費20 年,滿期退還全部所繳保費,仍有終身意外險的保障),一年一約的意外險,因為保費便宜,所以不論壽險公司或產險公司都無法續保終身。但終身還本型的意外險,因為有還本又是保證續保的終身保障,且具有儲蓄功能,當然保費相對的會貴上許多。至於何者較優,仍以保戶的需求為主,鄭雅馨表示:「以提高保障的角度來看,仍建議以一年一約的意外險為規劃重點才是。」

天有不測風雲,人有旦夕禍福,人生世事難料,誰都不能知道意外何時會發生,意外險提供因意外而造成的人身傷害保障,唯有提早預防及規劃,才能避免事件發生時的措手不及,到時候不需煩惱相關的醫療費用,造成家人的沉重負擔。◇

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2015-06-09 3:20 PM
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