【大紀元2016年01月31日訊】除401K、IRA以外，公司的Pension也是退休收入的重要組成部分。不是每個人的公司都提供Pension。如何為自己建立一個終生退休金Pension，又可以延稅呢？也許終生收入年金能做到。
由於人的壽命越來越長，2016年起各大保險公司要用新的計算公式為退休年金重新計算，新計算要降低固定終生收入。
首先我要強調一下，年金均由政府合法保險公司承保，絕對安全有保障。以下是即將在2月份以後有所調整的終生年金計劃。以下項目均有死亡理賠。
計劃1：收入每年遞增的終生收入年金（Step-upincome)，開戶紅利22%，利息紅利150%。
該優惠只適用於02/22/2016以前，在2/22/2016之後調到15%開戶紅利。
計劃2：終生年金連續20年每年4%固定回報率+市場回報率
（假設：4%固定回報率+市場每年回報率是4%=每年回報
率8%，連續20年）5%BONUS。
該條件只適用於02/09/2016前開戶。2/10/2016之後開戶，
固定回報由4%降至2%。
計劃3：終生收入年金，每天鎖市場最高點，60～70歲
收入提款率高達8%～10%。Example累計金額
10萬X提款率10%=1萬終生收入
該條件只適用於04/15/2016前開戶。4/15/2016之後開戶，
收入提款率由8%～10%降至7%～9%。
很多人都認為現在利率要上調，年金終生收入也應跟著上漲，不是下降。其實此觀念是錯的。利率上升，年金收入不見得會因此上調，終生年金的收入是基於壽命。大家知道聯儲局一定會加息，但加息幅度為0.25％。再看看債券市場，債券市場能預測未來市場的動向。30年國債現回報率2.9％。很多人認為我們正處在低利率環境，我想更精確來說，我們是處在一個新的利率環境。我們知道利率會漲，但是以0.25％的速度慢慢遞增，而不是顯著增加。利息將不會上升到4％、5％、6％。我們要習慣有很長一段時間也不能回到舊的利率環境。CD也很難回到4％、5％、6％。想想美國的債務18萬億，6％的利率將導致1萬億美元的年利息。太多的債務利息會導致大蕭條，到時社會安全金，醫療保險將崩潰。所以，利率上升，年金收入不會因此得到上調。
也許有人會說，我有很多的資產，我不需要年金。您退休金是否夠用不一定與您的資產有關入，除非您將一部分資產轉成年金。無論您的股票、共同基金賺了多少錢，您跑贏了標準普爾500，您的投資跑贏了大市，你測試、預測、假設可以從市場上得到多少回報，這些都不能保證您有一生足夠的退休收入。您的資產有可能因各種原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因為美國本土的經濟，一些外圍因素，像中國股市崩盤、油價跌、恐襲等等，都可以帶動美股大跌。您的資產有可能因為被盜、被起訴、離婚、長期護理、意外、稅收，甚至因為活得太長，通貨膨脹而導致資產完全消耗。
長壽風險等於你活得越長，越有機會遇到市場崩盤。你活的時間越長，你就越有可能陷入通貨膨脹和長期護理。如果只活到68歲死亡，你沒有長壽風險。但是，如果活到75、85、95，必須避免長壽風險，因此股票、債券、共同基金，CD幫不了你，只有你的養老金、終生收入年金能幫您。您必須把退休年金作為您退休理財規劃的一部分。不需要把所有的資產都變成終生收入年金，而是有計劃地將一部分錢分配到年金。只有在終生收入年金能提供保障一輩子有錢花，不會受到股票市場的破壞。
對於有錢人，年金能為他們省稅延稅，激活他們存在銀行的錢，不至於讓錢丟在CD裡貶值。
對年輕人來講，打造建立資產十分重要，一旦接近退休，保證的終生收入比資產更重要.我有一位客戶60歲，她其實不需要年金，她有資產和物業，但是她還是把401K裡的50萬美元轉成一個終生收入年金，此年金每年付她收入4萬美元，她運用這筆固定收入中的一部分錢買了一個200萬美元的人壽保險。這樣她不單為自己創造了一終生收入，還為孫女留下一筆免稅的人壽保。所以，如果運用得當，年金不只能為您設立一個私人PENSION，還能為您的財務規劃出一分力。任何計劃總比沒有計劃好。
很多人不喜歡年金，因為鄰居說年金不好，因為朋友買年金被欺騙了，又說年金其實是在消耗自己的本金，錢又不能自己控制，年金還有費用，如果我死了，保險公司會拿走我剩下的錢不還我家人。NO，這些都是大家對年的誤解。有很多十分出色的無費用年金，您只是不知道而已，大家應該找理財顧問咨詢一下。如果合約持有人死亡，保險公司將退還剩下的錢給受益人，不會被沒收。
有些年金還帶有長期護理。人們說年金讓他們失去掌控權，其實年金讓他們有效掌控長壽風險、市場風險、長期護理風險和通脹風險。再者，您也不會把所有的錢用在買年金。如果有人說他們不喜歡的年金，但喜歡自己的PENSION，社會安全金和401K，其實他們不能理解退休金PENSION、社會安全金和401K就是年金的形式。
我公公婆婆是公務員，沒有很多資產卻擁有Pension和終生收入年金，他們的退休生活比較自在，因為他們知道Pension和年金將供養他一輩子。我同學的父母雖然很有錢，也有不少資產，但他們老是很有危機感，因為他們把錢都放在投資上，總擔心那一天市場大跌連老本都不保。長壽的風險等於您活得越長，越有機會遇到市場崩盤。養老金的關鍵是持久性和保證性，他們可以依靠，永永遠遠不會用完。
因此，時代雜誌說：
｢確保至少有一個保障一生的固定收入來源，應該是每一個退休人員的首要任務，如果他們想過上安枕無憂的生活。｣
很多人會對比年金和風險投資（IncomePlanning vs.IncomeGuessing），參加年金就是規劃固定收入（IncomePlanning）：提供保證的終生退休金，不變的承諾。風險投資，就是猜測收入（IncomeGuessing）：猜測我以後的收入，那是假設的，如果實際少於猜測呢？很多人以為用投資可以替代年金，投資您只能依靠對將來的預估，用歷史收益來預測未來的收入，有風險性。當年紀越來越大，您是否還有足夠的精力管理和應付變幻無常的投資市場呢？相反年金，卻具有穩定性、保障性。年金和投資應該是雙管齊下，您的退休生活才能相得益彰。
本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，尋找最新的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們選擇最適合的計劃，並確保計劃的適宜性和保險公司的穩定性。
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責任編輯：馬天祥
