【留學生在美國】銀行儲蓄業務介紹(1)

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很多留同學到美國之後兩三天就要考慮去銀行開戶。這也確是必要的,因爲學校獎學金等等一般都是直接匯銀行賬戶。現在我們就爲大家概括介紹一下美國的銀行。

國家銀行(National Bank) vs 州立銀行(State Bank)

美國絕大部分銀行都是私有的,所以有少量小銀行、甚至大銀行集團會因爲經營不善等原因倒閉。那麽是否把錢存銀行會有風險呢?一般不會。因爲大部分銀行都是有美國聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corporation ,FDIC)保障的。萬一銀行倒閉,儲戶在每個賬戶中不超過二十五萬美金的部分會由FDIC補償。留學生一般不會有那麽多錢放在銀行,所以沒問題。

既然銀行是私有的,那麽國家銀行(National Bank)又是什麽呢?在美國,國家銀行是指由貨幣監理局(Office of the Comptroller of the Currency ,OCC)監管的銀行;相對於州立銀行(State Bank),是由某個州的銀行管理部門監管。基本上常見的大銀行,如大通銀行(Chase),花旗銀行(Citi)等等都是國家銀行。但有很多國家銀行其實很小,甚至只分佈在一個州或一個城市附近。所以國家銀行既不是國有的,也不一定全國都有分佈。州立銀行一般衹在其所在州有分佈。

美國的銀行都有自己的勢力範圍,即使是最大的幾家銀行也並不是在任何州都有。比如,大通銀行在26個州設有分行;美國銀行(Bank of America)在34個州有分行。這些資訊可以在銀行網站的地點(Locations)等頁面上查到。

支票帳戶 vs  儲蓄帳戶

下面介紹下留學生常用的賬戶。一個叫作支票帳戶(Checking  account),另一個叫做儲蓄帳戶(Saving account)。

支票賬戶和借記卡(Debit Card,台灣稱金融卡)直接掛鈎。一般用途是存取現金、寫支票、付信用卡、轉賬、以及刷借記卡消費等等。通常支票賬戶利率很低甚至沒有,所以沒必要放太多錢進去。

儲蓄賬戶相當於活期存款。這類賬戶一般有利息。雖然借記卡一般也會關聯儲蓄賬戶,但衹有儲蓄帳戶而沒支票帳戶是不會有借記卡的,那樣就衹能在網上管理儲蓄帳戶了。而且有些銀行對儲蓄帳戶有些限制,比如一個月內最多存取多少次等等。所以盡量把不太動的錢放進儲蓄帳戶,日常用的放支票帳戶。

網路銀行和信用合作社

除了幾大銀行集團和一些小的當地銀行之外,留學生常見的還有網路銀行(Online Bank)以及信用合作社(Credit Union)。下面我們分別介紹其優缺點。

大銀行主要優勢是業務種類豐富,覆蓋地區廣。除了儲蓄業務,和學生生活關係最大的可能就是信用卡了。一般如果你在大銀行開戶存入足夠的錢,它可能可以給你提供一張低端信用卡攢信用記錄。大銀行一般有幾個不同等級的支票和儲蓄賬戶,但大銀行的利率都偏低,因為各種名目的費用多。對留學生而言,免費的最低等級賬戶可能是最實用的。建議有一個免費的支票賬戶一般就可以了,也不要放太多錢進去。

小銀行對客戶比較重視,普遍服務態度不錯。而且小銀行的支票和儲蓄賬戶利率一般高些,各種費用也少。但小銀行的最主要弊端在於分佈受限。在美留學生畢業後如果找工作,可能經常需要換地方。一旦搬到一個地方沒有你常用的銀行,就會帶來不少麻煩。另外一個問題就是網絡和電話的客服支援比較一般。因此除非在一個地方長期居住,不建議使用小銀行。

網路銀行主要依賴線上操作,幾乎沒有什麽實體銀行。這其中也不乏比較大的銀行集團,比如Capital One,Discover,Barclays等等。這類銀行的支票帳戶和儲蓄帳戶的利率也不錯,一般也沒有什麽費用或限制,而且在很多ATM上取錢也不收費。同時這類銀行往往有自己的App應用程式,可以用手機管理賬戶、存支票等等,非常方便。由於是網路銀行爲主,網絡和電話的客服支援也很好。最明顯的缺點是無法存入現金。所以建議用一兩個分布廣的大銀行支票賬戶存入少量錢,剩下的都放到網路銀行,可以使利息最大化。

信用合作社和一般銀行不一樣,屬於非盈利組織,由所有在信用合作社擁有賬戶的用戶們共同管理。正因如此,信用合作社的客服都很不錯,並且支票帳戶和儲蓄帳戶的利率一般比銀行要高。但也由於是非盈利機構,網絡和電話的客服支持比較有限,軟體陳舊。而且分佈非常有限。同時加入信用合作社都有一些條件。對很多留學生而言,能免費加入的一般就是自己學校的信用合作社。因此不太建議同學們使用。

責任編輯:茉莉

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