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防房市過熱 加國明年起房貸需「壓力測試」

圖:過熱的房地產市場已經使房屋銷售價格在2009年上漲了20%。圖為去年多倫多一處已售房屋的招牌(路透社)

圖:過熱的房地產市場已經使房屋銷售價格在2009年上漲了20%。圖為去年多倫多一處已售房屋的招牌(路透社)

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【大紀元2017年10月18日訊】( 大紀元記者周行多倫多報導)2018年1月1日起,不需要購買房貸保險的借款人,也需要通過貸款利率的「壓力測試」,才能獲得貸款。

為降低借款人的違約率,金融機構監管辦公室(OSFI)去年10月啟動「壓力測試」,需要購買保險的房貸,借款人需要先通過較高利率的壓力測試。當時的規定是,首付款在20%或以上的借款人不受此限。

但是,10月17日(週二),金融機構監管辦公室發布新規定,明年1月1日起,就算借款人首付款超過20%,不購買房貸保險,也須要通過壓力測試。所有聯邦監管的金融機構,都被要求執行這一規定。

壓力測試

這項壓力測試也稱為最低合格率,標準是當時的5年定期基準利率或具體貸款合同利率,取其中較高的那個利率,加上2%。如果較高的利率是2.5%,壓力測試利率就是4.5%。

金融機構監管辦公室對此的解釋是,這樣實施的目的,是為了避免有人通過選用浮動或短期利率,獲得較低的測試利率。

新政策要求貸款人加強控制貸款額對抵押物的比率(LTV),以增強應對風險的能力。聯邦監管的金融機構必須建立並遵守合適的LTV比率限制,LTV比率須隨著房市和經濟環境的變化而更新。

另一個新規定是禁止金融機構與其他貸款人聯合安排抵押貸款,或將抵押貸款和其它借貸產品組合,從而在審批住宅貸款時規避該機構的LTV比率限制或其它限制。

金融機構監管辦公室總監魯丁(Jeremy Rudin)說,這些規定「對加拿大住宅抵押貸款是審慎和強有力的監管措施」。

政府仍擔心房市過熱

近幾年為冷卻房市,加拿大政府已經先後多次收緊房貸政策,看起來都未足以達到冷卻效果。2016年7月,金融機構監管辦公室呼籲全國金融機構,對外國買家不能因其付了35%的首期款就批出房貸,還需要認真評估借款人的品行及還款能力。

最終,卑詩省和安省政府先後使用手中權力,對外國買家另加收15%的稅,使房市大幅降溫。不過,這政策對本國買家沒用,也不是對所有外國買家都適用。不少行家認為,溫哥華和多倫多房市的冷卻,相當大的成分是心理作用。實際上,這兩個房市的平均房價在下滑六個月後,都恢復上升。

金融機構監管辦公室去年對需要購買保險的房貸實施壓力測試,可以說是為了保護政府,因為這些保險是政府向金融機構提供,借款人違約的話,政府要賠錢給銀行。

現在對首付款超過20%,不購買房貸保險的借款人也實施這樣的壓力測試,首要目的應該是使更多人的借款能力下降,繼續冷卻房市。銀行會少了生意,同時也更安全。

在住房投資安全方面,買家看起來不是這樣想的。據CBC報導,目前不購買房貸保險的個案增加了17.3%。也就是說,很多人在想辦法滿足20%的首付款,從而避開壓力測試。從明年開始,這一招不管用了。#

責任編輯:文風

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