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英國基準利率提高 對你有何影響

英國央行英格蘭銀行十年來首次提高基準利率。(DANIEL LEAL-OLIVAS/AFP/Getty Images)

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【大紀元2017年11月10日訊】(大紀元英國記者站報導)導語:千呼萬喚始出來。英格蘭銀行在經過漫長的十年低利率後,終於首次提高了基準利率,儘管只有0.25個百分點,但是卻意義非凡。它對房屋貸款、儲蓄利率、養老金等許多方面都產生了直接的影響。

2000年至2017年英格蘭銀行基準利率變化
2000年至2017年英格蘭銀行基準利率變化

400萬戶家庭房貸增加

基準利率的調整對人們生活的許多方面都會產生影響,影響最大的莫過於房屋貸款的利率。對於許多剛剛買房的年輕人,這是他們首次經歷房貸利率上調。

據BBC報導,英國有920萬戶家庭正在償還房屋貸款,其中有大約一半使用的是標準利率可變的貸款(Standard Variable Rate)或者追蹤貸款(Tracker Rate)。

基準利率上調後,這四五百萬戶家庭每月償還的貸款額將會立即增加。但是由於基準利率只上調了0.25個百分點,所以影響不大。

根據UK Finance的估計,使用這兩種貸款的家庭平均貸款餘額為8.9萬鎊,每月需要支付的利息增加11鎊至12鎊(貸款利率2.53%,25年期)。

標準利率可變的貸款還款額變化

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近些年新批准的貸款大部分(94%)都是固定利率的貸款(Fixed Interest Rate),通常都是兩年至五年期貸款。由於利率固定,使用這種貸款的家庭暫時不必擔心增加還款的問題。

但是據《衛報》報導,若利率再上漲0.25個百分點兩次,將使17.5萬鎊的抵押貸款每月多還款67鎊,但這對大多數家庭來說仍然承擔得起。但是,如果基準利率達到3%,那麼借款人每月就增加260鎊的成本,這對於許多家庭就會成問題了。

《衛報》的報導還認為,基本利率上升對購房出租者(buy-to-let)的影響更為顯著。這類購房者幾乎都使用了利息抵押貸款(interest-only mortgage),不像一般的貸款者每月連本帶息一起償還,購房出租者每月只需還利息,而本金在期限結束後再一次性還清。

如果是一筆20萬鎊的利息抵押貸款,0.25%的利率漲幅將導致每月多還40鎊,而一般抵押貸款則為多還25鎊。

房價有可能下降

自從基準利率有可能上漲的消息公布後,部分貸款機構已經將目前市面上最優惠的房貸撤下。專家警告,這可能導致房價開始下滑。

Moneyfacts的調查顯示,英國所有提供房屋貸款的機構中有近一半已經在10月份撤下了至少一種利率最低的房貸。基準利率上調的消息公布當天,Metro銀行宣布第二天開始撤下五年期貸款價值比75%的貸款。

據Moneyfacts統計,10月初,市面上最便宜的兩年期固定利率貸款的利率是0.99%(抵押金25%),收費1,495鎊。但是11月2日,同一家機構最便宜的同類貸款利率已經提高到1.13%,收費不變。

10月底,NatWest把兩年和五年期固定利率貸款的利率都提高了0.2個百分點。Barclays暫停了利率是1.75%的五年期固定利率貸款,新推出的同類貸款利率為1.95%。

其它幾家機構,比如AA Mortgages、Skipton Building Society和Accord Mortgages也都在10月的最後兩週有類似舉動。

據《每日郵報》報導,金融業內專家預計,明年年初房屋貸款平均利率會上調0.5個百分點。

Pantheon Macroeconomics的首席英國經濟分析師土姆斯(Samuel Tombs)表示:「鑒於一些高街銀行近期已經提高了利率,我們預計10月的數據會顯示,五年期利率提高到2%。」
他預計,明年3月,房貸利率有可能會「急劇上漲」。根據過去的經驗,房屋貸款利率每上調0.5個百分點,房價的上漲速度會放緩大約八個百分點,所以他預計利率上漲將導致房價下降。

但是他表示,買房者可以通過延長貸款的期限來降低利率上漲帶來的影響。

有存款的人樂不起來

央行增加了基準利率,是否意味著英國廣大儲戶從此以後存款利息會增加呢?不見得。

根據英格蘭銀行的統計,目前市面上隨時可以取錢的儲蓄帳戶平均利率只有0.14%,也就是如果存款一萬鎊,一年的利息只有14鎊。

如果銀行會把基準利率提高的好處傳遞給儲戶,他們一年的利息會增加25鎊。免稅的個人儲蓄帳戶(ISA)一年的利息會從平均30鎊增加到55鎊。

目前已經有幾家銀行和建屋互助社表示會提高可變利息儲蓄帳戶的利息0.25或者0.15個百分點,包括Nationwide、TSB、Skipton和Yorkshire Building Society。

但是規模較大的銀行都沒有表態,包括Lloyds、Barclays、RBS-NatWest、Santander和HSBC以及英國國有的NS&I。

這幾家大銀行的做法招致不少批評,人們認為他們把儲戶當作是「搖錢樹」。英格蘭銀行行長卡尼以及英國首相都「期待」銀行會把好處傳遞給儲戶。

儲戶不滿的十年

英格蘭銀行的基準利率連續十年沒有上漲,這對於儲戶來說是一個非常糟糕的時代,特別是去年央行將基準利率從0.5%下調至0.25%,儲蓄幾乎無利可圖。

這次基準利率上調,雖然有銀行或者建屋互助社會上調存款利率,但是上調後的利率仍然不高,比兩年前低了很多。

銀行或者建屋互助社在近年來可以以很低的利率從央行借錢,所以他們根本無需競爭儲戶的存款。因此有人估計,相對便宜的央行貸款項目結束後,儲戶有可能會看到銀行會採取動作吸引儲戶。

但是《每日郵報》的報導認為,儲戶不能指望此後自己的儲蓄利息會顯著增加,特別是在規模較大的銀行裡的存款,而是應該自己主動的尋找市面上利率較高的儲蓄帳戶。

銀行業內專家表示,近些年,央行基準利率與銀行儲蓄利率之間幾乎已經沒有必然的聯繫了,即使儲戶現有的銀行決定提高儲蓄利率,利率可能直到12月初才會上漲,因為銀行採取實際行動需要幾個星期的時間。

而且對於銀行來說,與其將現有帳戶的利率提高,不如增加新的儲蓄帳戶類型以吸引新的儲戶。

呼籲保護儲戶利益的團體Savings Champion呼籲儲戶們大膽一些,可以考慮把錢存入不知名的新成立的金融機構,因為這些機構為了競爭而願意支付高額利息。

但是該團體提醒儲戶們,一定要確保自己存錢的機構參與了英國政府的金融服務賠償項目,這樣8.5萬鎊及以下的現金儲蓄都會得到政府的保護。

養老金年金或上漲

基準利率上調,對於領取養老金或者即將領取養老金的來說,基本算是好消息。

對於領取國家養老金的人來說,基準利率上調的影響不大。這是因為政府每年上調國家養老金的標準是三重鎖定,也就是通貨膨脹率、平均薪水漲幅和2.5%這三個數字中最高的一個。目前已經確定,明年4月起國家養老金上漲3%。

雖然提高基準利率是為了抑制通貨膨脹,但是即使通脹率降低了,國家養老金還會根據2.5%這個標準上調,所以領取國家養老金的人在三重鎖定政策沒有取消之前,養老金都會每年至少上漲2.5%。這個數字相對於許多私人部門的雇員的薪水漲幅來說還是不錯的。

對於正在儲蓄私人養老金的人來說,基準利率的上調影響不大。但是對於領取養老金年金的人來說,他們的年金有可能會增加。

這是因為許多養老金保險公司將投資用於購買政府債券,而政府債券的收益通常會隨著基準利率的上漲而有所增加,所以人們得到的養老金年金也會增加。

據BBC報導, 2011年11月,65歲剛剛退休的人將十萬鎊的養老金儲蓄用於購買年金,當時可以每年得到5,404鎊年金,但是去年只能得到4,086鎊,而今年11月年金提高到了4,468鎊。◇

責任編輯:文婧


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