【大紀元2017年11月27日訊】（大紀元記者于冰新舊金山灣區報導）燃燒半月有餘的北加野火，造成人員傷亡，房屋毀壞，財產損失慘重。火災災後重建最重要的支持就是保險。北加火災的受害屋主可以獲得哪些房屋財產保險賠償？從火災中我們能夠汲取什麼經驗？如何未雨綢繆，預先購買保險，減少災難損失？帶著這些問題，筆者採訪了前硅谷保險經紀協會會長郭宗政（Peter Kuo）先生。
灣區火災，屋主可以獲得哪些房屋財產的賠償？
郭宗政說：遭受火災嚴重的聖塔羅莎市（Santa Rosa）的Coffey Park，是一個很新的居住社區，房屋一般只有一、二十年的房齡。屋主普遍購買了房屋保險，這是不幸中的萬幸！
郭宗政說：美國房產保險（Home Insurance Coverage），包括房屋造價險（Dwelling Coverage or Dwelling Insurance）、個人財產險（Personal Property Coverage）和責任險（Liability Coverage）。
（一）房屋造價險（Dwelling Coverage or Dwelling Insurance）
房屋造價險是保險公司在房屋遭受火災後，支付重建（Replacement）房屋費用的保險，這項是必買保險。屋主購買房屋造價險時，保險公司會根據您提供的地址，用評估軟件比較準確地估測您的房屋建造情況、房產價值。
火災之後，這項是消費者應該享有的賠償權益，保險公司也會依照保單，為屋主安排房屋重建事宜。
（二）個人財產險（Personal Property Coverage）的賠償
個人財產險是屋主搬進房屋的可動產，比如：電視、冰箱、家具、衣服、珠寶、字畫之類，遭受火災，保險公司支付賠償金的保險。
個人財產險有兩個選擇項目，實際現金價值保險（Actual Cash Value）和重置成本保險（Replacement Cost Coverage）。
如果消費者購買實際現金價值保險（Actual Cash Value），即ACV，保險公司的賠償是按照個人物品折舊後的市場價值賠償。舉個例子，一套300元的西裝，穿了5年，折舊後的市場價值是50元，那麼保險公司就賠50元。
能夠較好保護消費者權益的項目是重置成本保險（Replacement Cost Coverage），即New for Old，保險公司以物品原價賠償給您。
需要注意的是個人財產險的賠償有上線限制（Limit）。比如，賠償珠寶的總額上限是5,000元，單獨一件物品的賠償上限是1,000元。
（三）責任險（Liability Coverage）
責任險是指到你家中玩的客人，假如不小心在台階摔倒，保險公司可以依照責任險支付賠償金。不同的保險額度，消費者得到的賠償不同，但是每年保費差額不大，所以建議購買賠償額度高的項目。
房屋遭受火災後，保險公司的理賠主要集中在房屋造價險和個人財產險方面。消費者可以參考上面關於這兩方面保險項目的介紹，與保險公司交涉理賠事宜。
郭宗政說：「居住在Coffey Park的唐女士，在48小時內拿到了保險公司支付的1萬元生活應急款，3天後又得到一些賠償金，陸續還有其他賠償款項到達她的帳戶。保險公司會按照消費者的保單，及時、有效地給出賠償。」
北加火災保險的經驗
北加州野火無論在個人生命方面，還是在房屋財產方面，都帶給我們慘痛的損失。郭宗政提示屋主應注意以下3個方面。
（一）增強防患意識，及早購買保險
人們居住城市，往往認為森林火災距離很遙遠，防患意識較弱。可是如果火災發生，才想到購買保險，保護財產，卻不可能了。因為保險公司已經停止向這些區域出售保險！也就是說，如果您住在火災區域附近，現在想買火災保險也買不到了。
因此，我們需要增強防患意識，未雨綢繆。買保險是「養兵千日用兵一時」，危難發生時，能為消費者的生活提供最有力的損失彌補。
（二）平日用手機記錄家中財物，以備保險理賠
家中有多少財物？每件物品什麼價格？人們往往難以記清。每隔一、兩年，消費者可以用手機在屋裡轉一圈，把物品清楚地拍攝下來，如果有發票也一併拍攝進去。有了關於個人財產（Personal Property）的記錄，損失發生時，保險公司會依照視頻記錄給出賠償。
（三）最珍貴的是生命
財產是身外之物，損失了可以彌補，但是生命不能。這次火災，有人為了搶救個人財產，不幸失去了生命。這是非常慘痛的教訓！
幾項防範措施，減少火災房屋財產損失
郭宗政介紹了如下防範措施：
①每個人的收入、房產、財物都不一樣。應該在平日和保險經紀詳細探討，購買最適合自己的保險項目，危難時得到最給力的救助物資。
②平時就要列出逃生時的物品清單。包括一些簡單又必須的物品，如身份證件、銀行卡；或者無法再複製的珍貴物品，如家庭合照、結婚照片。在有逃離時間的情況下，依照清單快速拿取物品，逃離。食物和水這類容易取得的物品，不需要攜帶。
③有的華人習慣在家中存放現金、珠寶等貴重物品。一種比較消極的辦法，把這些貴重物品放入固定在地上的防火保險櫃；另一種比較積極的辦法，不在屋內存放大量現金、珠寶等貴重物品，而是放入銀行的保險櫃。
④加州是地震頻發地帶，目前尚有92%的加州人未購買地震保險。建議有經濟負擔能力的人，購買地震險。畢竟房產是我們最大的財產。
在此要特別說明，在房屋造價險（Dwelling Coverage）方面，房屋地震險的理賠與房屋火災險一樣，但是個人財產險（Personal Property Coverage）的賠償不同。因為地震後，衣物等物品可以撿回，所以這項的理賠上線是5,000美元。
免責聲明：具體保險項目和理賠措施，以保險公司合同為準。
本文刊載於舊金山11月4日理財版，請點閱
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責任編輯：李歐
