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4月1日漲價前 瞭解澳洲私人醫保

劉頌恩/文

對於購買私人醫療保險的澳洲消費者來說,又要迎來保險公司4月1日的「漲價時節」了。也因此,每年4月前,與私人醫療保險的相關話題都會引來眾多關注。(Fotolia)

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【大紀元2017年02月23日訊】對於購買私人醫療保險澳洲消費者來說,又要迎來保險公司4月1日的「漲價時節」了。也因此,每年4月前,與私人醫療保險的相關話題都會引來眾多關注。

已購買私人醫療保險大約十年的范女士表示,自己是澳洲最大一間保險公司的顧客,最初考慮她和先生常年也用不上國民健保,就只有洗牙補牙的需求。所以選擇了附加保險(Extras Cover)中的Basic Extras,每月150元保費。因去年下半年剛去台灣做了植牙,鑑於自己每年僅一次洗牙的需求,因此在今年4月1日來臨前正在考慮是否繼續購買這個保險品種,目前還未確定。

或許有人與范女士有相似考量,也許還有人想問,既然私人醫保每年都漲價,在有國民健保(Medicare)的情況下,為甚麼還要買私人醫保?不妨先瞭解一下澳洲醫療保險的一些相關的基礎信息。

所有的澳洲公民包括永久居民都有健康保險——國民健保,這一福利計劃相當於是一個全民醫療保障系統,人們可以在公立醫院享受免費治療或補貼。

國民健保可報銷的醫療項目:

* 全科醫生和專科醫生的診療費;
* 醫生進行的化驗和檢查,例如X-光、病理檢查;
* 驗光師進行的眼睛檢查;
* 醫生進行的大多數外科和其它治療程序;
* 獲認可的牙醫進行的部份外科手術;
* 唇齶裂計劃下的特定項目;
* 增強初級保健(EPC)計劃中的特定項目。

國民健保不報銷的醫療項目:

* 大部份的牙科檢查和治療;
* 大部份的物理治療,如職業治療、言語治療、眼部治療、整脊按摩療法、足部醫療或心理治療服務;
* 針灸(除非醫生建議的一部份);
* 眼鏡和隱形眼鏡;
* 助聽器和其它器械;
* 家庭護理;
* 非臨床必須的醫療服務如美容類手術;
* 在外海進行的治療及醫院費用;
* 人身保險、養老金管理公司或其它機構 (如保險公司、僱主或政府機構) 所要求的體檢。

如此看來,國民健保並不能滿足每個人的不同醫療需求,因此,您需要依照自身需要,來選擇是否購買私人健康保險,也就是人們所說的醫院保險或附加保險。

除此之外,由於政府不希望公立醫院的醫療資源被過多佔用,所以也採取了一系列激勵措施鼓勵人們購買私人醫院保險,例如,買私人醫療保險可獲得政府的補貼,高收入人士可以避稅,這樣人們去私立醫院就診時避免排隊,以及縮短手術的等待時間。從而將人們分流到私立醫療體系中。

醫院保險(Hospital Cover)

瞭解了國民健保涵蓋的醫療服務項目後,我們再去看看關於私人保險的一些細節。一般來說,私人健康保險主要包括醫院保險(Hospital Cover)與附加保險(Extras Cover)。下面是關於醫院保險的一個簡單比較。

醫院保險包括的是患者住進醫院後產生的費用,例如急診或是產前檢查都不屬於醫院保險範圍。

公立醫院就診情形:公費病人完全免費,也就是說可享受在公立醫院的食宿、接受治療、護理及出院後的繼續治療。所有費用由國民健保的支付。但不能指定醫生,一般住的是四人間病房,不危及生命的手術需等待很長時間。

私立醫院就診情形:有私人醫院保險的病人可指定醫生,通常是私人病房,不需要等待很長時間,短時間預約即可手術。可選擇任何一間公立或私立醫院,國民健保都會報銷75%的相關費用。若沒有私人醫院保險,則會出現驚人的賬單,因為有時單日住院費就上千元。

購買醫院保險還有哪些優勢?

1.如果你是年賺9萬以上的單身人士,或是家庭收入超過18萬的夫婦,如果你有私人醫院保險,你不用付醫療稅。

2.如果在您31歲生日後的第一個7月1日之前(再或者是出生於1934年7月1日前的人)購買私人健康保險,可以免除終身健康保險附加費。反之,31週歲之後,每年你的醫院保險費遞增2%,最多不超過70%。舉例來說,如果您在39歲那年開始購買私人保險,除了繳納保險費,還要再加上2%x9=18%保險費作為終身健康保險的額外費用。

3.因政府鼓勵民眾購買私人醫療保險,於1999年開始實行30%回扣計劃。也就是說,政府對購買了私人保險的人士給予30%的保費補貼。

4.縮短擇期(非急需實施)手術的等待時間。儘管擇期手術沒有危急生命的情況,它仍可以令病患在等待期不適、生活受限。例如,你可能因為等待髖關節置換而不能行走,又或者是因為等待白內障手術而看不到東西。

5.可以選擇任何一間公立或私立醫院、可以選擇你自己的醫生。

綜上所述,購買私人醫院保險的好處是,可以避稅、縮短就診的等待時間、入院治療有更多選擇性、適合生寶寶的女性(有專家全程照顧及觀察)。

附加保險(Extras Cover)

附加保險,故名思議是國民健保不報銷的普通治療(General Treatment)或輔助治療(Ancillary Cover)項目。比如牙科檢查及治療、物理治療、針灸、配鏡及隱形眼鏡、家庭護理、助聽器等。(通常情況下,附加保險對這些輔助治療的金額都有限制)

需要提醒的是,附加保險可以單獨購買,也可以與醫院保險組合購買,但如果單買附加保險的話,高收入家庭或個人就不能免交醫療稅。

附加保險很少涵蓋治療的全部費用。平均來看:

可支付牙醫和驗光師的一半費用;
可支付不在藥品福利計劃未內藥物的三分之一費用;
可支付助聽器的四分之一費用。

但有兩組人可從附加保險中獲益最多。

一是支付與夫婦相同保費或單身雙倍保費的家庭來說,他們的孩子可免費參保。

二是55歲至74歲之間的人群,因為他們比起其它年齡段的人來說可享受到最多的附加保險收益,並且每人平均受益約為500元——大約是五歲以下兒童的10倍。

救護車保險(Ambulance)

國民健保不報銷救護車的費用。一些私人醫療保險計劃包括救護車保險,在需要救護車時,由保險公司支付相關的費用。各州情況不同,例如昆士蘭和塔斯馬尼亞,政府提供免費的救護車服務。在新州和首都行政區僅對養老金領取人士及低收入者提供免費服務。

醫療保險話題可用「紛繁複雜」來形容,以上僅是部份基礎信息,希望幫助讀者化繁為簡對澳洲的醫療保險體系有大致瞭解。也請您關注之後的進階篇。

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責任編輯:李熔石

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