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在德國選對保險 避免老來窮

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【大紀元2017年03月15日訊】(大紀元記者祝蘭德國報導)近年來,德國標準養老水平不斷下降,目前的養老金是平均收入的48%,到2030年則降到43%。要維持標準生活,這樣的養老金遠遠不夠。因此許多人選擇同時購買多種養老保險,以預防老年貧困。

德國《世界報》介紹了幾種常見的由德國政府補貼的養老保險,包括企業養老金、里斯特養老金、基本養老金等。當然對不同人群,可選擇的範圍有所不同。以下分別介紹對受僱員工、公務員、自由職業者這三類人適用的養老保險。

標準養老水平

受僱員工(Angestellte)占德國職業人口的85%。法律規定,他們有購買法定養老保險的義務。也就是說,他們領取的工資已經自動扣除了這一部分。

標準養老水平就是受僱員工交夠45年的法定養老保險,退休時拿到的法定養老金占平均收入的比例。要保證標準生活水平,養老金應該占平均收入的70%,再多也不需要,因為到時孩子已經長大搬走,不需要撫養,老人基本也有了自己的房子,不需再付房租或房貸,私人養老保險也不用再交。

除了法定養老保險之外,受僱員工還可自願選擇兩種由國家補貼的養老保險:企業養老保險(betriebliche Altersvorsorge)和里斯特養老保險(Riester-Rente)。

企業養老保險

從2002年開始,每個受僱員工都有權申請企業養老保險,那是從毛工資裡抽取部分工資拿來交養老保險。對員工有兩個好處,其一,這部分工資不需要交稅和交社會福利(醫療保險等);其二,國家替員工交一部分養老保險。

需要注意的是,因為毛工資減少了,從剩下工資裡交的法定養老保險也會相應減少。因此,建議雇員在簽訂養老保險合同之前,最好計算一下,是否划算。

里斯特養老保險

這也是一種國家支持的養老保險,它主要對有孩子的低收入家庭有利。該保險要求投資人每年年收入至少有4%投入養老保險,國家給予的補貼部分至少154歐元,最多2100歐元。有孩子的家庭還可以給每個孩子(2008年後出生)300歐元補貼。

收入稍好的員工在抵稅方面有好處,每年最多可以抵稅2100歐元。但是,這種保險對沒有孩子的、拿到平均工資的雇員就沒什麼吸引。這主要看每人交的費用。

舉個對比例子

(大紀元製圖)
(大紀元製圖)

另外,里斯特保險有個弊端,即如果沒有完全滿足合同的期限中途退出,國家補貼的部分就一分都沒有。北威州消費者保護中心建議,如果不能堅持走完規定期限,可以申請在一定時間段停止存錢到保險帳號,這樣比取消該合同要合算得多。

自由職業者養老保險

自由職業者(Selbständige und Freiberufler)暫時還沒有義務交法定養老保險,但德國政府很久以來都在討論是否要規定自由職業者交養老保險,目前還沒有定論。

自由職業者可選擇買法定養老保險,或者購買私人養老保險。現在已經有部分自由職業者在交法定養老保險,包括許多手工藝者、藝術家和教師。

對自由職業者而言,有一種類似里斯特的養老保險叫基礎養老保險(Basisrente),也叫呂魯普養老保險(Rürup-Rente)。

這種養老保險沒有額外補貼,唯一的好處是可以少交稅:保險費84%(2017年)可作為「特別支出」(Sonderausgaben)抵稅,單身者最多可抵23362歐元,已婚人士則為雙倍。到2025年,抵稅比例可達100%。退休時雖然還得交稅,但那時收入已經少得多,交稅就相對減少,總體上是減輕了負擔。

目前法定養老保險對自由職業者也變得更加吸引人,因為許多投資保險的利息降得很低。每年3%的利潤率比絕大多數私人保險利潤要高。法定養老保險的投保額在84.15和1187.45歐元之間。法定養老保險也可以抵稅,今年3月31日前申請並完成轉帳的投保人,可以補交去年保險。

公務員養老金

相對受僱員工的標準養老水平,德國公務員(Beamte)的養老金(Pension)則高得多。公務員只要服務滿40年,養老金就是原來服務最後一年淨收入的72.2%到72.6%(2012年)。不過,該比例在逐漸減少,去年已經降到72%以下。

如果擔心未來養老金不夠,公務員也可以買其它保險,其選擇與受僱員工是一樣的。法定養老保險、里斯特養老保險等,但沒有企業養老保險。

里斯特保險中有多種選擇:養老保險、基金存錢計劃(Fondssparplan)、銀行存錢計劃(Banksparplan)或住房裡斯特。公務員選擇時比受僱員工更有優勢,因其工作固定,養老金比例高,投資時可承擔的風險更大。里斯特保險對投資人有個最低保障,即保險人原來投入的錢和國家補貼的錢都在。換言之,最糟糕的情況就是拿回本錢。

一般而言,公務員不能像自由職業者那樣選擇基礎養老保險,但也有例外:當公務員的工資級別很高,交稅負擔很重時,可以買基礎養老保險,只是可抵稅的比例比自由職業者要低。

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責任編輯:王亦笑

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2017-03-15 4:56 AM
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