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加拿大7年來首次加息 對你有何影響?

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【大紀元2017年07月13日訊】(大紀元記者周行多倫多綜合報導)加拿大央行以今年經濟增長強勁為由,7月12日將其基準利率從0.5%上調至0.75%。這是7年內第一次升息,加元應聲升值,使用房貸的業主將面臨成本上升。

央行行長波洛茲(Stephen S. Poloz)在週三的新聞會上說:「今天,我們把關鍵政策利率提高了25個基點,是基於經濟發展已經接近滿負荷,通貨膨脹預計將在明年達到2%的目標。」

在當天發表的公告中,央行稱,他們留意到最近通脹出現疲軟,但認為這是暫時現象,主要是由於汽油價格較低、安省的電價回扣、激烈的食品價格競爭及意外的汽車價格疲軟等造成。但是,貨幣政策的行動,應該考慮到未來的通貨膨脹。

加拿大今年第一季度的國內生產總值年增長速度高達3.5%。雖然估計下半年會變溫和,央行估計的2017年增長率會達到2.8%。

波洛茲之前對可能升息的言論,已經導致加元持續升值了數週。週三宣布升息後約4小時後,加元兌美元從週二的1:0.7740升至1:0.7863。黃金、原油及北美所有股票指數都上升。下午4點TSX收市時,加元仍高達0.7850美元,多倫多股市的S&P TSX指數反降了5.15點。

加拿大央行的基準利率,在2007年曾高達4.50%,2009年降至0.25%。2010年升至1.00%後,維持了4年不變。2015年為了刺激經濟,連續2次下調後,基準利率降至0.5%。

未來的變化如何,皇家銀行首席經濟師賴特(Craig Wright)和滿地可銀行首席經濟師波特(Douglas Porter)都認為,這次升息意味著利率走勢的轉折點,央行對經濟能持續發展有信心。波特認為,今年還會再升一次利率,到2018中,利率可能會升至1.5%。

還貸成本可能增加

如果是使用定期的房貸利率,暫時不會受影響。如果使用的是浮動利率,會立即看到利息上升。不過,據CBC報導,「停止過度思考你的錢!(Stop Over-Thinking Your Money!)」的作者班納吉(Preet Banerjee)認為,就算借款人的定期房貸利率很快到期,如果更新時還是選用定期利率的話,可能獲得的利率還是比他們5年前鎖定利率時低,因為目前的利率還是比當年的低。

使用信用額度(Lines of credit)借錢的人,會馬上看到變化。因為這類貸款的利率是與基本利率(prime rate)掛鉤的,央行升息通常會導致銀行的基本利率上調。

使用家庭股權信用額度(Home equity lines of credit)借貸的人,可能使用固定利率還貸,但多數人會使用浮動利率,因為這提供了只還利息不還本金的便利。這個浮動利率通常也是與基本利率掛鉤。

需要償還學生貸款的人,有固定和浮動利率的選擇,他們面對的情況,與償還房貸沒多大區別。

有汽車貸款或信用卡欠款的人應該暫時沒影響。據CBC報導,加拿大債務解決方案首席執行官坎貝爾(Laurie Campbell)說,信用卡通常以固定利率收取利息,這利率不會隨著央行的利率增加而增加。

不過,坎貝爾稱,這沒什麼值得高興的,因為信用卡的欠款利率本來就很高,可能是19%。而且,如果持卡人沒有正常付款的話,有些信用卡公司會將利率增加到24%。

加拿大汽車經銷商協會首席經濟學家哈奇(Michael Hatch)稱,儘管一些加拿大銀行提供浮動利率的汽車貸款,但汽車貸款往往是固定利率。如果央行利率繼續上漲,將來的汽車貸款利率會上升。

班納吉認為,如果利率走向轉變的話,可能會開始改變人們對花錢和借錢的習慣。很多人是在利率只降不升的環境中成長,對他們來說,欠債已經變成常態。

欠貸款的房東可能很難受

加拿大的房價近年不斷上升,專家一直在警告,處於歷史低位的利率如果上升,有些業主可能應付不了。現在可能是到了需要認真考慮這事的時候了。

據《多倫多星報》報導,加拿大按揭專業人士組織(Mortgage Professionals Canada)首席執行官泰勒(Paul Taylor)說,如果是50萬元的貸款,使用5年定期利率,分25年償還,需要增加的每月還款是104元。不過,多倫多及周邊地區的平均房貸欠款餘額在30萬元至40萬元之間。

如果像一些經濟學家預測的那樣,利率未來還會上升的話,欠債的業主將會很難受。

雖然有行家認為,銀行不一定會緊跟央行調升利率。但是,皇家銀行在央行宣布加息前,已經將部分固定房貸利率調升了20個基點,2年的固定利率已經是2.54%,3年的是2.64%,5年的是2.84%。

雖然使用固定利率的借貸人不會立即受到利率上升的影響,但一些行家已經在建議,接近5年定期結束的人士,可以考慮再鎖定5年,即使可能要交一些罰款,也會合算。

經濟發展後勁不足

央行的公告稱:「加拿大的經濟一直很強勁,受到家庭支出的推動。結果,大量的經濟下滑被吸收了。」

按央行的預計,繼第一季度的強勁增長後,今年的經濟成長會放緩。2017年的國內生產總值會增長2.8%,2018年的增長率是2.0%,2019年的增長只有1.6%。

央行對經濟成長的估計基於全球經濟繼續加強。美國經濟在2017年第一季度溫和後,正在穩步增長;歐元區高於預測的增長正在變得越來越普遍。但是,不斷升級的地緣政治不確定性,給全球經濟投下了陰影。

加拿大的房市是經濟增長的主要推手之一,卑詩省和安省已於去年及今年實施了冷卻房市的強力措施,央行加息將會使加拿大人買房的能力更弱。

房市未來的走向如何,還是未知數。Manulife Bank今年5月發表的一項調查結果顯示,接近四分之三的業主表示,如果每月還貸增加10%,他們會有困難。Manulife Bank總裁兼首席執行官Rick Lunny稱,很多人沒明白,現在的利率正處於歷史低位,利率增加1%的話,就可能使每月還款增加10%。

責任編輯:滕冬育

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