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德國即時貸款大行其道

新型貸款通過電腦或智慧手機提出申請,幾分鐘內便可完成。(Fotolia)

新型貸款通過電腦或智慧手機提出申請,幾分鐘內便可完成。(Fotolia)

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【大紀元2017年07月31日訊】(大紀元記者王亦笑德國報導)在「負債消費」時代,各種貸款琳瑯滿目,房貸、車貸自不必說,還有平日裡的購物貸款、教育貸款等無處不在。特別在網絡、移動如此發達的今天,各大銀行及信貸機構都在積極開展即時貸款業務,生怕未來在這一領域失了先機。不過消費者要清楚的是,雖然花費「未來錢」能提高生活質量,但是貸款如同借債,始終是要還的,合理的理財規劃仍是不可或缺的。 

以往人們購物想要申請貸款,需要到銀行填寫一份申請表格,上交表格後等待銀行審批。如果家附近沒有銀行分點,則需要到郵局寄一份身分驗證信(Post-Ident),通過郵寄的方式將申請表格寄給銀行。最終得到貸款可能需要幾周的時間。 

隨著時代的發展和電子技術的普及,傳統貸款方式已不能滿足顧客的需求。新型的貸款方式使得顧客足不出戶並只需幾分鐘的時間便可完成申請程式,既快捷又方便。 

7分鐘搞定貸款申請 

目前最快的貸款申請,包括申請人的還款能力(Bonität)審核、身分驗證、簽署貸款合同等,只需要7分鐘的時間。 「平均的貸款申請用時大約需要10分鐘的時間 」,斯特利德(Daniel Strieder)介紹稱。這個30幾歲的小夥子是信貸仲介公司Credi2創始人之一。 

Credi2是一家奧地利新興的貸款仲介公司,其背後是德國貿易銀行(Deutsche Handelsbank)。 Credi2為顧客提供名叫Cashpresso的「即時貸款(Sofort-Kredit)」。與其它一些在短短幾個月內便湧進市場的貸款仲介一樣,Credit2承諾自己的客戶,足不出戶就可以利用現代的電子技術在幾分鐘之內提出貸款申請,並在24小時之內得到貸款。 

如何申請新型貸款 

新型貸款不再需要申請人親自到銀行,而是通過電腦或智慧手機提出申請。而以下三種新技術使這類無紙申請在幾分鐘內便可完成。 

1. 視頻身分驗證(Video-Ident-Verfahren)

這是一種通過視頻驗證申請人身分的方法。申請人需要在鏡頭前向貸款審批人員出示身分證,以此來證實自己的身分。 

2. 帳戶一瞥法(Kontoblick)

就是貸款申請人明確表示,允許放貸公司查看自己的工資帳戶。申請人要將網上銀行的帳號和密碼告訴貸款審批人員。通過申請人帳戶的資訊,審批人員在驗證申請人的身分同時也檢驗了申請人的還款能力。但是這種新興的方法目前還沒被申請人接受。 

3. 電子簽名(elektronische Signatur)

這種方法就是在貸款申請的最後,申請人通過手機得到一個TAN號碼。因為只有之前已經認證了身分的人才會得到這個TAN號碼,所以在相應的地方輸入此號碼後即表示申請人已在電子合同上進行了電子簽名,這與現實當中的手寫簽名具有同樣的法律效果。 

貸款利息差別很大 

很多貸款公司都在使用這種快速的貸款審核程式,而且提供新型貸款的公司也越來越多。就在前一段時間市場上又出現了一個叫「你好,現金(Hey Cash)」的新貸款專案。這項貸款是由柏林Solarisbank(Berliner Solarisbank)銀行發放,由價格對比網站Verivox代理提供,此項貸款的平均年利息為6%。 

而目前最便宜的「即時貸款」的年利息低於4%,例如SWK銀行提供的Couchkredit的年利息只有3.49%。而Cashpresso的年利息為9.9%,可以說是「即時貸款」中利息最高的了。但是Cashpresso所提供的並非分期貸款(Ratenkredit),而是原本就很貴的一次性貸款(Dispokredit)。顧客可以最多貸款1500歐元,而且可以隨時提款。 

「很快,這種新型的貸款模式將會成為新標準」,Creditplus銀行總裁瓦格納(Jan Wagner)表示。目前很多喜歡嘗試新鮮事物的客戶和對現代科技充分信任的年輕客戶,已經安裝了申請Creditplus銀行提供的「即時貸款」CreditPlus4now的手機軟體(App)。 

貸款模式還要再快 

SWK是一家網路銀行(Direktbank) ,沒有實體門店,顧客只是通過網路或電話來完成銀行業務。幾年來SWK銀行一直是使用新興技術的網路銀行的領頭羊。它是德國第一家在三年前就使用視頻身分驗證的銀行,今年2月SWK又推出了新型貸款Couchkredit。 

顧客可以使用「帳戶一瞥」或「電子簽名」等方法輕鬆申請最高5000歐元的貸款,而且貸款的年利息只有3.49%(具體年利息需要根據貸款人的還款能力而定,但是據統計三分之二的申請人都可獲得此利息)。 

「我們的客戶基本在20-35歲之間,而且幾乎100%都通過移動設備申請貸款」,SWK銀行的總經理梅耶(Ulf Meyer)說。我們的客戶不必須坐在家裡的電腦前,而是可以在任何地方提出貸款申請,而且他們還經常會在週末或晚間提交申請。 

梅耶認為,現在所使用的電子貸款申請程式並非達到了頂峰。他說:「未來的申請程式還會進一步簡化」。目前SWK銀行正在研發更加快捷方便的身分驗證程式。 

貸款環節還能再進一步加快速度。目前的即時貸款大多需要一天的時間才能轉到申請人的戶頭上,因為這是Sepa轉帳所需的最短時間。而貸款代理網站Smava所提供的名叫Kredit2Go的即時貸款(年利息4.99%),不僅申請程式快速,申請人還可立刻得到貸款。但是前提是申請人必須擁有慕尼黑Fidor銀行的帳戶,因為Kredit2Go是Fidor銀行所提供的。 

消費貸款成新型搖錢 

消費貸款(Konsumentenkredit)的市場非常龐大,而且即使在目前貸款利率普遍較低的時期也有利可圖。所有的銀行都想在其中分一杯羹,因為這要比拉客戶到銀行開轉帳帳戶(Girokonto)好賺得多。據統計2016年個人申請消費貸款的總值為2312億歐元,同比2015年(2251億歐元)上漲了2.7%。 

其中每兩筆貸款就有一筆是通過貸款銀行(Kreditbanken),而並非傳統的如儲蓄銀行(Sparkasse)、人民銀行(Volksbanken)等具有實體店的銀行所審批發放的,而十年前這一數值只有四分之一。所申請到的貸款很多都直接流入了商家的腰包,例如電子市場或家具城等。而且越來越多的買賣交易是通過電子商務完成的。 

各個銀行已經將隨時隨地都可以申請貸款作為吸引客戶的必備裝備,而且顧客也很喜歡把網路作為申請貸款的市場。銀行專業協會(Bankenfachverband)表示,數位化給一些貸款仲介公司提供了很好的發展機會。據銀行專業協會的統計,去年在網上發放的私人貸款較前年增加了23%。 

然而,這些輕而易舉就能讓人申請貸款的新技術,似乎讓人忘記了欠錢是要還的。適度消費和清醒理財是消費者自己要把握好的,下次將為大家介紹,如果貸款成功而又不能及時還款,會有什麼後果。

責任編輯:凈華 

 

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2017-07-31 9:10 PM
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