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政府白給3.2萬鎊 英國終身個人儲蓄帳戶LISA

——英國終身個人儲蓄帳戶(LISA)

種瓜得瓜,種錢得錢,這就是LISA的概念。(Depositphotos)

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【大紀元2017年07月04日訊】(大紀元英國記者站報導)英國政府推出的「終身個人儲蓄帳戶」(Lifetime Individual Savings Account,簡稱LISA)已經正式開始運行了,精打細算的朋友們千萬不要錯過這個機會啊,因為如果你現在開始每年存錢,政府會二話不說給你補貼錢,最多一共可以得到3.2萬鎊。

什麼是LISA

LISA的全名是終身個人儲蓄帳戶,所有年齡在18歲至40歲的人都可以開設這個帳戶,在51歲之前都可以向裡面存錢,每年最多可以存入4,000鎊,政府會給補貼相當於存款數量1/4的錢。

如果一個人在18歲那年開了這種帳戶,然後每年存入4,000鎊,存款既可以是現金也可以是股票投資,等到他(她)50歲的時候,一共向裡面存入了12.8萬鎊,而政府將會給帳戶的持有人無償補貼3.2萬鎊,帳戶的餘額將高達16萬鎊(不計利息)。這可以說是英國目前各類儲蓄中收益最多的一個,而且由於這種帳戶是個人儲蓄帳戶,所以利息是免稅的。

但是,政府給提供的補貼僅限於對存款人所存入的款項,利息收入不會得到補貼,無論是現金存款的利息還是股票投資的利息。

哪些機構提供LISA

提供LISA的金融機構不算多,但是它的吸引力仍然不可低估。目前市面上提供LISA的大多是股票投資性質的,僅有Skipton建屋互助社一家提供現金儲蓄性質的LISA。

對於股票投資性質的LISA,首先應該強調的是,購買股票、進行投資都是有風險的,如果你不願承擔這個風險,那麼應該選擇現金儲蓄性質的LISA。對於願意投資於股票的人來說,LISA的好處在於政府給你增加本金,而且你投資獲得回報都不用交稅。

但是,投資於股票需要支付其它的成本,比如使用的股票投資平臺(fund supermarket),需要支付一定的管理費。如果你想尋求專業投資顧問的建議,也需要交錢,顧問的平均收費是投資額的13%。

目前提供股票投資性質LISA的機構包括AJ Bell、Nutmeg、Share Centre、Hargreaves Lansdown、Scottish Friendly等,每家機構的收費都不太一樣,決定投資前應打聽清楚。

外國人也可以開戶LISA

開帳戶的要求跟普通銀行帳戶相差不多,提供國民保險號碼和出生日期等信息,這意味著即使你不是英國籍,也可以開設這種帳戶。

目前在英國合法居住而且打算開始攢錢買房子的人都可以考慮開辦LISA帳戶,但是如果將來需要離開英國,想要提前把錢取出來,可能需要支付一筆罰款(詳情見下文)。

何時可以取錢

LISA跟普通的個人儲蓄存款有所不同。通常情況下,存款人必須要達到60歲或者打算購買自己的第一套房子的時候,才可以把錢取出來,因為英國政府給存款人無償補貼存款的目的是為了鼓勵人們攢錢。

取錢買房子的時候,必須是購買存款人的第一套房子,而且房子的價格不能超過45萬鎊,這個數目比幫助買房ISA要寬鬆許多,後者規定在倫敦之外的地區買房,房價不能超過25萬鎊。

但是,如果夫妻雙方都有LISA帳戶的話,這意味著他們買房的時候最多可以從政府那裡得到6.4萬鎊的補貼,這是一個不小的數目,相當於普通英國人目前兩年多的薪水。

如果已經買了房子,那就要等到60歲才可以取錢了,不過到了這個時候,政府對於這筆錢的使用方向將不設任何限制。

另外一種情況下也可以提前取錢,但是這是每個人都不希望發生的事情,那就是存款人得了絶症。

LISA vs養老金

對於許多已經買了房子的人來說,LISA在某些方面甚至可以被視為是代替養老金的一種選擇。

LISA在一些情況下確實比養老金更具吸引力。對於一個沒有購買公司養老金的人來說,它就很划算,比如個體業主或者沒有工作的孩子媽媽。對於已經通過公司購買了養老金並且雇主提供的養老金貢獻金已經達到了最高水平的人,如果還想積攢更多的錢用於退休之後的生活,也可以向LISA存錢。

投資公司Hargreaves Lansdown的專家表示,除了上述這兩種情況外,養老金還是比LISA更划算。比如,雇員參加了公司的養老金項目,雇員投入40鎊,雇主需要投入30鎊,政府提供10鎊的免稅額,這樣雇員獲得養老金收入遠超過可以從LISA中得到的政府補貼。

目前,人們需要等到55歲才可以從自己積攢的養老金中取錢,如果一次性取出的比例超過25%,多出的部分需要交稅,如果每年領取的養老金超過政府規定的限度,也需要交稅。LISA的存款人需要等到60歲才可以取錢,但是這筆錢無需交稅。

提前取錢面臨罰款

除了上述三種情況(達到60歲、購買第一處住房和患了絶症),提前從LISA帳戶取錢都要面臨罰款,罰款相當於存款額的25%,其中20%用於償還政府,5%相當於政府補貼的錢的增值。

也就是說,如果你每年存入4,000鎊,政府給補貼了1,000鎊,提前取錢的時候需要支付25%的罰款,也就是1,250鎊,你就只剩下3,750鎊了,比投入的金額還少了250鎊。

如果是在政府開設LISA帳戶第一年(2017-18年)就把錢取出來,不用支付罰款。這是因為在這一年裡,政府要等到這一年的年末才會把補貼的錢存進去,此後補貼的錢會每個月打入帳戶。

LISA vs HTB ISA

英國政府幫助買房者的另外一種儲蓄是「幫助買房個人儲蓄」(Help to Buy ISA)。HTB ISA也給首次買房子者提供25%的政府補貼,那麼這兩者各有什麼優點和缺點呢?

人們可以同時擁有這兩種ISA帳戶,但是買房的時候只能使用其中的一個。LISA每年最多可以存入4,000鎊,HTB ISA每年可以存入2,400鎊(第一年是3,400鎊)。前者的政府補貼是每年都直接存入帳戶,而後者是只有當儲戶把錢取出打算買房的時候政府才會補貼的,並且要求買房者的律師提出申請,而且最多補貼3,000鎊。後者還要求最少存款1,600鎊,少於這個數目政府不會給補錢。

HTB ISA開辦帳戶的截止日期是2019年11月30日,帳戶所有者可以一直向裡面存錢直到2029年11月30日,並且必須在2030年12月1日前領取政府提供的補貼。

在購買第一處住房的時候,LISA的存款在交換合同的時候就可以拿到,而HTB ISA需要等到交房的時候才可以拿到。

幾點注意事項

如果你使用LISA買了第一套房子,但是將它出租,政府可能會要求你退還得到的補貼。

如果夫妻雙方中有一方是首次買房者,另一方不是,首次買房的一方仍可以使用LISA用於雙方首次聯名買房。

LISA的存款人如果去世了,這筆錢需要支付遺產稅,養老金儲蓄不用交遺產稅。

如果LISA的存款人因為欠債而破產,法院可以要求把存款拿出來還債,養老金儲蓄則不可以。

2017年財政年度開始,個人儲蓄帳戶的總存款額度再次提高,為每人兩萬鎊。個人儲蓄帳戶包括五種帳戶,除了本文提到的兩種外,還有普通的ISA(儲蓄性質,包括現金和股票兩種)、青少年個人儲蓄(Junior ISA,僅限18歲以下的兒童,但是家長可以向裡面存錢,每年不能超過4,080鎊)、創新理財個人儲蓄(Innovative Finance ISA,可以用於同齡人借款投資,投入通常好於普通的個人儲蓄,但是有風險)。◇

責任編輯: 李景行

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