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英國現政策下以房養老還可靠嗎?

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【大紀元2018年03月26日訊】(大紀元英國記者站報導)前些年,英國房市火熱,任何投資也比不上買一棟房子,不少人因此當上了房東。甚至有許多人指望靠房子過上舒適的退休生活。但是隨著稅制的改革和房市停滯不前,以房養老還像幾年前那樣可靠嗎?

英國國家統計局近期進行的調查顯示,仍有近半數(49%)的受訪者認為房產投資的回報率最高,認為工作場所養老金和個人儲蓄存款(ISA)回報率最高的人僅占22%和6%。

但是專家警告,以房養老可能已經不再是回報率最高的投資方式了。

根據房產網站Your Move的統計,2017年底英格蘭和威爾士的房產投資回報率是大約4.3%,而在2015年底回報率曾經高達5.1%。但是另一方面,股市的回報率正在增加,比如投資富時100指數(FTSE100)的股票,投資回報率為4.4%。

稅務顧問公司Technical Connection的特洛特(Claire Trott)表示:「許多人喜歡房產,因為它觸手可及,他們認為這是非常好的長期投資。事實是房產交易比較困難,而且出售房產需要時間。房產還可能帶來持續的開銷,而這些開銷可能是多種多樣的,有的時候還可能比較大,比如不在計畫中的大筆維修費用。房產可能還有空置的風險,這意味著成本增加或者收入減少。如果您沒打算靠房租收入生活的話,就需要賣房子,而這是一次性交易,很可能需要交稅。」

新稅制吞噬房東利益

近年來,英國政府針對買房出租市場實行了新的稅制,比如購買第二處住房需要支付懲罰性的額外印花稅,買房貸款利息的稅收減免也在顯著減少。專家認為,儘管額外印花稅使房東購買更多的房產成本增加,但是稅務減免額的減少才是一記重鎚,因為它使房東的收入減少了。

2017年4月之前,房東們需要支付的稅收是根據去掉房貸利息之後的利潤計算的。但是現在到2020年,可以使用的房貸利息的減免額度正在逐漸減少。

到2020年4月,稅收將根據總收入(減去20%的退稅)計算,而不是根據利潤計算。這意味著一些房東將幾乎沒有任何利潤。

房貸申請更加嚴格

此外,申請房貸的規則也變得更加嚴格。房租必須能夠達到每月償還貸款的145%(原先是125%),同時房貸利率提高至5.5%(原先是5%)。因此,房東可以借到的貸款數目正在減少。

房市冷卻

一些房東會指望房子本身價值的上漲,但是這種想法目前也受到了威脅。2014年,英國房價平均上漲7%,但是2017年,漲幅只有大約2.5%。仲介和提供貸款的機構預計未來12個月里房價可能不會上漲。在倫敦的一些地方,房價已經下降一段時間了。

養老金投資和個人儲蓄政策寬鬆

而且,房產收入資本收益需要交的稅也遠遠超過其它類型的資產,而養老金投資和個人儲蓄的稅收政策卻變得寬鬆了。比如個人儲蓄的免稅額增加到一年2萬鎊。

特洛特表示:「養老金事先的免稅額就很高,整個投資過程中免稅額也很高。是的,當最終得到利潤的時候需要交稅,但是25%是免稅的,這不是一個小數目。」

養老金和金融顧問公司Old Mutual Wealth為Telegraph Money進行的分析顯示,把9萬鎊分別投資於房產、養老金和個人儲蓄,目前養老金的投資回報率最高。

分析顯示,如果是在買房出租稅制改革之前,把9萬鎊用於投資房產,25年投資價值會超過88萬鎊,但是稅制變化後,投資價值只有大約42.7萬鎊,而投資於養老金和個人儲蓄,投資價值會分別達到約48.4萬鎊和29萬鎊。◇

責任編輯:文婧

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