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灣區理財:終生免稅

可雙人共享免稅終生收入保險

類似ROTH IRA、不符合參加ROTH IRA的人有希望了!

灣區理財顧問Amanda Wu介紹,免稅終生收入保險,具有ROTH IRA的功效。(Shutterstock)

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【大紀元2018年03月26日訊】文:Amanda Wu・灣區理財顧問
上次講過如何用401K、IRA購買雙人共用終生長期護理險和年金+長期護理險。得到很好的反響。如今,報稅季節到了,在此我想講一些有關ROTH IRA的資訊。ROTH IRA雖然沒有抵稅優惠,不過到了退休,您將會感受到ROTH IRA給您帶來的終生免稅的好處。

很多人甚至會把他們積累了幾十年的401K或Traditional IRA 轉換成為ROTH IRA,要是錢繼續在ROTH IRA帳戶裡增值的話,他們拿到的將是免稅的增值和收入。2017年ROTH IRA的存入上限是$5,500,50歲以上是$6,500。大家要好好利用401K、IRA、ROTH IRA來為現在和將來省稅。不過,ROTH IRA有收入限制,2017年,如果單身個人收入在$133,000以上,已婚共同報稅收入在$196,000以上,您就不符合參加ROTH IRA了。

如何解決呢?在灣區很多讀者可能都去過一些關於如何省稅的講座。講到一個產品:免稅終生收入的保險,只漲不跌的指數作利息計算,不直接參與股市,不受將來市場影響又可以達到資本累積。還有每年保證,源源不斷的免稅終生收入。

此計畫對於一些不符合條件存ROTH IRA的灣區高薪一族,的確是一個另類方案。此計畫沒有收入上限的限制,卻像ROTH IRA,退休時享有終生免稅收入,存入金額和開戶年齡基本上沒有什麼限制。不過大家在參加此計畫時,還是要注意一下,不能用過高的期望來設定此計畫。

客戶呂先生跟我講,他在某個講座上聽說「以一個40歲的人來說,如果一年存進2萬,連續存20 年,他的退休金60歲開始領,將每年支領12萬,直至終生。」大家請記住,凡事都有合理性。這是一個假設,假設指數每年保證高於10%的雙位數回報,連續複利計算20年。這是非常樂觀但不客觀的數據。

通常在給客戶提供數據表的時候,我都會用比較保守的數據,甚至寧願用固定利率來算給客人,而不是用高於10%的假設年回報率來向客人推銷。如果用比較保守的方式來估計,以呂先生的個案來講,他在60歲時可能拿到的終生收入應該在4萬左右,指數年回報率平均為6%左右。

此計畫還帶有以下功能:慢性疾病護理保險、重大疾病保險和意外重大受傷提前支付險。如果計畫設計合理正確,您還可以得到免稅終生收入,讓您無論現在,還是將來退休,都可以得到全面保障。此計畫另一特色是允許雙人受保於同一保單。夫妻、兄弟、姐妹、朋友都可以。

利用雙人共同開戶的形式參加,好處是可以獲得較便宜的價錢,即是一方身體不太好也可以承保。最重要是,兩位受保人都可以享受終生免稅收入,直到第二個人過世為止。

很多在灣區工作的專業人士,因為收入太高,不符合資格參加ROTH IRA,他們可以利用此儲蓄保險達到類似ROTH IRA存款的效果,退休後領免稅收入。這樣您不單止得到保障來保護自己和家人,還可以為自己設立一個類似ROTH IRA一樣的免稅退休帳戶。

以一個雙人合約Joint Account為例,兩人一年共存入2萬,40歲開始存到60歲退休,60歲開始每年領退休金$38,000免稅(相當於含稅5萬),收入一旦開始,保證終生領取且免稅。假設夫婦倆從60歲開始,再活30年到90歲,兩人共領收入$1,150,000免稅(相當於含稅153萬)。

假如以稅率25%來算,您需要賺每年5萬含稅收入,才等於擁有了3萬8千的免稅收入;您需要賺總收入153萬含稅,才等於擁有115萬免稅收入。

對年輕人來講,建立資產十分重要,一旦接近退休,保證的終生收入比資產更重要。如果您今年40歲,打算60歲退休,就是2038年,您可能覺得2038很遙遠,還有20年,不用那麼快為退休金做準備。那麼請想想20年前的1998年,20年前發生的事就猶如昨天發生的一樣,時間其實過得很快。為退休而理財,無論多多少少,任何計畫總比沒有計畫好。

總而言之,把錢投入免稅終生收入儲蓄保險,不單止享受只漲不跌的財富累積、免稅收入,還可以有效躲避股市波動帶來的市場風險。尤其最近股票市場波動很大,投資者多少都會感受到一定的壓力。然而養老金的關鍵是持久性和保證性,它們可以依靠,永永遠遠不會用完。

《時代雜誌》說:「如果想過上安枕無憂的生活,確保至少有一個保障一生的固定收入來源,應該是每一個退休人員的首要任務。」

很多人會對比終生收入和風險投資(Income Planning vs. Income Guessing),終生收入儲蓄保險是規劃固定收入(Income Planning):提供保證的終生退休金,不變的承諾。

風險投資是猜測收入(Income Guessing):猜測我以後的收入,那是假設的,如果實際少於猜測呢?很多人認為用投資可以替代收入,投資是依靠對將來的預估,用歷史收益來預測未來的收入,有風險性。當年紀越來越大,您是否還有足夠的精力管理和應付變幻無常的投資市場呢?相反終生收入儲蓄保險較有穩定性、保障性,應和投資雙管齊下,您的退休生活才能相得益彰。

本公司致力研究市場上各種退休理財產品,以幫助不同年齡層的客人為目標,尋找最新的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景,幫助他們選擇最適合的計畫,並確保計畫的適宜性和保險公司的穩定性。詳情請諮詢全美多家保險公司的理財顧問Amanda Wu,電話:408-460-8623。

理財顧問Amanda Wu,代理全美多家保險公司。(Amanda Wu提供)

註:謹慎理財,本文僅提供讀者作為理財參考,對於具體投資不構成任何形式的要約、招攬或邀請。讀者務請運用個人獨立思考能力,自行做出投資決定,如有需要請聯繫本文作者Amanda Wu或相關理財專家。

本文刊載於舊金山2月17日健康版

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責任編輯:李歐

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