夏芳保險專欄

退休儲蓄, 宜早不宜遲, 越早開始越好 (上)

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2019報稅季從1月29日開始至4月17日截止。在「萬萬稅」的美國,報稅前還可以省稅的方法,最容易做的,可能只有利用退休儲蓄帳戶。

一如很多人,你辛勤地工作去累積財富,準備為退休時而用。毫無疑問,你會重視保留退休金的策略,使它不受到調換工作或者退休的影響。其中一個上策,是轉移到個人退休帳戶 (Individual Retirement Account Rollover),這能保持退休帳戶的稅法優點和提供更好的管理和分配方式。

轉移的利益 除了提供延稅好處之外,還有其它下列優點

  • 增加投資的彈性。大部份的雇主贊助退休計畫,其投資選擇有限。轉移到自己管理的個人退休帳戶,會增加很多的投資選擇,包括股票、公債、替換交易基金、存款憑證、地產投資信託和其它投資。這伸縮性使你能夠專門定制理想的投資組合,達到自己的財務目標和風險的控制。
  • 增加財產分配的控制。雇主贊助退休計畫內的受益人選擇有限。在個人退休帳戶內,你可以有效地控制財產分配,你能將個人退休帳戶和其它退休計畫結合起來。例如,你可以提名年輕人為受益人,來延長將來的財產分配。你可以提名慈善機構為受益人,你也可以用信託方式來分配多位受益人和降低遺產稅。

轉移的技術視個人情況而定

全部轉移,是將100%的公司退休金轉移到個人退休帳戶。有些雇主贊助的退休計畫不允許轉移,所以你要問公司人事部門退休計畫的細節。例如,固定利益計畫或者退休金計畫通常只允許週期性的付款。其它計畫如 401(k), 403(b), 457s和利潤分配計畫,都允許轉移。

如果你的年齡是五十或五十以上,並且離開了公司,你可以從401(k)部分轉移做資金運用。如在59 1/2歲之前領取,一般的分配會被罰。但是,若你按照規定年齡和停職的條件,在401(k)領取可以免去罰金。如果你有機會在59 1/2歲之前領出資金,最好只保留領出的數額在401(k)內,而轉移餘款到個人退休帳戶。

時間 不等人,請立即採取行動。退休儲蓄,宜早不宜遲,越早開始越好!

這篇由協力廠商撰寫的教育性文章由夏芳 (Amanda Xia)提供。欲了解相關問題的更多資訊,請聯繫夏芳 (Amanda Xia)。對於保單、合約等相關檔,其子公司僅提供英文版本。如有爭議,一律以保單和合約中的條款為準。(未完待續)

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責任編輯:郝莉

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