Belinda Shu保險科普:美國人壽保險入門科普系列2

壽險種類

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保險是啥?簡單說就是當意外發生時,能為投保人將經濟損失降至最低的預防動作。在美國,除了健康保險、房屋保險和汽車保險,人壽保險也是同等重要。

★小提醒★

  • 人壽保險沒有絕對的好或壞,只有合適與不合適,建議各位夥伴與專業保險代理人士深入了解,依自己的狀況去找出最適合自己的選擇喔。

下面我們一起深入了解美國市面上幾類常見的人壽保險

  1. 定期壽險Term Life Insurance

這類保險只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年的保險期。這類壽險屬於暫時保險,若投保人在保險期限內死亡,保險公司將會支付賠償金;若投保人在期限到期後死亡,保險公司將不會支付賠償金,因為保險已過期。

  • 保費低且固定:對於負擔能力較低而又需要保障的人最為適宜。
  • 生前福利:美國家庭人壽保險公司(American Family Life Insurance,AFLIC)定期壽險有提前理賠絕症的生前福利。
  • 保險公司會提供保險轉換條款,投保人可在定期保險即將滿10年期之前,選擇是否將定期保險轉換為終身保險。大多數轉換時,不需要再次體檢,可以用當初購買Term Life時的健康狀況來換算費率,直接進行轉換。特別適合當身體狀況逐年下降的情況,所以趁年輕趁健康時購買低保費的TERM會是明智的選擇。
  • 適合剛起步的年輕小家、學生或一般上班族。
  • 特別推薦:美國家庭人壽保險公司推出的Simplified Term Life(簡易人壽保險),免體檢,極大地縮短了申請的程式。特別適合擁有AMFAM個人產品顯得保單持有人。
  • 請注意,定期壽險沒有無現金價值,因為其不包含儲蓄因素,無法有現金價值累積效果
  1. 儲蓄型終生壽險Traditional Whole Life Insurance / 永久壽險Permanent Life Insurance

簡單說就是終生,有效期直至投保人去世為止,從投保人交納第一次保費到最後死亡的終生都是受保護的。

美國家庭人壽保險公司(American Family Life Insurance)的傳統儲蓄分紅險Traditional Whole Life Insurance是明星產品之一。通常都有紅利分配,保險公司會進行較保守的投資,並會根據獲得盈利定期發紅利給投保人。

  • 終生持有且具有現金價值,具儲蓄功能與紅利分配(非絕對)。
  • 有延稅功能,隨著時間的延長,保險內的現金值(cash value)逐年增加。
  • 現金價值保底功能:逐年上升,有增無減。
  • 保證最低保費:可以在最低年限10年(15年/20年)內付清保費;或者選擇一次性付清,更加優惠。
  • 允許中途斷保
  • 允許中途提取現金價值作當救急資金
  • 40歲以下的投保人,多數可以免除體檢程序。
  1. 萬能壽險Universal Life (簡稱UL) 或者投資型/指數型萬能壽險Variable /Indexed Universal Life Insurance

美國家庭人壽保險公司(American Family Life Insurance)的MyLife產品與終身壽險很相似,是結合「定期保險」與「終生人壽」的雙效合一商品。具有一定的現金價值,但不在保證範圍內— 因為所繳保費一部份會拿來買保險,剩餘部份則用來投資。

  • 各類萬能壽險保單內的現金價值,都會隨利息走勢而變動,是屬於對利率敏感的保險種類。其收益和利率市場掛鉤,導致在目前的低利率大環境下,此類壽險的投資回報率一般都過低,使得投保人可能需要投入更高的保費來支付保險成本,從而維持保險的有效性。因此,許多投保人在多年後,無奈發現:他們無法在當年預估的年限內完成保費支付,所以很多人會在很多年之後才發現投保的跟期望的不同,但是已經騎虎難下。關於這一點,推薦大家一篇文章,是否可以購買萬能壽險:20世紀80年代的萬能人壽保險適得其反(Universal life insurance, a 1980s sensation, has backfired)https://www.financial-planning.com/news/universal-life-insurance-a-1980s-sensation-has-backfired
  • 需要投保人年年跟進,以確保在80歲不會失效。往往這個很難實現,許多投保人都認為現金價值會直線上升,而疏於管理,最後導致死亡收益在80歲後,比投入的保費還少。請閱讀,萬能人壽保險訴訟昭示了產品風險(Universal life insurance lawsuits underscore product risk)http://www.investmentnews.com/article/20180919/FREE/180919910/universal-life-insurance-lawsuits-underscore-product-risk
  • 投資型/指數型萬能壽險Variable Universal Life Insurance (簡稱VUL)只適合對股票投資有一定知識的人。上不封頂,但也不保本。賺錢進投保人的帳戶,賠錢就會從帳戶內扣,屬於風險高的險種。
  • 指數型萬能壽險Indexed Universal Life (簡稱IUL)雖然有保底保障,乍看好像不會虧本,但要知道,保費會隨投保人年齡增長而提高,因此如果單純只靠這1-2%的保底收益,仍是不足以涵蓋保費,投保人仍是要持續追加現金才能維持保險有效性。總之一句話,投資有風險,投保需謹慎。另附著名理財專家Clark Howard的避免IUL的5 大原因:Ask Clark: What is a life insurance retirement plan and are they recommended? https://clark.com/insurance/life-insurance-retirement-plan/

如何選購人壽保險

美國法律規定民眾不可直接從保險公司購買保險,必須經過保險經紀或仲介代理人。首先需要的是,認真選擇保險公司。協力廠商評級優異,財力雄厚的保險公司往往是投保人的首選。2018年,美國家庭人壽保險公司(American Family Life Insurance)連續10年,被最嚴格的評級WARD集團,再次選為全美最佳50家人壽和醫療保險公司,體現了AMFAM 的雄厚財力和保單的可信度,也是Weiss評級的為數不多的A+保險公司。Belinda Shu代理處在過去5年中,年年都是人壽保險鑽石獎獲獎人,同時累積了豐富的經驗,更好地為您選擇最合適的保單。需要進一步諮詢,請致電我們770-280-4350。

注意

  • 壽險不是投資,更多的是給自己和家庭的保障,畢竟沒有人能預測下一秒會發生什麼。
  • 最後,每種壽險都有自己的長處,沒有絕對的好與壞,請根據自身的情況和需求來選擇保險產品。

以上資訊不應該解讀為稅務,法律或財務方面的建議。本文由協力廠商人Belinda舒 (Belinda Shu Agency INC) 提供。需要進一步的資訊和諮詢,請聯繫Belinda舒保險代理處770-280-4350。對於保單、合約等相關檔,僅提供英文版本。如有爭議,一律以保單和合約中的條款為準。

責任編輯:郝莉

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