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灣區保險

社會保障配偶福利和養老金計畫

社會安全福利是支持退休生活所需的經濟來源之一。(Fotolia)
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【大紀元2019年05月06日訊】文:趙世文・灣區保險理財權威
如果我的妻子申請領取配偶的社會安全福利,那麼當我到70歲申請社會安全福利時,會對我的福利產生任何影響嗎?

客戶問:我今年67歲。我打算在70歲時領取社會安全福利。我的妻子在2019年6月滿65歲。她沒有最低40分的工作來獲得自己的社會安全退休福利。當她年滿65歲時,她能否獲得配偶福利?這種福利是如何計算的?如果她申請領取配偶福利,那麼當我到70歲申請時,這會對我的福利會產生任何影響嗎?

趙世文回答:您的妻子申請配偶福利的要求,對您自己的福利沒有任何影響。並且如果您推遲到70歲再領取的話,您的福利將被最大化。

您的妻子從62歲開始,就有資格享受折扣了的福利。如果她在2019年6月年滿65歲,那麼她出生於1954年。因此,她的完全退休年齡是66歲。如果她在此之前領取福利,包括配偶福利在內,她只能領到折扣了的福利,而且從今往後一直都是打折扣的。

如果可能的話,她最好等到她的完全退休年齡再領取。假設她確實等到66歲(或更晚),她將獲得相當於您全額退休福利的一半。您的全額退休福利是您在完全退休年齡時得到的,也是66歲。她不會得到您屆滿70歲時獲得的增加的福利部分,即使她也等到70歲,她也不會得到。

有一個需要指出的問題是:由於2015年底生效的社會保障索賠規則發生了變化——您的妻子將無法領取她的福利金,除非您開始領取您的福利金。您需要計算一下那種方式更合算,是她等到您70歲時再開始領取福利,還是她提前領取,也就是說您在70歲之前開始領取福利金。這取決於您現在的年齡,有時也不是絕對重要的。

您也沒有提及您是否仍在工作?是否有雇主提供的家庭健康保險?如果沒有,您的妻子將需要在65歲時申請Medicare,與她何時申請領取社會安全福利無關。我們可以為您評估如何最大化您的社會安全福利和潛在的總收入對Medicare B&D部分保險費的影響。

養老金計畫:一次性提款與每月領款

不久前,財務顧問將退休計畫比喻為三腳凳。第一個支撐是養老金,第二個是社會安全福利金,第三個是退休人員的儲蓄。隨著時間的推移,養老金計畫已經被淘汰,除了政府工作人員和教師外,可行的養老金計畫很少見。

儘管如此,許多退休人員都有遺產養老金,當他們退休時,他們面臨選擇按期領取養老金,或將養老金中增值部分及本金一次性提取的選擇。當客戶詢問我們是否應該保留養老金或兌現時,我們首先要指出的一點是,養老金是退休後穩定的收入來源。此外,根據退休人員領取養老金的方式,它是一種有終身保障的收入來源。

養老金提供者承擔了低於標準市場回報的風險,以及退休人員的壽命超過預期的可能性。雖然這可能有所幫助,但在做出決定時仍需要考慮以下幾個要點:

養老金的隱含回報

我們在計算養老金的回報時,是假設客戶把總金額用於投資,而且投資產生了回報。養老金支付的時間越長(退休人員的壽命越長),隱含的回報越高。我們將這種回報與多元化投資計畫所預期的長期回報進行比較。這很大程度上受到所投入的金額量的影響,並且因人而異。

對退休計畫的影響

退休計畫的目的是通過平衡生活,為退休人員的支出提供全額資金。如果該計畫包括投資計畫,則投資計畫通常是主要的收入來源。但這是一個不確定的收入來源,因為回報是不同的。

而養老金則是穩定的收入來源,不會發生變化,甚至不受通貨膨脹的影響。對於某些計畫來說,這一點是重要的。回報的穩定性比收入沒增長的事實更為重要。在其它情況下,收入增長更重要。通過模擬測試養老金的抗壓模式,我們可以了解哪種選擇對客戶更有利:是保存養老金?還是一次性兌現?

消費習慣

選擇分期領取養老金,而不是一次性領取是一種不可逆的選擇。如果支出變化或者支出需求存在很大的不確定性,我們建議謹慎行事。謹慎並不意味著一次性領款,它可能只是推遲作決定。客戶信息越完整,就越容易作出決定。

養老金和受託人的狀況

養老金可能資金不足,受託人可能破產,這些都導致養老金減少,甚至直接取消養老金支付。這種情況並不經常發生,但確實存在。養老金福利擔保公司(PBGC)可能會承擔付款責任。然而,近年來,PBGC長期資金不足,難以預測10年之後的情況。

在評估是否選擇一次性領款,或按期領養老金時,請確保您了解該計畫的資金來源,以及受託人的狀況。

總而言之,即使是小額養老金也是退休後的一個優勢,很多人都沒有這個優勢。如果您已經選擇保留養老金或兌現,那麼通過思考上述問題可以幫助您做出最佳的財務決策。我們公司也可以幫助您進行評估。#

Simon Chew, CIC
趙世文-保險理財權威
1-888-746-6688
www.Simon888.com
舊金山|奧克蘭|費利蒙|聖荷西

本文刊載於舊金山4月27日理財版

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責任編輯:李歐

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