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灣區保險經紀Amanda漫談灣區醫療保險

長期護理保險——退休計畫不可缺的部分

7/20免費長期護理保險講座

退休計畫想要有完整的醫療保障,不可或缺長期護理保險。(Shutterstock)

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【大紀元2019年07月15日訊】文:Amanda・灣區保險經紀
大家是否遇到過家人需要被長期照顧,可惜沒有長期護理保險?其實這種情況還蠻普遍的,很多人在身體健康時並沒有意識到長期護理保險,一心想著有了毛病才買,後來才知道,有了毛病,卻再也買不到了。以前覺得什麼事都等到時候再說,來後才知道,到時候什麼都說不了。

其實大家都不希望自己出事,有誰願意為了用上保險的理賠,而盼望出事呢?擁有長期護理保險不是希望用,而是步入退休的其中一個規劃,是一個安心。長期被照顧可以花掉您幾十萬甚至上百萬,等於花掉一棟房子的錢。凡事都有雙面,不要把保險看成是負擔,保險可能是您的第二次生命。

長期護理可能拖垮一家的經濟

隨著現代醫術的不斷進步,美國人的平均壽命越來越長,活到八九十歲甚至一百歲已不稀奇。但是活得長而又活得有品質才是我們追求的,所以大家最關心的問題是:我們辛苦賺了一輩子的錢夠花嗎?如果萬一生病需要照顧,花很多錢,我們和家人的生活會不會受影響?很多人會把手上的錢通過購買年金,這樣每月有保證的收入,但如果需要長期照顧而增加支出,單有年金夠嗎?現有人壽保險,但無法顧及到長期護理;如果賣掉一棟房子來支付長期護理,可能要繳很多房子的增值稅。這怎麼辦?其實長期護理保險就可以為您照料這個人生難題。

據官方統計,平均70%的美國人在離世之前要用到長期護理,而很多人並不知道傳統的Medicare醫療保險並不保障超過100天的長期護理,而身邊有人需要長期護理的人都知道,長期護理統常要3至5年的時間,包括中風、癌症及老人癡呆症等等,都會需要長期護理,現在平均每月的長期護理費用在$5,000~$8,000,如果拖個5年、10年,將花費幾十萬到上百萬,就等於花掉一棟房子的錢來支付長期護理的花銷。

長期護理保險:小花費大運用

如何運用槓桿原理運,用一筆錢小錢保障我們的退休生活,不會因為自己或家人需要長期護理而大受影響呢?很多人意識到購買長期護理保險。但很多人同時會猶豫,因為傳統的長期護理保險像定期人壽保險一樣,如果用不到保費就白繳了,沒有死亡理賠,最要命的是傳統的長期護理保險可以隨時加價,如中間退保就損失保費。所以請大家要慎重篩選好的計畫,買了不後悔。

長期護理保險產品中,有些能雙人共用,用終生的長期護理險。就算中間退保,保費也不會損失,該產品結合了長期護理及終身壽險,可以單人或雙人使用的長期護理保險,而且保障終生無上限,理賠免稅。如果沒用長期護理保險就離世,則家人可得到人壽保險賠償。

客戶如果去海外生活也可以用這個保險。客戶可以一筆或分期繳保費,保費一經鎖定,絕不加價。這樣的產品,能夠在需要長期護理時,給你比本金高出5倍,甚至20倍以上的長期護理金,不需要長期護理的話,錢就像存在銀行裡一樣獲取一些利息。

以下是我歸納的,此計畫不同於傳統長期護理保險的幾個特色:
• 可用401K、IRA購買
• 本金可隨時退出無罰款
• 夫妻或兄弟姐妹、母女或朋友可共用使用同一個保險
• 終生長期護理金,金額每年增長,有通貨膨脹保障
• 簡易審批程序,無需體檢
• 亞健康人士也可以接受(糖尿病、三高,某些慢性疾病也可被批准)
• 可以在家中被照顧
• 可以在海外使用

案例:王先生的退休金——不必省吃儉用過日子

最後我想舉個例子:王先生今年退休,有40萬現金存在銀行,他都不敢花這個錢,因為他要省吃簡用,把這40萬留作日後他和太太的長期護理備用金。假設請個人到家裡照顧,可能每個月要花費五千、八千元,40萬的存款大約可以讓王先生被照顧60月,等於5年就花光了。這還沒算王太太的。

如果,今天王先生把40萬存款的1/2等於20萬元存入長期護理帳戶,這20萬就可以幫他和太太衍生出另一個終生的長期護理備用金。夫妻二人同時被保。如果這筆錢沒有被用到,20萬元存款還在王先生的帳戶裡。當他們需要長期護理,長期護理保險就能槓桿出上百萬,甚至終生的資金來解決養老的問題。

這樣,王先生留在銀行的另外20萬準備金,就可以花得比較隨意。他還可以利用這餘下的20萬,讓自己的退休生活過得比較有品質和尊嚴。記住即使你沒有現金,我們還可以利用401K、IRA rollover來設計一個適宜的計畫。

我們辦公室在Cupertino和Fremont,歡迎諮詢。本公司致力研究市場上各種退休理財產品,以幫助不同年齡層的客人為目標,為他們尋找最適合的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景,幫助他們作出選擇,並確保計畫適宜和評估保險公司的穩定性。#

灣區理財顧問Amanda Wu。(退休理財顧問Amanda Wu提供)

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詳情請諮詢退休理財顧問Amanda Wu。電話408-460-8623。

本文刊載於舊金山7月13日理財版

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責任編輯:李歐

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