【大紀元2019年08月19日訊】文：Sabrina Chen・灣區保險理財專家
每個星期天，我都碰到一位八十多歲的老太太由女兒帶著到教會禮拜，老太太總是低著頭一聲不響，反應遲鈍，扶著輪椅慢慢的聽女兒指揮走到座位上；原來這位老人家患了阿滋海默症（Alzheimer）已經9年了，一直由兩個女兒24小時輪留照顧。其實這個故事不難在我們生活當中看到；根據阿滋海默症協會報告顯示，目前有五百多萬美國人患有Alzheimer，在65歲的人群之中平均4個人就有一個人患上Alzheimer，需要長期護理平均5～6年。
許多人有聽過長期護理，但是對長期護理並沒有深入了解，那長期護理保險是什麼意思呢？長期護理保險（Long Term Care）是指因老弱、疾病或傷殘而需要長期照顧，而提供護理服務費用補償的保險；這是一種主要負擔老年人的專業護理、家庭護理及其它相關服務項目費用支出的新型護理保險產品。
長期護理保險範疇包括：
在日常生活中不能完成6項活動之中的2項，極度需要別人來照顧，起碼90天以上，比如：吃飯、沐浴、穿衣、如廁、移動、大小便失禁；除此之外，患有老年痴呆、帕金森病等認知能力障礙的人已經屬於長期護理的照護範圍。
長期護理保險不單用在護理院，在家也可以用，福利還可以用在哪裡？長期護理保險適用於所有合資格的長期護理機構和家庭護理服務，主要包括：
1. 輔助服務Ancillary service。
2. 合格的長期照護服務Qualified long term services。
3. 維護或個人護理服務Maintenance or personal care service。
4. 護理設施/輔助生活設施Nursing facility /Assisted living facility
5. 住宿護理設施Residential care facility。
6. 臨終關懷Hospice。
7. 臨時護理Respite Care
家居護理福利Home care benefit包括：
1. 家庭保健Home health care。
2. 個人護理Personal Care。
3. 家庭服務Homemaker service。
4. 成人護理Adult Care。
長期護理非富即貴Long term care can be expensive，有可能把你的財富消耗掉。最近因工作關係走訪了兩家在南灣的輔助生活機構（Assisted Living Facility）。一間是由華人管理的非謀利養老院，另外一家是西人管理的養老院。不實際了解不知道，養老院的費用昂貴得嚇死人；他們的收費標準是根據每月房間費用加上護理服務，房間等級不同，費用不同，選擇護理服務也一樣，需要越多照顧收費越多，大概房間費用從$4500～$5,000，護理收費大概$1,000～$3,000。
在走訪那天，剛好有位患有Alzheimer的老人家入住，她的家人選擇的是一個中等的房間，房費每月就要$5,000，另外加$2,200的護理服務，她每月的費用總共是$7200，一年就是$86,400；假設老人家住上6年的話，總共的開銷是$518,400，如果住上8年、10年的話，那長照的費用不是更恐怖嗎？現在的護理院坐無虛席，比五星級酒店入住率還要高，據我了解入住的至少4年，6～7年的人居多，但住超過10年的人也不少。
有些人擔心買了長期護理保險，需要照顧的時候遇到理賠困難的問題。其實，不必擔心，長期護理保險是保險公司給你的承諾，是一份有法律效力的合同。那怎樣才能符合長期護理福利理賠？
1. An insured is eligible for long term care benefit if an insured Is certified by licensed care practitioner as being chronically ill.
（保險人被專業醫生確診為慢性疾病，證明需要長期護理）
2. Chronically ill：
Within the previous twelve（12）month an insured has been Certified by a licensed health care practitioner .
（慢性疾病：醫生證明保險人已有12個月的慢性病症狀）
A. You are unable to preform, without substantial assistance or hands-on assistance from another individual, at least two activities of daily living due to a loss of functional capacity and this loss of functional capacity is expected to last at least ninety（90）days; or
（日常生活的6項自理能力有2項不能自理，且至少有90天需要
別人幫助或照顧）
B. Having severe cognitive impairment
或者有嚴重的認知障礙（老人痴呆症、帕金森症）
3. Activities of daily living：
Bathing, Dressing, Eating, Toileting, Transferring , continence
（在日常生活中，洗澡、穿衣、吃飯、如廁、行動、大小便失禁，
這6項有2項不能自理）
4. Loss of functional capacity
（喪失活動功能）
5. Sever cognitive impairment
（嚴重認知障礙）
別讓長期照顧成為家人的負擔，提前規劃長期護理保險有什麼好處呢？
1. 長期護理保險是在保護你的資產（Asset protection），給你一個長期照顧的預算，不讓長期護理昂貴的費用和很多不確定性因素消耗你一輩子的積蓄。
2. Protect of a healthy spouse
愛護你的另一半，保護他/她的身體健康
3. Removal of caregiver burden from love one
減輕另一半的護理負擔煩惱，長期照顧不是一件容易的事情，有人形容如同10年抗戰，不要為了照顧對方把自己累垮，甚至患上抑鬱症；最好請有護理經驗的人幫忙照顧，不要自己照顧，因為護理不是任何人都可以做的；那請人照顧的話，目前請個護工至少每小時$25，假設：每天8小時，25天計算，一個月人工就要$4,000。假如沒有保險，每月不吃不喝都要付$4,000，但是如果規劃了長期護理保險，在發生長照的時候，就把風險轉給保險公司，由保險公承擔所有的護理費用。
4. Peace of mind
無論將來年老的時候去老人院也好，或者請人在家裡照顧也好，長期護理保險帶給你的是一份安心。
5. Maintenance of control, independence, and dignity
保持你在經濟上的控制，有獨立，活得尊嚴。
長期護理保險，真實理賠案例：
最近我們公司有一位76歲的老太太，她在澳洲旅遊途中意外跌倒，靠成腳骨斷裂；後來她回到灣區醫院做了手術，可能是因為她有糖尿病原因，使得傷口難以癒合，手術後不能走動；然而醫生判斷她屬於長期護理，並證明90天內都不可能痊癒，需要人來照顧。
幸運的是在一年前，老太太未雨綢繆，為自己規劃了一份帶有終生福利的長期護理保險；手術後她連洗澡、穿衣都成問題，完全符合長期護理資格，老太太在今年4月份向保險公司提出長期護理理賠申請，保險公司經過審核，不到一個星期就批准了她的申請，她每個月收到$4,500的護理費，那一年的護理費用就是$54,000；假如老太太繼續需要長期護理，保險公司會一直付錢給她，直到她生命終止。
Never know never，我們不知道明天的事情，但是我們活在當下，做好當下的事情，將來無論發生什麼事情，我們都已經有了準備。
歡迎參加8月24日下午2:00pm～4:00pm在Fremont，由保險公司舉辦的長期護理中文講座。我的公司在Cupertino和Fremont代理不同保險公司產品，專業業務包括長期護理、年金、人壽保險等，如果你想對長期護理保險了解更多，歡迎你來電諮詢。#
我是Sabrina Chen灣區保險理財專家
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本文刊載於舊金山8月17日健康版
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責任編輯：李歐
