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子女買房 父母如何資助更明智?

父母借錢給子女買房,也得認真做好計劃,避免以后的錢財糾紛。(Shutterstock)

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【大紀元2019年09月19日】(大紀元記者李平多倫多編譯報導)在北美,買房父母借錢,人們都不願意公開談論。美國人買房,找父母借錢很常見,如今加拿大一些房價昂貴的城市,找父母借錢也越來越常見。

卑詩BlueShore Financial信用社總裁兼CEO卡特利夫(Chris Catliff)對Global News表示,溫哥華越來越多父母或祖父母幫子女或孫輩在溫哥華買房,叫做第二按揭。

父母借錢利與弊

父母第二按揭操作是:父母借一部分錢給子女付首付,而不是無償資助。地產律師可幫這類父母設置第二按揭,即在銀行按揭之後的第二按揭。今後子女還貸時,可先還銀行貸款,但父母借的錢也是房貸部分,也得還。

父母借錢給子女買房,有好有壞。好處是,這部分資助可設置成正式的貸款部分,也可當做是父母的禮物。將這部分錢當作是父母貸款,將來子女與配偶分手或離婚,這部分錢就不會被對方當做共同財產分走一半。

卡特利夫稱,父母將資助部分當做是借款,會有更多控制權,父母不僅在今後急需時能拿回這部分錢,還能確保子女配偶不會分走這部分錢。反之,如將這部分資助當作是無償給予,子女一旦與配偶分手或離婚,其中一半就有可能被對方分走。設成父母貸款,就沒有這種風險。

不要指望子女定期還款

借錢給子女買房,不要指望子女能像還銀行月供一樣定期還款。和車貸和學貸一樣,子女定期還父母貸款部分,也會影響銀行貸款申請。銀行和信用社都要求,貸款人債務與收入比控制在一定範圍內,以減少拖欠風險。

父母貸款部分如每月還款金額太大,子女還款吃力,銀行一般不會批准貸款。尤其是受聯邦按揭壓力測試監管的大銀行,規定更嚴格。解決辦法是採取汽球貸還款辦法(又稱大額尾付貸款辦法,Balloon Loan),即銀行貸款還完後或賣房時,再還父母貸款,如此一來,子女日常現金流不會受影響,還銀行貸款更輕鬆。

專家表示,雖說如此,多數大銀行還是不接受這種第二按揭,因此首次買房的人,貸款機構選擇很有限,也就很難拿到更優惠的貸款利率。

借錢給子女買房有風險

專家還表示,目前安省這種家人第二按揭還是很少見,有些人另想辦法,如先設置好銀行第一按揭,然後找其他地產律師,再新增一個第二按揭,但這種辦法不可取。

卡特利夫稱,BlueShore和卑詩其它2家大型信用社,只要家人第二按揭不要求定期還款,或整體貸款金額在他們規定的債務收入比範圍內,就允許這種第二按揭。

專家表示,房市行情好時,如像過去十多年多倫多溫哥華兩市行情一樣火爆,子女房屋將來出售時,父母就能拿到子女一大筆豐厚的還款。反之,如果子女將來賣房時房價大跌,就沒有太多錢還父母當年貸款,當年借給子女的錢可能只能拿回一部分或甚至無法拿回。

子女婚前協議怎麼籤

父母借錢給子女買房時,如果不想因子女未來婚姻變故錢被另一半分走,錢借出前可要求子女與對像簽署婚前協議,說明父母借出的錢,不會計入子女婚姻共有財產中。

專家表示,婚前協議雖比第二按揭還難搞定,但由父母提出,要求子女與對象簽署婚前協議,總比子女跟對像提出,更容易令對方理解和接受。長輩先扮惡人,今後再和子女另一半緩和關係,總比子女與對像在沒走進婚姻殿堂前就把關係搞殭要好。

專家建議,另一個辦法是與子女簽訂帶利息的可免除貸款協議(forgivable loan agreement),規定今後房子出售時再還借款,這種操作比第二按揭更簡單,但風險更大。

專家表示,子女買房時,父母無論是無償資助,還是借錢給子女,如果與子女沒簽署書面協議,今後萬一與子女打官司,就沒有法律依據。即使簽署書面協議,有時也難免與子女因錢財糾紛對簿公堂。◇

責任編輯:文芳

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