加國理財：理財 始於保險 （二）

在六百年前英國的一個小漁村，家家戶戶都靠打魚為生。這一天，當大家傍晚都滿載而歸時，唯有一家人丈夫早上出海後就沒再能回來。整個漁村都蒙上了一層悲傷的色彩。這時，村長提議每家每戶都拿出一些錢出來照顧這家的遺孀和遺孤。後來，這種做法就成了整個村子的傳統。這個故事就是保險尤其是人壽保險的起源。
　　
六百年後的今天，人壽保險的種類和用途也更為廣泛。但是其宗旨是不變的，就是每一個被保人都為少數不幸者家屬日後的生活提供少量的資助，因為他們知道當意外降臨到自己頭上時，別人也會提供相同的幫助。這就是為甚麼您每個月花上幾十或上百圓錢就能買到幾十萬的保險，因為大家一起分擔風險就降低了保險的費用。
　　
接下來會有朋友問：「我的家境優越，即使有一人遇上意外，其他人也會衣食無憂的活著，所以我為何還需要購買人壽保險呢？」大家都知道美國的流行天後詹妮佛. 羅佩茲吧，她為自己上了價值十億歐圓的人壽保險。而美國紐約的房地產大亨億萬富翁唐納德. 川普為自己上的保險值也是超乎想像。在北美可是越富有越買高額壽保呢！換句話說，就是保值跟個人財產值是成正比的。
　　
這是為甚麼呢？ 因為在北美資產越雄厚，當事人在去世時要交納的稅以及其他個人及政府費用也就越高，有時高達資產的一半。那麼這時，人們就會購買相當於一半或一半以上資產的人壽保險，因為壽保所得無須繳稅，這樣以來就確保了給後代遺產的完整性。因此，在高稅收和法律程序複雜的北美，保險時至今日已發展為一種有效的理財工具。
　　
那麼甚麼樣的人應該購買壽保？何時買最佳？有那些選擇呢？人壽保險人人都可購買。其價錢一般基於被保人的性別，年齡，是否吸煙，健康狀況以及保值有多高。所以越年輕，越健康，就會越便宜。
　　
簡單來說，人壽保險分為兩種。其一是有期保險（Term Insurance），再者是終身保險（Whole Life Insurance）。除此之外，每家保險公司還會推出其他一些產品來吸引顧客，但是理念跟以上兩種都無太大的差異。
　　
有期保險保期從十年，二十年，至三十年不等。這種保險相對來說是一種經濟的選擇，因為其價錢一般比終身保險低。這種保險適合於有孩子，有房、有車的家庭。很多人購買此類保險是為了萬一夫婦一方或雙方發生意外，可以用終身保險壽保來付清房屋和汽車貸款。
　　
從名字來看，想必大家都知道終身保險的含義，就是一直保到被保人去世。在這種保險中，您購買一定時間之後，它就會積累終現金值。如果您比較長壽，將來退休以後想多一些補助，您可以從現金值裡取出一些錢來用。不過您的您留給後人的錢數也會因此而減少。
　　
以上是為大家做的有關人壽保險的簡單介紹，當您需要購買時還需聽從理財顧問的意見。 最後提醒大家一句，加拿大法律規定從購買壽保當天算起，如果當事人在兩年之內自殺的話，保險公司便不必賠償。雖然如此，在下奉勸諸位每時每刻都要珍惜生命，壽保是為了防止意外，在任何時候都不要讓它跟結束自己的生命有交集。
　　
以上所有訊息僅供參考。
　　
文/Tracy Guo （理財顧問）(http://www.dajiyuan.com)