【大紀元3月8日訊】（大紀元記者曹香編譯）在美國初次工作的人，面對不同的健康保險計劃，都有一頭霧水的感覺。一大堆的英文說明，哪些醫療服務包括在保險中，哪些不包，哪些又只包一部份﹖到底有多少種不同的健康保險可以讓我們去選擇﹖如果工作的公司﹐提供了一些保險計劃﹐我們應該選那一種﹖除了醫療保險之外﹐還需不需要其他的保險﹖如果病重得不能工作怎麼辦﹖以上這些都是常被人提出的問題﹐但都不是很容易回答的問題。
了解什麼是健康保險
當今人們一談到健康保險時﹐大部份是指兩種﹐ 一是醫療費用保險( fee-for-service)﹐一是由一特殊機構來處理醫療保險稱為「醫療管理服務」(managed care)。然後，你還會聽說許多不同名稱的「醫療管理服務」﹐例如健康維護處理機構(health maintenance organization ﹐簡稱HMO)、特惠提供組織(preferred provider organization﹐簡稱PPO)和服務點服務(point-of-service﹐簡稱POS)等等。
這兩種保險計劃有重大的不同但也有其相同之處。相同之處是﹐對一部份的醫療、手術和醫院的費用都是在保險範圍之內的。對大部份處方藥物也保﹐甚至有些對牙齒和其他的健康服務也包括在內。但是比較其不同之處就可能影響到你購買保險的選擇。
醫療費用保險(Fee-for-Service)
此類保險是﹐你可以為自己選擇醫生或醫院去看病﹐你或你的家人依照簽訂的合約規定﹐看完病後將帳單寄給保險公司﹐保險公司會照保險契約上的規定﹐將一定的款項支付給你。到底會付你多少﹐那就看當初簽訂合約是怎麼簽的。通常都有一定的扣除款項(deductibles)﹐有的是只付總費用的80%﹐你自己付20%。有的時候﹐還有其他的特殊的規定，有些醫療服務不在合約之內的不給付。
此類保險通常每年你先得自付一筆醫療費用deductibles)，這筆錢可能是100美元至300美元，也可能每家庭500美元或者更多。這筆自付額越大，你的保險費就越低，反之則越高。
這種保險還有一種情況是﹐無論你看病花去了多少錢﹐只要醫生和醫院的收費是合理的﹐你最高只需負擔到一定款額﹐任何超出的錢﹐保險公司會全部負責﹐但是如果﹐收費不合理﹐則你仍然要負責部份款額。
另外﹐這種保險也可能限定著你終身看病所能花去的費用。大部份專家們建議﹐最好找至少把最高額限定在一百萬美元上的保險﹐否則就不太合適。
「醫療管理服務」(HMO)
三種常見的醫療管理服務公司就是上面所說的﹐健康維護處理機構(health maintenance organization ﹐簡稱HMO)、特惠提供組織(preferred provider organization﹐簡稱PPO)和服務點服務(point-of-service﹐簡稱POS)。.他們採取會員制﹐為會員們服務﹐如果會員選擇了他們名下的醫生或醫院去看病﹐則有優惠。而且看病不須立刻付錢給醫生或醫院﹐你的治療是健康保險事先支付﹐他們稱此為預付醫療服務(prepaid care)。
舉例來說﹐如果你參加了此種保險﹐每月或每三個月付一次保險費﹐不過你去看病的時候﹐通常只需付每次掛號費10元或買藥費5元。
有意思的是﹐HMO這種醫療管理服務組織﹐有自己的門診處﹐有自己的醫生和護士為你服務。另一種模式是去指定的醫生診所看病。他們旗下的基本醫生包括﹐一般的家庭醫生、實習醫生、小兒科醫生或其他醫生。病人要經過他們初診後﹐由他們送你到一定的專科醫生處繼續治療。這些專科醫生有的是直屬於他們的﹐有的並不是﹐但只要是他們指定你去的﹐他們就會負責費用。
另外兩種醫療管理服務保險是PPOs和POS(許多人稱其為HMO加迅速服務)。由消費者觀點來看，此兩種保險類似於醫療費用保險與HMO的組合﹐只是他們的保費較高。除此之外﹐此兩種保險與HMO一樣﹐如果你去看了不在其屬下的醫生﹐你的費用會高一些﹐但是他們也會對你有所補助。就像是醫療費用保險一樣﹐他們會向你的保險公司收費。
PPO和POS不同之處是POS有其屬下的基本醫生﹐由這些醫生來安排你的治療﹐而PPO則沒有﹐但是也有例外的情形。總之要仔細閱讀你的保險合約。與你的雇主、經理或政府保險部門資詢﹐你應該付的款項。
自家管理健康保險(Self-insured Plans)
還有一種自家管理健康保險，你的雇主會設立一份資金﹐作為員工健康保險的費用。有時候會由保險公司或其他的公司作為此資金的管理人﹐但是有的時候並沒有外來的管理人。
這種保險不受州政府的監督﹐但是有些聯邦法律可以管到。因此如果這種保險遇到問題的時候﹐最好是請律師來解決。
健康保險應該包括的醫療服務
下面例舉一些選擇健康保險時，應該包括在健康保險內的醫療服務﹕
*住院費用
*門診手術開刀(Outpatient surgery)費用
*醫院看病費用
*醫生診所看病費用
*專業護士照顧(Skilled nursing care)的費用
*身體檢查和照X光的費用
*藥方買藥的費用
*心理疾病(Mental health care)的費用
*戒毒、戒酒的費用
*家裡療養(Home health care visits)的費用
*復健費用
*物理療法(Physical therapy)的費用
*治療語言障礙(Speech therapy)的費用
*療養院(Hospice care)的費用
*婦女生產( Maternity care)費用
*指壓療法治療(Chiropractic treatment)的費用
*預防及例行身體檢查的費用
*健康嬰兒的例行檢查(Well-baby care)費用
*牙齒(Dental care)的費用
*其他
還有一些其他的限制﹐例如在買此保險以前就有的舊疾﹐可能保險公司不負責給付﹐減康保險是否還有一些覆查的手續等等，這些規定都要注意。
結語
如果你的健康保險是通過公司、專業團體或是工會購買的﹐那就是說﹐是一個團體與保險公司的關係。因此你的團體已經為你作了市場調查﹐為你選擇了保險公司。但是你仍然要注意﹐有時候仍然可以選擇一個對自己最合適的保險計劃。
如果你是自己買保險﹐那在簽約前﹐一定要多比較﹐一定要完全理解你的保險合約﹐不要信任保險公司的廣告。
不要害怕問問題﹐對任何不了解的地方一定要弄明白﹐一個好的保險經紀人﹐會為你解釋清楚的。你還可以去圖書館找一些對健康保險公司的評價的報告。還要記住﹐即使你對買的保險不滿意﹐在三十天之內你不僅可以取消它﹐還可以將交納的保費取回。
資料來源：美國聯邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)
