你知道現在要找個報酬率確保8%以上的投資工具，比在路上撿到錢的機率還低，現金卡信用卡，動輒年利率15%起跳，就算小額信貸，也有6~7%，辛辛苦苦賺來的錢，可都進了銀行的口袋。

景氣一片大好時，理財貴於顯學，有錢不拿去投資會被罵笨蛋，但近來景氣處於低檔，投資虧錢的大有人在，現在省錢、理債才是當務之急。

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理債step by step

步驟1：計算負債比

首先靜下心來，先確實地記帳，算出每個月固定支出的費用，包括生活基本開銷、卡費及各項貸款等，然後算出個人負債比，假若凱忻月收入約4萬元，每個月要繳的費用加上生活費約2萬元，目前的投資約有10萬元（包括基金股票、銀行存款），凱忻的負債比則是14%〔2萬÷（4萬＋10萬）〕。

一般建議個人負債比最好控制在15%以內，如果超過20%就要特別小心了，每月信用卡利息或是貸款繳交金額，最好不要超過可支配所得的1/3。

步驟2：排定還款順序

如果是借了父母和子女的錢，還可能說說好話賴一下，但是欠了銀行或政府的錢，不還可是會被追到天涯海角，走到哪都會留下不良記錄。

《債清法》通過後，銀行對債務人的態度軟化不少，如果同時欠稅與銀行欠款，就應先還欠稅，然後再與銀行商討如何還款。

步驟3：準備急用基金

千萬不要以為記在帳本的債務才需要償債，面對漫長的人生，有些狀況可是說來就來，不會先請你準備好資金，再迎接它的到來。

民眾自身生活狀態，也是需要付出的債，像是突然的生病住院等等。例如突如其來的生病住院，或是退休後的養老預備金，都是「可預見債務風險」。這些不確定因素，都需要在年輕時償債之餘，還要預備足夠的資金，為往後的人生作準備。

別讓銀行白賺你的利息

隨著工作轉換和搬家，前前後後不知道已經在多少家銀行開戶了，每離開一家公司，不是覺得原有的戶頭以後還有可能用的到，不然就是懶得處理（因為裡面也沒剩多少錢），沒想到現在部份銀行已經準備對存款沒到門檻的靜止戶（一年以上沒有動用）收取費用，可能你的戶頭裡就剩下一、兩百元，卻要被收取好幾倍的保管費！

不要以為你的戶頭裡的存款有達到門檻，不用被收手續費，就不管它，以為擺在那裡可以繼續利滾利，如果被銀行列入靜止戶，可是一毛利息也拿不到喔。

以中華郵政為例，超過5年沒有動用的戶頭約有404萬戶，以一年期定存2.6%計算，中華郵政可以省下兩千萬。

所以，前些日子利用休假將七、八個好久不用的銀行帳戶一一結清，每個戶頭內不過區區千把塊錢，沒想到湊一湊卻有上萬元，不但可以支付這個月的伙食費，不但可以支付這個月的保險費，剩下的錢還可以吃好幾頓大餐，真像是天上掉下來的禮物！趕快整理一下你的戶頭吧，別讓銀行白白賺你的錢。@待續...

摘編自 《樂當千金：努力記帳，輕鬆賺錢》 寶鼎出版股份有限公司 提供

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