【大纪元3月26日讯】（大纪元记者刘菲洛杉矶报导）3月24日，奥巴马总统签署了具有历史意义的医疗保险改革法案，完成了医改立法“两步走”中的第一步。目前没有保险的3200万人将被纳入健保体系，使覆盖率从85％提升至95％，接近全民健保。
该法案的部分条款将在今年即生效，其中对保险业产生直接影响的主要包括：保险公司必须取消终身受保限额（lifetime maximum），保险公司不得拒绝有既往病史的儿童加入保险，26岁以下的青年人可以加入到父母的保险计划中，以及填补65岁以上老年人享有的联邦医疗保险(Medicare)处方药部分（Part D）的漏洞。
俗话说羊毛出在羊身上，增加这些对保险公司的强制措施是否会让保费升高？对此，健康保险专家、全美健康保险业最高奖项NAHU(National Association of Health Underwriters)加州唯一华裔获得者赵世文（Simon Chew, CIC）仅从成本角度提供了他的答案：“保费一定会升高，而且是暴涨。”
赵世文说，目前保险公司将收入的保费中80%用来支付医疗索赔，剩下20%才是运营费用，其中的利润部分约占3-5%。新通过的法案将使索赔费比例提高到85%，为了维持利润，保险公司必将把保费升高。
取消终身受保限额
赵世文表示，仅“取消终身受保限额”这一项就将造成保费上涨，因为它让“保险公司再没有上限来保护其不受损失”。
终身受保限额，即保险公司为每位受保客户提供的累计终身最高保险赔偿金额，通常在2-7百万之间，根据不同保险计划而定，超过此数目投保者就必须自付，因此如遭遇大病，拥有健康保险者也有可能破产。
不得拒绝有既往病史者
另一个影响保费的重要条款就是保险公司不能拒绝有既往病史的人（今年年底将针对儿童生效，2014年纳入成年人）。
作为专精健康保险的经纪人，赵世文说：“过去没有上保的人士中有一大部分是因为有既往病史而无法上保，如每个月我的客户中有10-20%被拒绝投保，其中很多是有先天缺陷的儿童。保险公司之所以拒绝他们，就是因为那是亏本的生意。”
他表示，将这些有病症者纳入保险计划后，为减少损失，保险公司必将调高所有客户的保费。他还预计，上涨幅度第一年不会太高，但随着索赔的增加将逐年递增。
成年子女加入父母保险计划的年龄限制提高到26岁
目前在加州，全职学生如果想加入父母的保险计划，单个投保的家庭年龄限制是23岁以下，团体投保的年龄限制是24岁以下。新医改案将此年龄限制提高到了26岁，但仍只适用于全职学生。
赵世文认为此项新规定对家庭来说意义不大，理由是美国家庭中超过24岁的年轻人大多已开始兼职工作，即使没有工作的学生也可以加入比家庭计划更便宜的个人计划（如学校为学生提供的保险计划），因此修改后的受惠范围很小。
为Medicare处方药部分Part D填洞
传统上的Medicare是联邦政府为65岁及以上者提供的医疗保险计划，分几个部分，有涵盖住院费的Part A，涵盖门诊费的Part B和补充A与B的Part C。2006年起，联邦政府又在Medicare中加入了处方药部分Part D，规定参保者必须再付25到100美元月费。当参保者年消耗的处方药药费低于2830美元或高于4550美元时（根据2010年标准），只需付一定copay（共同负担费），医疗保险将承担剩余部分。但若药费落在2830与4550美元之间，参保人须全部自付，此缺口即是著名的“甜甜圈洞”（donut hole）。
除了联邦政府提供的Medicare计划，保险公司也各自设计有多种被称为Medicare Advantage的、受联邦政府管理和资助但提供更为优越的服务的老年人健康保险计划。目前美国大约有1020万老年人在享用该计划。
新医改方案将降低对Medicare Advantage的资助，并预计此举将在10年内为政府节省4550亿美元的开支。
奥巴马在为该项改革辩护时称：Medicare Advantage提供的服务和一般的Medicare没有什么不同，同时它却让私人保健组织从政府补贴中获得平均约14%的超额付费。因此不如把用在Medicare Advantage上的钱来填补“甜甜圈洞”。
赵世文说，“甜甜圈洞”的存在是为了控制成本，使Part D月费不至于过高。很多身体健康不常吃药的华人耆老购买有“甜甜圈洞”的保险计划就是为了省钱。而新法案不允许任何Medicare计划存在“甜甜圈洞”，看似对老年人是个好消息，所带来不利的一面就是：为弥补这一损失，保险公司必将提高他们的月费。
他估计由保险公司提供的Medicare计划Part D在去掉“甜甜圈洞”以后，月费将上涨双位数。
一夜之间 保险公司新增3200万客户
新法案给保险公司带来的并非只有坏消息。美国著名的金融经纪商之一LPL Financial的市场总策划克兰托普（Jeffrey Kleintop）说，很多保险公司一直在努力扩大其客户群。现在，几乎一夜之间，新法案已经帮他们带来了3千多万新客户。
赵世文则不那么乐观，他说将目前3200万还没有上保的民众纳入保险计划，在短期内（1-2年）会平衡保险公司的收支，但是随着有病症的人的加入，索赔将超过收入，最终保费还是要上涨。
赵世文进一步分析，现在还没有健康保险的民众中，除了因有既往病史而无法上保的人，还有一部分是想省钱而不愿上保的人。他说让这些民众一起上保“不大可能”，原因是目前通过的新法案只给低收入的人士提供补贴，不给中等收入的人提供任何补贴，因此对那些想省钱而不愿买保险的人没有吸引力。他说：“不买汽车保险可以吊销驾照，那么不买健康保险如何控制呢？这是一个很大的疑问。”
实际上，新法案规定对于可以付的得起却不买保险的人将予以每年$695（或收入的2.5%）的罚金。但是这不能排除若保险费用高于罚金，有人宁愿交罚金也不买保险，等到生病再买保险的情况，因为现在保险公司不能再拒绝病人了。
新法案对目前已投保人士的影响
除了保费上涨以外，新法案将不会改变现有的保险计划，因此赵世文说已经拥有保险的民众不必做出任何举动。同时，保险公司正在为配合新法案设计新保险计划，但何时出台仍是未知数。
更大的变革还在后头
真正影响到到千百万人的变化还要至少等到2014年才可能发生，这就是奥巴马医改方案中的所谓“交换（exchange）”保险市场。该市场将由政府管理、保险公司提供业务，规则是要求保险公司接受所有申请者，包括有健康问题的，相当于现在为低收入人士所提供的医疗补助计划（Medicaid）的扩展。
赵世文认为设计交换保险市场不是短期能完成的任务。
医改案未通过前 各保险公司已在酝酿涨价
即使奥巴马的医改法案不被通过，各大保险公司也已经在酝酿涨价。加州最大的保险公司，同时也是全国数一数二的保险公司蓝十字（Anthem Blue Cross）原计划在今年三月将保费调涨15%到30%。由于加州保险专员薄司迪(Steve Poizner)要求进行第三方评估，该调价计划被延迟到5月以后执行。
不光是蓝十字，赵世文说着今后的三个月内各个保险公司都将纷纷出台调价计划。
有分析家指出，正是这些涨价活动，让国会认为不如尽早通过一个医改计划。◇
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