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买房 选固定利率还是浮动利率?

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【大纪元6月26日讯】(大纪元记者滕冬育综合报导) 向银行申请房屋按揭贷款,选择固定利率还是浮动利率?相信每一位买房人都做过不少调查,咨询了不少亲友和专家,百般权衡后才做出最终决定。尤其是在加拿大央行6月初刚刚加息,但下次加息时间并不明确的情况下,固定还是浮动成为很多买房的消费者头痛的问题。
  
不过,业内人士则表示,不管是选择浮动利率(variable rate mortgage)还是固定利率( fixed rate mortgage),长期而言,选择这两种贷款利率的差别并不大。选择浮动还是固定利率需要因人而异。

*浮动利率 vs. 固定利率? 因人而异

加拿大帝国银行的按揭贷款部资深副总裁Delaney表示,选择浮动还是固定利率需要因人而异,“适合我的(利率)可能并不适合你,也不适合其他的人,因为我们个人的经济情况不同,生活方式也不同。”
  
通常,首次买房者选择固定利率会更加安心,更省心;不过对按揭利率有一定了解的人,则更愿意尝试浮动利率,以节省一定的资金。
  
固定利率的最大优势是为买房人提供了稳定性:当你选择了固定利率,那么你会清楚的指导在这一段时间内每个月的按揭还款是多少,其中有多少是支付利息的,有多大比例是支付本金的。
  
皇家银行的房屋贷款负责人Dunsby表示,固定利率的不足则是一旦利率下调,买房者无法享受低利率。
  
浮动利率并不意味着每个月的还款额是浮动的,相反,浮动的仅仅是利率。这也就意味着,如果利率下调,那么每月的还款额中偿还本金的比率增加,而支付利率的比率降低;反之,偿还本金的比率减少,支付利息的比例增加。

*浮动利率更经济

约克大学的一项研究显示,在大多数时候,选择浮动利率对消费者而言更经济。
  
约克大学的助理教授Milevsky研究了从1950年至2007年的数据发现,在15年的时间中,一直选择浮动利率的消费者比选择固定利率的消费者节省了2万元。研究中称,在89%的情况下,选择浮动利率比选择5年期的固定利率更经济。
  
蒙特利尔银行一份类似的报告也指出,从过去30年的历史角度来看,浮动利率在82%的时间里都比固定利率更省钱。
  
加拿大帝国银行的资深经济学家Tal则表示,问题是,目前浮动利率调涨的情况下,是否属于选择固定利率更经济的情况。
  
Tal表示,其实目前选择固定或者浮动利率给消费者带来的影响并不大,不过如果你是一位保守的人,希望更多的稳定性,那么还是选择固定利率较好。
  
他还建议说,如果与家庭收入相比,消费者的按揭贷款额较大,财务弹性比较差(limited financial flexibility)的消费者,那么最好选择固定利率,这样至少可以避免央行大幅调高利率,而浮动利率也随之大涨、并导致自己出现财务紧张的状况;
  
如果家庭收入较高,而按揭贷款额较小,那么可以选择浮动利率,但是不会与固定利率有太大差别。

*混合型按揭贷款受青睐

皇家银行上个月的一项民调显示,固定和浮动利率混合型按揭贷款(Hybrid mortgages)受到加拿大民众的青睐。
  
调查中称,计划在未来2年内购屋的受访者中,有40%打算选择混合利率按揭贷款,而在一年前,受访者中仅32%对混合利率按揭贷款感兴趣。
  
混合利率按揭贷款优点是可取得固定利率按揭贷款的较高贷款额,但仍享受最大幅度的低利率优惠,同时能降低浮动利率按揭贷款面临的变动风险。
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2010-06-27 7:52 AM
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