加拿大逆向式房贷 － 提供资金予 55 岁以上的人

什么是逆向式房贷

一般传统的房贷在贷款人向金融机构申请贷款后，金融机构会检视申请人的职业、信用记录、还款能力、房屋现值核定贷款金额后，贷款人必需每个月缴还部份的本金及利息。逆向式房贷则不看申请人的职业、信用记录、还款能力，但申请人的年纪需满55岁。贷款人也不需按月还款、缴付利息，但所抵押的房子必须为其主要住所且在任何十二个月的期间住满六个月。当配偶（涵盖非婚姻但具备实质伴侣关系 common-law relationship) 其中一人死亡或搬至养老院时，令一人可继续居住且不需缴交本金或利息，直到其搬离住所或死亡。

逆向式房贷的好处

逆向式房贷主要的好处：

＊资金用途不拘 － 借款人可将借款所得资金用于各种用途－多旅行几次、购买渡假用房地产、支付居家看护、偿还高利息或需月付金之信用卡、修缮房舍、应付紧急临时支出、支付子女教育费用、帮子女代付购屋头期款、或应付日常开销。现在的人平均寿命较长，有些人在退休后依自己的兴趣另创新事业，这笔资金也可用来创业。

＊提升收入 － 多半老年人收入是固定的，可能是房租收入、或是从固定收益的投资产品、再加上老人年金（Old Age Security - OAS）或收入保障补贴（Guaranteed Income Supplement － GIS）。如果您想提升现有收入，可以用逆向式房贷取得的资金加购固定收益产品，65 岁以上的人更可考虑购买年金以取得更高的月收入。假设 A 先生有一栋房子值 30 万，没有任何负债，另有储蓄 10 万用于投资生利，透过逆向式房贷取得 10 万元用于滋生利息，此时他就有 20 万（原来两倍的资金）用于投资生利，房地产净值则降为 20 万，但总资产仍维持 40 万。透过逆向式房贷及年金的购买，老年人可继续住在自己的家及提升每月的收入。根据我得到的一份报告，年龄70岁不抽烟的男性如果以10 万元购买简易年金，可每个月得到约 707 元税前所得。当逆向式房贷所取得的资金用于投资时，利息可作为投资收益抵减之用。这种方式可活化资产，将不动产转化成提升收入的引擎，改善老年人的收入、生活品质，而不需担心每月的还款压力。

＊取得容易 － 不需提供收入证明、不需被征信、不问健康状况，55 岁以上拥有房子的人可藉由逆向式房贷取得 27％ － 50％ 房屋现值的资金。55 岁的大约 27％，72 岁的大约 35％ － 40％，80 岁以上的约 50％。

＊继续住在自己的房子，期间不需缴本金利息－ 贷款人拥有房子的所有权，仍需继续缴纳地产税，房屋保险、及管理费等等。贷款人自行决定何时卖房子、何时搬迁。即使贷款人取得贷款后继续居住 30 年、40 年，完全不缴利息及本金，银行也不会要贷款人搬走。但有个前提 － 贷款人需以该抵押房子为主要主所，且于任何 12 个月的期间住满 6 个月。配偶两人同为贷款人的情况，若其中一人搬到养老院或死亡，另一人可继续居住，直到搬离或死亡。期间也不需缴交本金利息。