【大纪元2012年11月13日讯】（大纪元记者孙玉玟／赵音吟美国休斯顿联合采访报导）常安保险的负责人常中政多年从事各种保险业务，精通各类保险。在此向大家介绍一些关于保险种类、制度以及现在引发热烈讨论的美国全面健保的重要性的话题。
保险业与社会的关系是怎样的呢？
常：保险和社会工作是密不可分的，是集众人的力量帮助需要的人。保险业其实几百年前就存在，比如中国旧时的“标会”就是早期的保险形式。正式将其制度化是在英国，始于商船船队，经营此行业的船队会共同筹集一笔联合资金，如果其中的一条船发生海难或遇到抢劫，就会用这笔资金来补偿其损失。逐渐的，建立了保险市场并加入了社会资本，出现了形形色色的保险公司。保险对于社会稳定是至关重要的。大家可以看到社会上很多公益事业的最大赞助商常常是保险公司，所以保险业与社会服务是密不可分的。
比如像老人医疗保险Medicare，在2006年后不再是单一联邦政府计划，而是加入了很多民营保险公司提供许多不同的计划选择。如此一来经常让老人家们眼花撩乱、不知所措，这时就需要保险专业人士不断的提供各项咨询服务，以便社区老人们或即将退休的客户能够了解。其实这些退休医保从生意的角度上来讲利润非常微薄，但我个人基于保险从业人员应具有社会服务的理念，从2005年起每年都在社区义务做讲座，就是希望能够提供给我们社区民众正确的保险规划知识。
购买保险真的必要吗，没用上感觉吃亏了？
常：保险是每一个人付一点钱，其中有人遇到不幸的事情，可以拿到保险金继续维持下去。其实用不上保险也是一件好事，备而不用嘛。
美国是个保险制度很完善的国家，比如发生交通事故时，在中国很可能撞车后两方人横眉冷对或先打一架；可是在美国发生车祸后大家比较态度平和，轻松处理。不是因为美国人素质高，而是有个完善的保险制度，汽车保险在美国是强制购买的，出了事情大家也可以把损失补足。
美国人的三分之一的收入是用于各项保险的，像汽车、房屋和医疗保险等，还有社会安全（Social Security）其实也是一种保险。一个完整的财务规划一定要具备三个条件，就如同桌子要有三支脚才站得稳一样：一，要懂得如何投资；二，要懂得如何节税；三，就是要懂得利用保险避免风险。例如一个人如果没有健康保险，不管赚再多钱，万一生一场大病就可能散尽家产；房屋保险也一样，无论房子多大多漂亮， 若一场灾难来袭就可能让毕生的心血付之一炬。
接下来就是要有正确的观念选择保险。各家保险公司都有些很好的产品，可是没有任何一项产品是适合所有人的。所以购买之前一点要先了解自己的需求。
如果一个飓风来造成大量房屋财产损失，那保险公司是如何赔偿的呢？
常：保险公司并不是“稳赚不赔”的生意，诸如此类风灾后，起码需要五年的天下太平才能把一次灾难的损失补回，所以这也是保费升高的原因之一。
很多朋友会不理解为什么保费会涨，自己并没有任何的申请索赔。保费其实是水涨船高，比如休斯顿过去几年发生风灾，对保险公司而言极具杀伤力，损失可能达千万美金，这笔钱就是从那些没有灾害的地方及未来保费中摊出。比如保险公司赔偿一户十万元，明年此人的保费不可能一下涨十万。那么这笔款从哪里来呢？就是从未来的保费中大家均摊，所以会见到保费升高
买保险时要选择大的保险公司吗？还是都可以？
常：保险是集大家的钱，就像船一样，大的船就不容易翻。如果是小船，在风浪大时就容易翻。所以一样的道理，投保要找信誉好的大公司。原因是这些大公司历史较长，有上百年的历史，在美国经济最差时和灾难多时都可承受过来到今天，说明他们有着完善的精算制度和事故赔偿的体系。
奥巴马总统要实行全民医保的概念是什么？
常：美国有16%的人没有健康保险。一般都是小病不看医生，小病不医变大病，大病则花费巨资。没有保险又没有钱的人生病或到急诊，缴不出医药费，医院为了承担这笔费用，就必须在其他方面增加收费，所以就导致了医疗费用的增加。
推广全民医保概念是，与其在一个不知未来是否生病或发生意外的情况下，不如让大家都加入这个体系。一方面尽自己的责任，另一方面也让大家来分摊你未来的风险。如果大家都有保险，那有病会及时医治，很可能就不会造成大病。这样一来对国民健康都会有很大提升，使医保体制变成一个更大的保护伞。医保的改革涉及的方面也很广，开始时的确会增大支出，可是在未来十几年后就会逐见收效。
美国两党以及人们对赞成和反对医保改革的理由是什么？
常：以政治方面来分析，共和党的意见一直是政府越小越好，不应该干涉医保(Healthcare)；民主党则是认为当底层人们需要帮助时政府应该尽力帮助。但是两党都认为需要改革现今美国医保制度。
以企业角度来看，全美50%民众的医疗保险都是由雇主提供的，这对雇主造成很大的经济负担 。如果医保改革强制雇主一定要为员工购买健康保险，反对者认为这样会给雇主造成很大支出，由此会导致失业率上升。赞成者则认为雇主为员工提供保险会使员工维持健康的身体，并容易找到优秀的员工并增加员工的稳定性。
医保体系会破产吗？
常：有可能的。这不仅是台湾和美国有的问题，很多国家都存在这个问题。比如在台湾，有最好的医疗设备及人才，很多医院具备国际认证的规格。可是健保保费费率太低，可能导致健保体系破产的危机。保险公司必须要维持一个利润，否则保户也没有保障了。
而在美国的医疗保险中， 很大的支出是医疗欺诈现象和一些不必要的医疗诉讼，这些都会使医疗体系破产，并增加人们的保费。
为什么有时自费看病和拿保险去看的价钱不一致？这属不属于医疗欺诈呢？
常：很多朋友发现看病后的账单金额，有保险的和自付的收费标准有很大差异。如果报销保险，虽然病人也只付一点自付额，账单寄来看到诊所报保险公司的账单会高出几十倍，这属不属于医疗欺诈现象呢？
其实美国的医生大多是自雇经营的，不像台湾大部分是在医院受雇的。每个医生都是像在经营自己的生意一样，有各自收费的考量。美国的医保制度是很成熟的，保险公司针对不同医疗项目都会有相对的编码，保险公司根据这些编码及事先与医生协定的价钱给付。如果没有保险，病人不透过保险给付，那医生怎么和病人收费纯属病人和医生之间的事，所以收费金额不同并不能视为欺诈。因为医生有时也会促销，用低价来吸引更多病人。医疗欺诈是指向保险公司申报一些没有提供的医疗服务，是要承担很重的法律责任。我相信绝大多数的医生都不会做的，
若有任何有关保险方面的问题，可洽常安保险常中政。电话：713-975-1088。地址：6220 Westpark Dr., Suite 246, Houston, TX 77057。
