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钻石和乞丐并存的街道(1)

作者:狄骧

大家都知道“好的开始是成功的一半”,想要有好的开始,是需要花费时间和精神的付出与培植,个人的理财规划,也是同样的道理。(图 :photos.com)

大家都知道“好的开始是成功的一半”,想要有好的开始,是需要花费时间和精神的付出与培植,个人的理财规划,也是同样的道理。(图 :photos.com)

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Strategy4 开始进入“资产青春期”

大家都知道“好的开始是成功的一半”,想要有好的开始,是需要花费时间和精神的付出与培植,个人的理财规划,也是同样的道理。

Strategy 1 当中,我首先分析了从十五至六十五岁之间,各个不同财务状况所可能面临的处境,并且提出应对的建议,让所有想要在资本主义竞技场上脱贫致富的人,先了解自己生活处境中最大的漏洞所在,进而筹划最切合需要的求生策略。

在 Strategy 2,我们看到各种债务在不同的利息计算方式下,所要负担的借贷成本,当中最重要的是,如果让循环利息缠上身,绝对是这辈子无止无尽的恶梦。无论你是抵押偿还,或者前置协商,记得一定要先清偿循环计息的债务,这样才能避免你的人生继续大出血。

虽然大部分的人都是在身不由己的情况下,被推上饥饿游戏的竞技场,不过,只有对资本主义毫无概念甚至完全不加理会的人,才是被拿去喂养老虎的羔羊,一点防御能力都没有,因此,Strategy 3 可说是你在这险恶环境中奋勇突围的护身盔甲。

在你一路走来,学习“改善资产体质”的技巧,累积“启动资本”的相关知识,从现在开始,都将进入更高阶段的发挥和应用。谨记我所揭露的真相,小心不要踏入诡雷的误区,期待我们都能在致富的那一端相遇。

A 先学会不让钱“贬值”的工夫

Emily 大学毕业后就开始进入社会工作,不到两三年的时间,从小业助跳槽到餐厅当主管。后来又回头念了研究所,现在当助理研究员。

十年来她为了更好的工作发展,不断自我投资,进修深造,然而平均薪资却一直徘徊在三万五千元的界线,月薪四万对她来说,似乎是可望而不可即。

每每看着经济不景气、失业率又创新高的新闻报导,她只能安慰自己:买不起名牌包也没关系,只要薪水不变就不会饿死。

你的想法也和 Emily一样吗?

当一个劳动市场的就业人口,工作十年之后,薪水依然维持同样的数字,这叫做“薪水都没变”吗? 如果你工作了五年、十年,薪水却没有相当程度的调升,这不仅只是“没有加薪”,更要倒扣这些年来的 CPI。

假设 Emily 十年间平均薪资维持在三万五千元,CPI 平均以二%计算,每年至少得调薪七百元,这样才算得上是“薪水没有变动”。

换句话说,Emily 现在的薪水至少要有四万两千元才能冲销掉十年来通货膨胀的幅度,但就算如此,也才仅仅维持十年前三万五千元的货币价值。

因此,Emily 目前的月薪,扣掉十年来通货膨胀的幅度,事实上连三万元都不到。薪资所得持续赶不上通货膨胀的脚步,这就是目前薪资倒退回十几年前水准的原因所在。

生活在资本主义底下,不仅要学着以经济学的观点看待自己的薪水,更重要的是要知道,就算不欠债、不用付利息,只要有 CPI 的存在,钱就会自动贬值。

只有把经济学当成生活里的必修科目,你才能了解“赚钱”不只是付出劳力换取薪水,或者商品售价与成本之间的某个距离,即便在 CPI 与存款利率之间,也存在使你赔钱或者赚钱的差异。

还债要从利率高的(而不是本金大的)先还,贷款要选利率低的方式(不同抵押物的担保借贷、信用借贷等)去借贷,两者都是从你所要负担的债务当中省下更多的借贷成本。

而存钱则要考虑存款利率和 CPI 预测值两者之间的比例关系:当 CPI 大于存款利率,则适合投资;当存款利率大于 CPI,则适合储蓄。这样存款才不会被 CPI 吃掉,也才能发挥存钱保本的功用。

当以前薪水只有三万元的时候,哪怕咬牙硬撑,每个月也得活生生存下一万元。现在假设你的月薪提高到六万元,随着薪水愈高,交际费增加、交通费增加、治装费增加、保险费增加、税金也增加,甚至因为买车买房子,贷款也跟着增加。每个月究竟能存下多少钱?其实是一个大问号。

薪水愈高不见得就是存款愈多的保障,在薪水调升有限,而相对需求无限,又没有理财观念的情况下,就算高薪也难逃月光族的命运。当我们说“钱”永远只会愈来愈不值钱,其实讲的就是资本主义自然律—“不断攀升的 CPI,永不下降”。

假设你一年存三十万,就算存十年也不过三百万。而 CPI 不但每年都在帮你的存款扣利息,而且还一面在民生物价上面加利息,拿存款支付生活所需等于是双重计息,如果把它拿来当成退休后毫无进账情况下的生活费,够用吗?

“双重计息”的概念,是决定你将来成为穷人或者资本家的关键。

大前研一告诉我们,中产阶级正在日渐蒸发当中,于是有M型社会的产生,不出十年,不但中产阶级不复存在,就连M型社会也将发展为V型社会,在资本阶级的另一端,不再有什么近贫或者新贫族的存在,全部只剩下赤贫一族。

在资本主义赌场里只有两种人,一种叫做赌客,另一种则是赌徒,赌客很清楚金融世界就是靠着不同的利率(CPI、存款、贷款、投资)彼此相互刺激而成长,也了解体力曲线和物价曲线的经济学真谛,更知道只有拿钱去赚钱才能逐渐取代劳务所得,才是对未来最有保障的规划,他们既不玩弄机巧诡诈,也不是金融投机客;而是将各种利率进行交叉比对,然后从中选取最佳选项,是真正运用资本主义法则在进行投资理财的人。

赌徒则是全凭感觉在运用自己的资金,有时候随便听信路边的说法就投资,赔光了本金宁可借贷也赖著不走,这样的人最后只会在资本主义的赌场中倾家荡产,永不翻身。@(待续)

摘编自 《10年后,你想成为流浪汉还是富翁?:当你努力工作的下场,是沦为流浪汉,你该怎么办?》 智言馆 提供

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2013-01-01 2:23 AM
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