【大纪元2013年02月15日讯】没有人知道在那个寒冷的下午，51岁的张英决意要毁灭自己时确切的心情。在2013年1月23日，这位时任陕西省神木县公安局国内安全保卫大队政治教导员的警察，以服毒的方法结束了自己的生命。当然，他还有另外的一个身份：典当行老板。
多名知情者称，张英开设了一家典当行。在近期席卷神木的信贷危机中，张英至少放款1000万元。此外，他的投资额有数千万元，在内蒙古参与“明盘”(即露天煤矿)的开挖，但他“放出去的贷款收不回来了”，生意也失败了。当然像张英这样拥有多重身份的不止一个，近期比较出名的还有“房姐”，她的其中一个身份就是神木县农村商业银行副行长，同时也进行着“典当行”的生意。
在神木，民间信贷已经成为普通大众的首选理财方式。因为银行、信用社的利率基本是民间借贷利率的三分之一。早在一年前，有神木的政府官员曾对外界自豪地讲，神木民间有近500亿的闲散资金，游走在资本市场之外，政府努力在引导这笔资金的投资，让其发挥资本效益。
那么怎样让其发挥资本效益呢？对此，神木县某煤矿一位股东对时代周报记者分析，当时在神木，入股煤矿，全要靠特权、关系，而县里几乎所有的官员都用他们亲属的身份，通过权力的影响，参与煤矿的分红。
有人推算，神木这笔500亿的民间资本加上民营企业资金及其他资金近1000亿元，目前可能已经蒸发掉近2/3。除了经济损失，更关键的是对社会信用体系的破坏，导致谁也不相信谁了。神木县一位开过典当行的负责人称，近半年来，估计有200人出逃，近百人被刑事拘留。2011年，神木法院全年共受理民间借贷案件679件，但2012年，神木法院受理的民间借贷纠纷案件上升到3000余件，预计，“今年还会更多”。
中国企业数量众多，但企业的生命周期短，重复走着“一年发家，二年发财，三年倒闭”之路，能做强做大的企业更是寥寥无几。目前中国约6000万中小企业，每年显性的融资需求在8000亿元以上，但从正规的金融机构只获得不到1000亿元的资金支持。有位中小企业主：现在银行是势利眼，对我们融资是百般刁难，转头又露出谄媚的笑容去求那些央企、国企从他们那里贷款。
中小企业融资成本高一般包括在：一是贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在30%以上；二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；三是担保费用，一般年费率在3%；四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。
没有别的办法，中小企业要发展就得融资，但银行、政府部门缺乏相应的信贷政策支持，于是催生了民间的融资渠道。而监管又很不到位，没有一个部门或法律法规来进行约束民间信贷，只有《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中的一条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。
笔者曾和中国最早做小额信贷中介服务的公司的信用管理部门负责人交流过，普通需要资金者付出的融资成本在月息2.5，还制定了管理费、手续费等名目来规避不得超过银行同类贷款利率的四倍这一“规定”。民间信贷是调动和激活民间资金的一种方法，但从正常借贷逐渐演变成庞氏骗局，现在民间借贷主要还是无法可依，政府不太支持这种业务，但很多政府工作人员却在参与；另外就是垄断，国企能干好的不许民企和个人去干，国企干不好的也不许民企和个人去干。茅于轼亦有同样的观点:“政府一方面不许大家搞民间借贷，搞得民间利率这么高，然后又说民间借贷有多么坏。现在政府对于很多垄断行业不肯退出，金融业是最明显的一个例子，还有石油、通信都不轻易让民间资本进去。”
民间借贷的不规范，就好像一颗核弹一样，什么时候到达它的临界点，就从其中一环开始不断的裂变，爆发出巨大的能量冲击中国经济。民间借贷是因为人的贪婪还是因为中国金融体制，我们需要认清真相。
