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台湾新兴人民币存款理财观

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【大纪元2013年03月29日讯】(新纪元周刊318期,记者赵芷菱报导) 台湾银行业正式开办人民币存款业务仅一个月时间,就吸收了129.2亿人民币。专家提醒,人民币也是一种理财工具,不要觉得只会升值,也有贬值的可能。因此将美元存款或新台币存款转变为人民币存款时,必须要有风险意识。

在台湾,由于过去人民币的理财管道受到管制,多数民众对人民币的理财,比一般外币来得更加陌生。两岸交流频繁,台湾现在一年去大陆有四、五百万人次,大陆一年来台湾三、四百万人次,长久以来台湾厂商和个人,都有人民币交易的需求。

对台湾民众来说,以往收到人民币,只能直接换成台币存入银行,这里面就有手续费、汇兑损益的产生。两岸政府经多方协议,台湾银行业正式在今年2月6日开办人民币存款业务,截至3月11日仅一个月时间,就吸收了129.2亿人民币。

随着人民币业务规模迅速扩张,除了农会、渔会、信用合作社之外,台湾开办人民币业务的外汇指定银行(DBU)已有3,000多家,过年前一窝蜂地定存高利率开始陆续“降温”,从2月初的3%以上,降至目前的1~2%左右。

人民币回流投资不易

银行接受人民币存款是要付利息给客户的,如果资金运用范围太小,营运就会产生困难。台湾大学经济系教授陈添枝认为,初期的人民币商机虽然充满想像空间,但之后的人民币投资、去化管道有限,导致净利差缩减、利率下调的不利情况,而大量人民币停留在台湾,也是一种损失、一种资源的浪费,有违银行健全经营原则。

因此,两岸法令必须更开放,让人民币资金有更多去路。人民币存款投资、去化管道有限,关键在于大陆为外汇高度管制的国家,不准买大陆企业、政府机构发行的有价证券;企业藉由借款、筹资行为取得的人民币资金,还需要通过外汇管制局申请才可汇入,可见其人民币回流管道并不畅通。例如香港人民币汇回额度由2004年的80亿,历经八年时间,才提高到目前的2,000亿元。

目前台湾的银行在香港分行可投资人民币商品非常少,以兆丰银香港分行为例,有近半人民币资金转存香港其他外银,藉以平衡收支,其比重超过七成,放款及投资点心债或是大陆境内的银行间债券市场,就相对有限。

人民币是一种外币的理财工具

此前,民众最大的误解,可能是分不清人民币利率不同于美元、日圆等主要外币,有“境内”和“境外”的差别,“境内”是指在大陆银行开户存人民币所享有的利率,目前一年期定存利率为3%,而在台湾存人民币的“境外”利率只会比新台币高一点,和其他外币差不多,央行总裁彭淮南强调,不要以为在台湾存入人民币也能和大陆一样的利率水准,虽然也有银行会用高于境内3%的利率吸收存款,但多为大额短期,应不会造成民众抢存人民币的现象。

人民币存款,说穿了,也就是另外一种外币存款的理财工具之一。台湾金管会指出,人民币存款也自当纳入中央存款保险范围内,存款额度在新台币300万元内,均可获得全额保障。

为让人民币在台湾能和其他外币一样等同对待,于2012年12月正式公告建立两岸货币清算机制,意即其他外币能做的业务,人民币都能做;民众不用远赴大陆,在台湾便能开设人民币存款账户、汇人民币到大陆,提升两岸金流往来便利性。

对一般个人来说,开放人民币业务直接能感受到的效益,是解决去大陆旅游兑换人民币的不便;而从经济的角度看,是提供银行另外一个业务的空间;台湾外汇银行(DBU)目前所承做的外币业务,包括存、放款及其他理财商品等,全都可以开办以人民币计价。

投资达人:人民币理财要三思!

绰号“贱芭乐”、畅销财经作家的投资达人王仲麟,在其个人博客发文:“人民币理财要三思!不要以为人民币绝不会贬值,这句话是指美元计价的人民币而言;绝大多数人的人民币理财方式,就是用新台币去换人民币再存起来,而不是用美元去换人民币,因此真的不要误以为人民币要嘛就升值,要嘛就不升不贬。如果您是用台币来换人民币,您不但得长期抱牢牢,还要有一不小心两年会亏超过10%的心理准备喔。”

台币定存没有手续费及汇兑的问题,但人民币定存当中会多出了许多成本,例如以人民币现钞存款,银行通常会收取大约1%的手续费。若直接用新台币去存,也得承受外汇的兑换损失。

手续费应该当成是投入的本金计算。手续费是期初时支付,而利息是期末才收到,两者有时间差,不能把收到的利息直接扣除手续费当成是净利,应将净利除上投入的金额加上手续费之和才是投资报酬率。

另直接以台币投资人民币定存,虽然不用手续费,但到期即使是汇率维持不变,也存在着买入及卖出的汇差损失。

人民币升贬的风险意识

《工商时报》社论写道,人民币虽然多年来长期呈现升值,全球分析师也多半认为人民币应该会升值,但并不表示近年内人民币就必定会升值,因为目前人民币汇率每日波动的幅度已扩大为上下1%的范围,且近来人民币已不再是单向波动,而是呈现有升有贬的情势。去年以来日本政府以政治力量使日圆贬值,其他工业国家,尤其是美国,只有默认。

虽然大陆人民币在这段期间维持稳定,不受影响,大陆官方也一直强调今年将以增加内需做为经济成长的主要动力,但如果其出口表现不如预期,人民币还是有贬值的可能。因此民众将美元存款或新台币存款转变为人民币存款时,必须要有风险意识,不能将太高比例的存款以人民币型态保有。◇

本文转自第318期【新纪元周刊】“焦点新闻”栏目
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