【大纪元2013年04月02日讯】(大纪元记者吴英编译报导）融资是个人维持财务流动性及平衡性的杠杆操作，因此如何提供民众安全、安定且费用不高的金融服务，以利民众能规划未来及获得更有生产力的生活，是全球各国政府努力的目标。然而这样的金融服务，在中国的乡村及贫穷地区却是奢不可求的。在这些区域的中国人遇紧急资金需求时，无法寻求银行提供他们解决燃眉之急的资金，他们被迫寻找高利贷。
美国《大西洋月刊》刊载Ethan Wilkes的文章表示，近年来中国的四大银行，由于市场压力以及追求高边际利润及低风险的策略，已陆续关闭位于中国乡村及贫穷地区的分行，总计3万家。
据统计，住在中国乡村的居民，每万人所拥有的银行网点仅0.36个，在都市则是1.34个，为乡村居民的3.7倍。据中国人民银行估计，64%的中国乡村人口未获得银行服务。
由于银行普及率低，高利贷在中国乡村应运而生。然而在缺乏正式的信贷评级下，维系中国乡村高利贷的凭借是借款人的信誉，以及借款人与出借人彼此的关系，这种二级连结的关系几乎与家庭关系同样强烈，也是维系乡村居民相互信任的基石。
在这样的基石下，高利贷是中国乡村居民在缺乏其他替代方案下的唯一选择，虽然利息高达40%，但是无需提供任何担保，因为出借人信任借款人。目前无法获得正式融资管道的中国乡村人口超过6亿5千万人。
文章说，解决中国乡村居民信贷需求的策略，必须创建新颖且更具包容性的金融服务。虽然市场机会是庞大的，然而要想建立这样的新机制，面临的挑战包括如何设计及部署的问题。
金融服务提供者在规划新产品时，往往仅关注狭隘的设计，包括功能、成本或市场机会。这些因素虽然重要，但对待中国乡村居民，更重要的也是金融服务提供者最容易忽视的是，他们对于辛苦挣来的钱，如何保护、支配及储蓄。
因此，金融服务提供者必须审慎考虑这些因素，包括中国乡村居民的现行作法及背后的动机。文章认为，目前中国乡村高利贷的运作是值得借鉴的，金融服务提供者可以利用借贷人及出借人彼此间相互信任与依赖的关系，与目前的出借人合作，对借贷人提供同样的借贷便利性，以及最重要的是建立信任关系。
(责任编辑﹕王杉雨)
