【大纪元2013年09月18日讯】（大纪元记者钟鸣纽约采访报道）在纽约的华人，多数会投资一些钱到生意上，不管做什么生意、开什么店，发生火灾、客人摔倒、被人告这些事情都是在所难免的，发生这类事情的时候，保险是守住投资和财富的最后一道门。为此，《移民法律》专刊采访了商业保险行业的资深人士杨再励先生，杨先生指出，在纽约做生意有四种保险是一定要买的，而且买保险还要考虑自己是哪一行。
四种保险不能省
杨先生指出，火险和责任险是一定要买的，如果有银行贷款，银行会要求买这两种保险。如果是租的房子，房东也会要求商家店主购买，当然如果华人当房东，也一定要记住让商家店主买上这两种保险。还有两种保险是纽约州政府规定要买的，包括劳工保险和伤残保险。
●火险
火险保的不只是“火”灾，台风把房子吹坏了，屋里漏水了，汽车把店面撞歪了，都是火险的赔偿范围之内。火险按涵盖的内容不同分为三种：基本式（Basic Form），火灾、雷击、台风吹掉房顶、漏水、被汽车撞坏了房子都属于基本式的覆盖范围内。扩大式（Broad Form）则包括漏水引起店里的损失。特别式（Special Form）还包括偷险，但要求店里装中央警报系统才会赔付，乡下地方野生动物跳到家也属于特别式赔付的范围。
在火险里面，有一个选项“生意损失险”建议要加上，如果发生火灾商店要关门一段时间，生意损失险就能用上了。
●责任险
行人在过道摔伤、客人到餐馆吃东西咬到石头把牙齿咬坏、或者客人在店吃东西导致食物中毒，这都属于责任险投保的范围。买责任险时，如果过道不平，保险公司一定会让投保人修平，不然保险公司不会赔付。在责任险中，杨先生提醒华人要特别注意两个险种：一是产品责任险，价格很便宜，但很管用，比如客人到餐厅吃东西食物中毒，就可以用产品责任险。还有一个是人身攻击险，华人开超市、零售店，如果有人来偷东西，店员不懂法律把小偷抓起来、扣押，都有可能会被告人身攻击。华人店主也要培训员工，遇到这种情况不要骂人、打人、扣押对方，只能尽可能拍下照片报警。
●劳工保险
劳工保险是纽约州政府规定雇主一定要替员工投保的，如何雇主不保劳工保险，政府查到就会罚款。华人请人做工的话，员工因工作发生意外受伤或疾病的医疗费及薪金损失，都可以向保险公司索赔。最近，杨再励保险事务所有一个客人，是在超市工作时切肉切断了尾指，医疗费、薪水都可以向保险公司索赔。劳工保险用得最多的是建筑工地，建筑工人受伤用的情况比较多，这是在这个行业投资的人要特别注意的。
●伤残保险
伤残保险是雇主出钱来保员工万一失去工作能力，无法上班时，员工可以得到薪金的补偿。补偿是周薪的一半，最高不超过每周170元，为期六个月，从伤残的第二个星期开始补偿。伤残保险也是纽约州政府规定必须买的，保费和男、女员工的比例有关，因为女员工怀孕是最常见的赔付对象，员工住院开刀、住院不能上班，也是伤残保险覆盖的范围。
行业不同 保险也不同
杨再励先生告诉记者，华人在不同的行业做生意，也要知道不同行业投保的一些常识。比如干洗店，如果出现火灾，客人的衣服是不在保险公司赔付的范围之内，所以干洗店需要单独买一个受托人代客保险（Bailee）。需要拿酒牌经营的（洗衣店、干洗店也一样）要买酒牌bond才能拿到牌，清理油烟机的除了责任险还要买火险才能拿到许可。
在所有行业里面，建筑行业是比较覆杂的，杨先生表示，建筑行业的保险必须要“量身定做”，不同的人（地主、大包、小包）要买的保险也不同，所以这一块最好是咨询专业的保险代理。
◆ 杨再励保险事务所
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（责任编辑艾伦）
