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贻达贷款专栏

信用分数如何运作

陈贻达

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信用分数不是固定一个数字,会因为个人信用状况而改变。,信用好的人,要努力维持分数,而信用不好的人,则有机会提高分数。目前市场上有100多种信用分数系统,最著名的是由Fair Isaac公司开发的FICO信用分数,我们会以FICO来说明信用分数如何运作。

下列几点与信用分数有关,顺带提一下:

 要使用过信贷才有信用分数.
 信用分数固然重要,但绝对不是贷款机构唯一考量的条件.
 信用分数系统是设计给贷款机构而不是给借款人.

几分才是好分数呢?

贷款机构认为信用分数应当几分才是好分数呢?每家贷款机构设定的基准不同,所以,没有标准答案,只能说分数越高越好。

信用报告

信用机构以信用报告中的资料计算信用分数,而信用报告主要包含下列资料:

 信用账户:使用过或正在使用中的信用卡、贷款或其它他信贷,这些账户的余额,什么时候开立,及还款纪录。

 查询信用的次数:信用查询的方式分成软式和硬式两种。自己查询或未经过本人允许的查询就是软式,这不会影响你的信用分数。经过本人允许的查询就是硬式,这会影响你的信用分数。

 公开的纪录:包含催收债务破产、薪资扣押、取消赎回权、税务置留、官司及判决。

三大信用机构收集每一个人的信用资料,然后制作信用报告,因为彼此的竞争关系,他们不会互通资料,每一家信用报告中的资料因而有些许不同。

如何计算信用分数呢?

越新的资料影响信用分数越多,越旧的资料对分数影响越少。分数好的人,一旦出现不良纪录,分数会下降很多。,可是,分数不好的人,要维持良好纪录一段时间,信用分数才会慢慢上升。未来我们都要贷款,所以,要小心维持自己的纪录。下列是影响分数的五大因素:

还款纪录

还款纪录大约占总分的35%,申请人过去的还款习惯,与未来的还款方式习习相关。,贷款机构希望申请人能按时还款,所以,非常注意贷款申请人还款状况,还款状况越糟,分数越低。也会看不按时还款的频率,越少按时还款,分数越低。还会看延迟还款的时间,延迟越多天,分数越低。

债务金额

债务金额占总分的30%,不只看总金额,也分别看每一项信贷的金额是多少。信用机构会考量借贷余额和最高可借贷金额的差额,差额越小,分数越低。以信用卡来说,即使你每个月都按时还清刷卡金额,可是每个月刷卡金额都很接近最高额度的话,分数就不会太高。

信贷时间

约占总分的15%。计算分数时,信用机构会评估最久的信贷使用多久了,还有所有信贷平均使用多久。使用时间越久,分数越高。

近期的信贷申请

约占总分的10%。最近新申请了多少信贷且申请多久了呢?最近新开立了多少账户且申请多久了呢?这都是信用机构计算分数时考量的因素。申请越多新信贷,及开立越多新账户,都不利于信用分数。

信贷类型

约占总分的10%。信贷类型包含信用卡、房贷、车贷等,信用机构会检视个人是否有多种信贷类型,使用的种类越多,且都能好好管理这些信贷,有利于加分。贷款申请人不要为了想加分而刻意新申请信贷,不要忘了,近期申请的信贷,只有减分效果。

同一个人的信用分数怎么不同呢?

虽然三大信用机构都采用FICO计分系统,不过,因为三大信用机构各自收集资料,得到的资料不太一样,所以,分数计算的结果可能不一样。有些贷款机构没有像三大信用机构购买信用报告,可能采用自家的计分方式,或者自行采用FICO计分,不过采用的FICO版本不同,所以计算出的分数也不同,不过,无不论如何,分数差异不会太大。

了解影响信用分数的因素后,可以开始检视自己的信用状况。,如果需要修改,尽早调整,信用分数虽然不是贷款唯一条件,却是非常重要的条件。

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  陈贻达(678)860-8788。◇

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2014-02-14 9:50 AM
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