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全方位理财规划系列之一

财务自由,始自全方位的规划

徐翊绫

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文|徐翊绫 (Ameriprise Financial公司资深理财规划师)

财务自由,通俗的讲就是无论近期还是长期都不缺钱花,即使一定时间内不工作,仍有持续的收入进账,足够生活开销和退休所需。可以说这是每个人的梦想,但要实现这个梦想需要一个前提,就是务必现在就开始做好全方位的资产管理规划。美国已有7%的人实现财务自由,他们的理念和方法是可以学习借鉴的。

中国人经常讲:“富不过三代”,而西方社会有很多家族的资产可以代代继承下来,实现可持续的经营和财富积累。这与投资理念的差异和掌握理财知识的多寡有直接关系。笔者深知华人的勤劳与艰辛,可是在理财方面多有欠缺。为此,笔者愿意将多年的理财规划经验公开出来,与读者分享,希望华人朋友同样实现个人与家庭的“财务自由”,并世代保持下去。

理财规划师扮演“管家”的角色

西方有一定资产的人,通常都会聘请一位专业的理财规划师打理自己和家庭的资产,甚至不止一位,而是两位协力合作。理财规划师在职能上相当于中国以前富户人家的“管家”,对全家人的一切营收和消费开支等做全面、科学而精细的管理。不同的是,现代西方的理财规划师是经过专业学习训练的,就像注册会计师、律师,可以同时服务于多个客人。

专业的理财规划师在取得客人信任和受聘的第一时间,会给客人布置一份家庭作业,请客人填列清楚全部财产信息、资产/负债种类和内容、投资种类、投资计划、税务负担、节税方法等等。理财规划师会根据这些信息做全面的分析规划。

投资习惯:东方人和西方人的不同

根据笔者的观察,中国人投资领域比较单一,在美国也是如此,主要是两大类:现金存款和不动产。中国人格外信奉有土斯有财的理念,一说到投资多数首先想到的就是不动产,而且会把一半以上的资金投在房地产上。

寸土寸金的理念在西方也是行得通的,但西方人的投资选择面更广,资金分布比较均匀,房地产投资比例在总资产的30%以下,相反,股票、基金、债券等领域的投资比例比较高。

投资内容单一的缺点是抗风险能力弱,也不能充分运用好的节税方法。

税务理财:上流富人和普通人的不同

美国大部分富人的综合税率维持在15%-20%,是因为分散投资和充分运用了合法的节税方案。例如持有一年以上的股票投资所得税率为15%-20%,一年以内的为25%,比个人普通税率要低。

如果单一投资房产,租金属于普通收入,所得税率在30%以上。

投资规划:犹太人和中国人的不同

有这么一个故事,犹太人来到一个城镇,第一个人开了一家加油站,生意非常好。第二个犹太人想加完油人需要吃饭休息,就开了一家餐馆。第三个犹太人开了一家宾馆,以便行人夜间住宿,晚上的旅客多起来了,第四个犹太人就开了一家酒吧,第五个人开了一间杂货店,所有店的生意都很好。

换了一伙儿中国人,第一家加油站(足浴店/奶茶店)开起来了,生意兴隆。第二个中国人看到了,也开了一间加油站(足浴店/奶茶店)。紧接着,第三家、第四家……更多中国人来到这里开办加油站(足浴店/奶茶店),最终每一家的生意都变得糟糕。

不同人对故事有不同的解读。从投资规划的角度看,后者的失败是因为盲目照搬,而缺乏足够科学的规划。

下一期文章将进一步详细讲解理财规划的知识和方法,敬请期待。◇

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2014-03-22 8:57 AM
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