美退休人士的6大遗憾

叶淑贞

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【大纪元2014年03月23日讯】(大纪元记者叶淑贞编译报导)人生可以重新来过的事很少,退休的决定就不是一件可以让你重来的事情。在为自己作退休规划时,如果有机会做一些不同的事情,不要犯哪些错误呢?把退休规划得太早或把退休规划得过于奢华是最关键的错误。

雷蒙德詹姆斯联营公司(Raymond James & Associates)的总裁埃尔温(Tash Elwyn)说:“多年来,最常见到的是平常的生活太奢华。他们设想的退休生活与他们仍有工作时一样地奢华,包括五星级酒店的商务旅行,然而在退休的现实生活中,若要符合他们的财力资源,退休可能要求他们改变他们的标准和期望。这个调整对于成功的商务人士来说,可能常常充满挑战”。

另一个人们犯的关键错误是,他们未能对“灾难性事件”做出准备。无论是一个重大的医疗问题或一种使人衰弱的疾病,那些发现他们不仅要资助自己的退休,也要资助失去工作后回到家之成年子女的人,将无法考虑现实的生活。虽然人们不能只为最佳情形规划,但太多情况下人们却都这样。无论是否有专业或无不专业的意见,一个构建良好的计划,需要同时考虑成功及面临的挑战和失败。

大部分富裕的客户一般不涉及灾难性金钱的问题,缺乏适当的规划通常是最大的问题。居首位的是未能做财务的规划,这包括税收规划、收入规划及投资规划。即使退休生活不需要地产规划,也应该有个考量。

退休未能做十全的规划也包括税的遗憾(tax regret)。居首位的税遗憾是未能利用诸如是否推迟社会保险,以最大限度地减少税收,及增加每年的补贴等税收远期规划(tax-forward plan)。还有其他诸如过早提领个人退休账户(IRA)及在经济下滑的年代中,没有进行Roth转换。因为当市场下跌,把传统IRA转换为Roth,你可以缴较少的税款。Roth 和IRA是一个最有效的减税加退休计划,可充份利用。

此外,退休人员常见的有六大遗憾

1.花费过度。在赚钱的巅峰年代,举债太多。以信用卡为生是一种可怕的花费和生活方式,那些使用房屋产权买车或度假的人常常会后悔,人们对于他们应该储蓄这个方面正在失去焦点,他们过度借贷。如果不能在月底支付卡债,你就不能用信用卡购买你买不起的东西,这个原则一定要教给所有的孩子。

2.过早领钱。在早年时就把你的钱从你IRA或401(K)退休账户中提出来,这是一个真正的杀手,因为在你20多岁时所提出来的钱,经过30年或40年的复利计算,可能会变成为一个显着的金额。把它放在你的账户中,让它在那里,不要动它。

3.储蓄不足。没有为退休生活攒下足够的钱,却花了超过自己在巅峰时期所赚的钱。应该在赚钱的巅峰年代储蓄显着金额的收入。当人们看到他们的薪资上扬,便继续花钱,而不是存钱。而当人们变得入不敷出时,其退休的期望将无法实现。

4.太早退休。太早退休有两个问题:储蓄时间会较短,且须以收入的利息提供自己生活的时间会较长。

5健康状况。在中年时,应该要把身体照顾好,随着年龄的增长,身体的压力也会增加。你无法跟上很多的东西,令很多人惊讶的是,好的医疗护理费用相当高。我们确实依靠政府来照顾我们,但也有政府不会给付的额外费用。解决之道是考虑长期护理保险或某种形式的补充保险。

6.过度依赖社会保险。很多人有社会保险会照顾他们的这种看法,这原本是你的退休金、自己的储蓄和社会保险这三脚凳的一部分。从人口统计学来看,这是坏的时代。如果把它放在适当的位置,它应该在快要死亡的预期年龄才给付给人们。过去10名员工支持一个退休人员;现在却只有3名员工支持一位退休人员。现在的支付系统是有越来越多退休的人,但却只有越来越少的人在支付。

(责任编辑:林文)

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