【大纪元2014年05月16日讯】随着毕业季的到来，20、30万毕业生将进入职场打拼，闯出属于自己的一片天。如何在脱离父母的经济资助下取得稳定工作，打造有系统的财务规划，让自己在30岁前存到人生第一桶金。专家建议，若在刚进入职场的3个月内，打造好自己财务规划的系统，30岁完成人生的第一桶金，是绝对没问题的。
公胜保险经纪人公司台南事业部负责人林岱桦表示，财务规划趁早，规划主要可以分为四个阶段：“理险”、“理财”“理债”、“理税”，多元化的资产配置可以把每一分钱用到最恰到好处。
首先，将风险放在财务规划的第一位，林岱桦表示，将病、死、残，这类无法自己掌控的风险，用少部分的钱转嫁给保险公司，以保全大部分的资产，来降低损失，这就是“理险”。通常以寿险和医疗险为主。
医疗和寿险要买多少才适当呢？针对你的收入与负债、家庭责任等现况，来做量力而为的规划。
如果以上2个基本的风险规划了，就可以安心的将剩余的钱，做适当的配置，找超过通膨（3%）以上的工具来理财。
第二阶段“理财”，主要是在创造“现金流”，当创造的“现金流”大于每月基本开销时，那你就财富自由了。
林岱桦建议，可善用有“汇差”、“利差”特性的投资商品，做简单的理财。“汇差”是利用货币的汇差特性，在相对低的进场点切入，赚取差额。“利差”是用货币或债券的利率，用利差来多元配置。
第三个阶段“理债”，在此并非是指负债整合，而是创造有价值的“好债”，例如“包租公”、“包租婆”。林岱桦表示，若花200万元买一幢1千万元的房子，里面有8间套房，自己住的就叫消费，如果租出去就叫投资。善用银行的“低率房贷”，是在创造有价值的“债务”，而使每个月有租金收入，则是创造现金流，就叫“理债”。当然，理债的工具有很多，可找适合自己的特性做理债规划。
最后是“理税”阶段。当然，缴税是国民的义务，合理的节税也是国民的权利。林岱桦说，合法节税的法条和工具很多，而保险是其中一个很好的节税工具。依每个人的状况不同，必须要个案研讨，才能达到适当的节税。
脱离理财青涩期 善用“理债”创富
公胜保险经纪人公司台南事业部负责人林岱桦表示，社会新鲜人工作3~5年后，工作、收入稳定，买车买房，甚至结婚的需求会接踵而来，责任随着年龄加重。阶段性的目标有所变化，财务需要重新检视及调整。她认为，进入30~45岁青壮年，理财重心要放在善用“理债”，用钱滚钱创造财富自由。
30岁投资理财 基金为首选
国泰世华银行曾针对国内30 岁、年薪60万的年轻人做了一份“全国青年财力调查”，结果显示，这群年轻人最常选择的理财工具前三名为基金、股票及定存。林岱桦表示，基金的资金进出灵活性佳，抗通膨性也佳，不过购买基金的平台众多，林岱桦建议买保险公司的基金平台，唯一的理由是投资型“变额年金保险”有低利贷款可以使用，拨款快速，还款弹性，是一个很好的“理债”工具。
灵活运用保单贷款 创造高报酬
“创造稳赚的投资，等待时机是一门学问，”林岱桦说，市场随时会有稳健优质的投资标的物出现，资金就要够灵活才能随时出手，这是理财的最大重点，她建议可挑选灵活度高且不超过4%的低利“保单贷款”，随时抓准机会进场稳赚。简单说，“理债就是在做套利”。
林岱桦表示，只要借贷利率低，投资报酬率相对稳健，民众就可以考虑用“套利式投资理财”，这种理债型式，以30~45岁的族群为佳。年纪稍长者，则应以保全资产准备退休的理财工具较适当。不过她强调，套利投资最好有财经专业的规划师协助，才能降低风险。
欧债危机 高受益债利率高
2011年欧债危机，欧元贬至38元，林岱桦协助客户规划欧元的高收益债，年息约8~12%。投资的二个优势，一、汇率低，有机会赚到汇差；二、利率高，除了自己的本金赚钱外，当年保险公司的保单贷款年息约3.75~3.92%（以日计息），保险贷款转投资，所以中间的利率差就是一个可运用的“套利”空间。
社会新鲜人投资理财 专家3个建议：
1、请教专业的财务规划师，协助规划人生的蓝图。
2、做好理险规划，让自己和家人过着无忧的生活。
3、存第一桶金“先苦后甘”，开始创造被动的现金流，达到财富自由的人生。
22K脱贫不易 投资自己创造价值
台湾的薪资结构相较于他国，普遍还是属于低薪的阶层，22K已被多数业主延用为固定的起薪，在大环境不佳的氛围下，社会新鲜人如何创造契机，成为许多人关心的话题。
公胜保险经纪人公司台南事业部负责人林岱桦表示，社会新鲜人还以“理险”、“理财”为财务规划的重点，尽可能在3年内存到30万元来作为理财基本的本金。她建议第一步就把钱投资自己，提升能力，取得较好的工作及收入。
林岱桦表示，22K上班族要创造人生的第一桶金会很辛苦，月薪作为每月生活休闲开销，及财务规划的第一阶段理险后就已所剩无几，因此投资理财、钱滚钱的工具选择性小，她建议，新鲜人勿安于现状，努力开源节流或转业，本金储存的越多，第一桶金的目标越近。◇
