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全方位理财规划系列之七

美国富人理财实例分析

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徐翊绫口述 张岳执笔

投资不仅只是赚钱,还有对风险的管理控制。为规避风险,在通常的投资之外,理财顾问会建议选择一些与股票市场、房产市场不相关(non-correlated)的另类投资,譬如黄金、石油、艺术品、古董、农田、天然钻石等,这部分资产不受股市、房市波及,从而保障总资产安全。

理财顾问的角色就像是一位教练

理财顾问会了解客户的诉求,帮助其资产实现最大“潜能”,或为其提供更多的机会。方法主要是统筹规划,借助现有的资源、合作伙伴,和专业的信息资源,实现最大化收益。理财顾问从中起到整合、管理、监控、指导的作用。

美国税务繁重,为了避税最大化,富人通常会聘请理财顾问与其会计师CPA配合,会计师负责具体的报税,理财顾问起监督的作用,例如:有没有达到最大的节税效果?有没有其他方式包括利用投资去减税?

美国不崇尚把钱放在银行不动。把现金拿去投资可以节税,相反,如果放在银行里不动则要缴很多税。有人说,美国人穷,没有多少存款,实际上,一些美国人习惯于只存放必备的生活金,其他的拿去做投资,既创造额外收入,又能抵税。

理财实例:一位73岁的外科医生,已退休。

资产状况:总资产890多万美元,其中房产价值60万,没有房贷,有地产约10万元,IRA账户390万元,在6个公司开设了股票投资账户,共270万元,现金有120万,三个年金账户,共57万。

年收入状况:超过70岁半,依据政府规定,这位先生从IRA中领取最低提款额即RMD,每年11万,股票红利3.7万元,年金收益3.2万元,这些都需要缴税。年应税收入额24万多,须缴税5万多。

在理财规划师徐翊绫建议下,这位先生的财务管理做了下述调整。

现金管理家庭年生活消费仅需8至9万元,包括了旅行、医疗费用,远远低于年收入现金额。考虑到客户已经退休,预留了2年的生活储备金。因为股票市场在大波动的时候,一般2年会反转,所以留2年的现金储备已足够。其中头三个月的放支票账户,第4月到6月的放高收益储蓄账户(High-Yield Savings account),剩下18个月的部分放地方政府债券(Municipal Bond)。余出的100万现金拿去再投资。

投资账户管理:检查发现此前的股票经纪人存在过于频繁的交易,有时候买同样的产品,短时间多笔交易,有故意收取大量代理交易费的嫌疑。为简化统筹,将6个股票投资账户减到1个,减少了投资支出成本。徐翊绫解释说,不将鸡蛋放在同一个篮子里,本意是避免投资于单一类型的资产类型,但放在一个股票投资账户仍有多样的投资选择,不存在单一类型投资风险。此外,卖掉之前高分红、税率高的股票,转为持有资本利得型股票。

税务规划:因为生活开支不需要更多现金,所以尽力将年度应税收入控制到10万元或以下。方法是如果某项收入可以递延领取,则当年不领取,或减少领取额度,实现节税,或主动贷款、增加抵税额。比如,1)将三个年金账户汇集成一个账户,且不再取出当年的年金收入,让其继续累积。2)尽管房产贷款已经付清,但主动再次贷款,一方面可以抵税,一方面将贷款用于投资。规划之后,抵税额增加了9万元。

遗产规划:890万资产在法定的遗产免税额内(2014年免税额度夫妻合计1,068万元),且已经做信托。

危机管理:这对夫妇都持有红蓝卡,已购买part D部分、补助性医疗保险计划、和长期护理保险,但长期护理保险额度不够高,且不便更改,解决办法是通过投资管理,专门设置一个利润区块作为长期护理的储备金。此外,AMX公司主动免费帮客户购买2,500万元的SIPC保险,意思是,即使理财公司倒闭了,每位客户可获得2,500万、夫妻可获得5,000万的赔偿保障。◇

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2014-06-07 3:45 AM
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