site logo: www.epochtimes.com

贻达贷款专栏

利差溢酬(YSP)

陈贻达

人气: 1
【字号】    
   标签: tags: ,

利差溢酬(Yield Spread Premium),简称YSP,非常具争议性。有些房贷专员,收取的服务手续费比其他人低,但他们的收入却不见得比较低,为什么呢?秘密就在于利差溢酬。

房贷经纪销售的房贷利率高于标准利率,借贷机构为了奖励他们而支付的费用就是YSP。如果借贷机构将这些费用加诸到借款人身上,那么,YSP不就对借款人不利吗?其实不尽然。当他们刻意隐藏此费用时,才是唯一会对借款人不利的情况。如果这笔费用列于费用估算清单中,借款人就可以在决定选择哪一个方案前,将这笔费用纳入考虑。,可是,如果这笔费用没有列在清单中,你可能还是支付了YSP,可是自己却不知道。

房贷经纪销售借贷机构或银行的贷款方案,借贷机构和银行直接面对客户,他们有时直接将房贷利率设于标准利率之上,藉以赚取利差。政府规定所有借贷机构必须将利差列在费用估算清单中。

我们因此建议,如果你在清单中没有看到YSP或利差这笔费用,还是口头询问一下比较好。只要简单问两个问题:(1)这个方案的YSP或利差是多少呢?以及(2)今天的标准利率是多少呢?此外,借款申请人还可以要求借贷机构提供不同利率的选择,利率不同,服务手续费也会不同,借款人可以藉以比较,那一个方案适合自己。

YSP的五个原则:

1. YSP与利率息息相关。
2. 利率越高,YSP越高。
3. 房贷利率是标准利率的话,就没有YSP。
4. 很少有标准利率的房贷。
5. 没有固定计算YSP的公式。

选择方案时,我们是该购买点数换取低利率呢?还是选择不付手续费但利率比较高的方案呢?顺便提一下,通常不需手手续费的方案都要收取YSP。大多数的人应该会选择前者,先花一笔钱,每个月就不用付那么多利息,但是,事实上,我们应该评估自己的情况,再决定。

假如你买了一间老旧的房子,准备整修后就出售,那么你应该选择后者的方案。整修需要资金,省下的手续费可以用于整修。,再者,虽然每个月利息比较高,反正整修后就会卖出,高利息对你的影响不大。我们想要表达的是,没有哪那一个方案特别好,只要是适合你情况的贷款方案就是好方案。

政府有规定,收取手续费的房贷经纪,就不能再收YSP,这是为了防止房贷经纪将YSP回馈给借款人,听起来一点不合理吧?此规定对首购族及中低受入户影响比较深,这些人的资金原本就不足够,要支付头期款,又要支付手续费,其实,他们想要的是零手续费方案。

YSP并不一定是不恰当的收费,对一般人来说,最重要的是,借贷机构有没有诚实告诉你他们会收YSP,并告诉你收多少YSP,申请人了解金额才能正确地做出决定,有些借款人就是不想事先支付手续费,宁愿之后支付YSP。

贻达贷款
  5008 Buford Hwy #C
  Chamblee, GA 30341
  陈贻达(678)860-8788。◇

(责任编辑﹕汉民)

评论
2014-07-11 10:27 AM
Copyright© 2000 - 2016   大纪元.