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贻达贷款专栏

第一章及第二章贷款市场

陈贻达

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根据Freddie Mac的调查,2001-2003年间,美国家庭办理房屋净值借贷的总金额约为4千8百亿,这个金额是1993-2000年间的两倍半,为什么增成长这么多呢?有两个原因,第一是因为信用卡债提高,另一个原因则是利率一直上升,导致原本使用浮动利率贷款的借款人,想转换到固定利率。

不论是买房子、投资、做生意,都有可能需要贷款。,办理贷款时,有三个主要因素影响申请人的资格:收入、信用、及净值。

收入

有收入才能还借款,所以,借贷机构会评估申请人的月收入。受雇者需提供W2表格,借贷机构会将其年收入除以12,而自雇雇者需提供过去一年每一页私人或公司的银行对账单。,如果是提供私人对账单,借贷机构会将加总所有存入的纪录,然后除以12,如果是公司对账单,借贷机构只会采纳存入纪录总和的75%,然后再除以12。

除了工作赚取的收入,有些补助金也可以纳入收入。退休或身心障碍人士须提供近期的补助证明,因为这些补助不需缴税,所以计算月收入时,借贷机构会将金额乘上125%。赡养费或小孩扶养费则必须证明未来两年还会持续领取才会视为是收入。

如果无法证明收入,那就只能申请声明所得贷款,此类型贷款只需在申请书上注明收入,不需要提供任何证明,只是,这类型贷款的利率比较高。

信用

目前信用机构将信用以数字表示,对一个人的信用行为评分,称为信用分数(FICO分数),信用分数最低300分,最高850分,平均分数约为640分。低于400分的分数几乎很难申请贷款,高于680的分数可以申请优惠方案。

目前大部分借贷机构认可的信用分数来自三大信用机构(Experian、Transunion及Equifax),虽然每一家信用机构的计算方式不同,但计算出的信用分数不会差太多。借贷机构通常会向这三家申请分数,然后采用三个分数的中间分数,作为申请人的信用分数。

影响信用分数的因素

查询信用的次数

不论是买车、买房或申请信用卡,一定需要查询信用分数,查询的次数过多,会降低信用分数。信用机构认为,查询信用的次数与申请信用的次数息息相关,查询的次数多,表示申请借贷的次数可能也多,增加借款申请人债务多的可能性,所以,信用分数会比较低。

循环债务金额

循还债务的产生通常来自信用卡。每个月的卡费,持卡人可以选择全额缴纳或缴最低金额,只缴最低金额的话,剩余未还的卡费加上利息会纳入下一期的账单,未还清的债务越多,可支配的收入会减少,所以会降低信用分数。

逾期还款

借贷机构将钱借出去,当然会希望借款人能按时还款,所以,借款申请人还款记录不良,会降低信用分数。

破产

破产是严重的信用不良纪录,绝对会降低信用分数,但是不是有破产纪录未来就不能再申请贷款,如果破产者未来还想申请贷款,破产期间一定要好好重建信用。

信用使用类型

能够妥善管理自己信用的人,而且是妥善管理多种信用类型的人,会提升信用分数,因此,使用多种信用的人,分数会高于只使用一种信用的人。

借贷机构一定会看申请人的信用分数,信用分数不是一天两天就可以改变,所以,平时就要好好维持,要按时还款,能还的借贷尽量还清,也不要随便给别人自己的个人资料。每年每个人可以免费申请一次信用报告,各位可以利用这个机会,好好检视自己的信用。

净值

简单来说,净值是你拥有的扣除你欠的,假设你的房子价值二十万元,贷款十万元,那么净值就是十万元。净值为什么和贷款有关呢?借贷机构需要净值才能计算贷款成数,以刚刚的例子来看,贷款成数为五成,通常贷款成数越高,借贷利率越高。

想申请贷款的人,收入不高、信用分数不高、贷款成数却很高的话,借贷利率通常会比较高,而且借贷条件也比较严苛。收入高、信用分数高、贷款成数又低的人,一定要为自己争取优惠的借贷方案。

贻达贷款
  5008 Buford Hwy #C
  Chamblee, GA 30341
  陈贻达(678)860-8788。◇

责任编辑﹕郝莉

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2014-09-21 10:24 AM
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