【大纪元2014年09月23日讯】（大纪元记者王明编译报导）随着经济逐渐好转，美国人的债务负担却攀升。金融危机后，有些人试图摆脱债务的纠葛，采取去杠杆化措施，却经常犯下重大错误，现在竟承担更多的债务。很多人总是感觉手头紧绌、走投无路了，才会考虑债务清偿及破产的选项。
依据美联储最新公布的数据，截至2014年6月底止，未偿还信用卡循环债务，自2014年首季的8,615亿美元上升至8,731亿美元。其次，美国家庭平均拥有约15,480美元的信用卡债务，156,474美元的房屋抵押贷款，及33,424美元学生贷款。总而言之，美国人总共积欠约11.74万亿（兆）美元债务，较去年同期增长了5％。
以下是财务管理专家提供，聪明且实用的债务偿还小技巧：
利率高低排定偿还先后
先清偿利率最高的信用卡债务是合理的考量。先试算一下，了解每张信用卡最终需付出的利息金额。虽然这是消费者的主观判断，大多数人会将省下的钱，优先还清“利率最高”的债务。
还款计划如同减重作战
清偿债务就像是身体锻炼和减肥，这两种活动全程都需要纪律和小的奖励。先建立待办事项的清单，每月追踪流入和流出的金钱额度，如同控制卡路里摄取的多寡。此外，和减重计划一样，确保债务还款方案符合现实情况。
不要错过所有还款机会
如果借款人被信用卡债或汽车贷款压得喘不过气，也要确保从未错过任一期的还款。还款一旦成为问题，就不受信用卡公司的欢迎。还款纪录良好可能使日后借款的利率从两位数降至个位数，“银行宁愿从顾客身上赚取利息，也不想客户违约，最终一无所获。”
谨慎区分债务管理和清算问题
消费者须了解“债务管理”组织和“债务清算”公司提供法律及财务服务的差别。前者包括属于全国信贷咨询基金会的各家非营利组织，而后者则是由营利公司组成。将两者混为一谈，可能会枉费数千美元的开支。实务上，债务清算公司是经常被消费者投诉和监管单位警告的对象。
对消费者来说，“债务管理”方案不是完全无害的：只要债务管理计划一执行，就会通知信贷机构，减低消费者的信用评分。不过，当还款计划都按时完成，便有助重建信用评分。
学生贷款免除方案优惠政府雇员
背负学生贷款，从事政府或非营利性组织工作，依据政府的公共服务贷款豁免计划，向教育部直接贷款的借款人从事公益性工作有优惠，按时偿还贷款120次（10年）后，剩下贷款的余额可免于偿还。例如，背负15万美元的联邦学生贷款，年利率6.875％，若投入4万美元年收入的工作，每月支付281美元助学贷款还款，透过10年的公共服务，可节省本金和利息共321,000美元。
债务再融资可取得低利率
个人理财网站执行长肯尼斯．林（Kenneth Lin）说：“人们惯于将各种债务划分开来。他们将房屋抵押贷款债务与信用卡及汽车贷款明显加以区分。”他建议合并贷款，但条件是，取得较低利率才能付诸行动。大多数住房抵押贷款利率为5％，甚至更低，而学生贷款近8％，汽车贷款亦达7％，信用卡债务的利率范围从10%至20％，或更高。不过，除非100％肯定此举未将住房置于危险之境，才能采行这个方案。
汽车贷款可协商
其实，汽车贷款亦可重新协商。大多数人都明白，房屋抵押贷款可以再融资，但不清楚汽车贷款亦可申请。消费者常在离开汽车经销商的场所后，才想起可以融资的这件事。
责任编辑：林文
