【大纪元2015年10月01日讯】谈到失能，很多人的直觉是“不会发生在我身上”、“年纪大的人才会出现”，然而当今文明病、交通意外、气爆等事件频传，却是不少家庭成员的真实写照。车祸受伤、卧床47年的王晓民；中风后需家人长期照顾的病患，都会直接冲击到家庭，往往令家人不胜体力、心力交瘁！
意外导致的残障、瘫痪可透过“意外险”转嫁风险，那么想过疾病致残吗？根据内政部统计，身心障碍的主因约有六成是“疾病”造成。出院后、在住院医疗险使不上力的时刻，病患与家属究竟该如何因应？
相较于短暂无法工作，长期失去工作能力、需要他人协理日常起居的风险，反而更需要谨慎面对，却往往被大家忽略。公胜保险经纪人台南事业部负责人林盈君表示，目前市面上提供长照给付的险种分三大类，理赔范围各不相同。
第一类：长期看护险，需被保人生理功能障碍，如符合进食、沐浴、如厕…等6 项，指标其中三项，需他人协助或认知障碍达中度以上，且每年需再做评估。
第二类：类长期看护险，理赔脑中风、阿兹海默症…等8-13项易导致长期看护状态的特定伤病。
第三类：残废照护健康保险，不论疾病或意外， 依1-11 级残废等级做为理赔标准，大众多认为，此类型商品，需人扶持或躺病床，一切无法自理，方能申请到理赔金。其实残废照护险，对于中枢神经或胸腹部脏器所引起的障害，终身不能从事工作，或终身只能从事轻便工作，生活可自理者亦可申请理赔，相对前面
两类的申请门槛，宽松许多。
“残废照护险只要状态符合1-11 级残废，不论是疾病或意外引起，保户皆可按表列之比例获得理赔，保障范围大、保费较传统长照险低，因此对家庭的负担轻、可获得的理赔金额高，是最佳的选择。”关于残废照护健康保险，林盈君也分享市面上的各家产品的优势及选择：
1、残扶金可以保证领。一旦确定1-11 级残废后，保险公司除了按比例ㄧ次给付保险金，保单条款会注明保证给付被保险人10-15 年的残扶金（1-6 级残废才有）。以保证领15 年为例，若失能者请领10 年即身故，后面没领的5 年残扶金，将一次贴现由家人领取；若存活超过15 年还可以继续领，最高可领到50 年（ 依各家规定），确保生活无忧。
2、理赔次数。通常每家保险公司的残扶险都有理赔次数的限制，投保前应询问清楚。
3、1-6 级领的残扶金。若级数不同是否领一样，或是按比例折减；更重要的是，保额要做足够，残扶金1个月尽量不低于3万。
4、 豁免保费。一旦被保险人符合条款中状态，即可豁免续期保费。目前市面上有1-6 级、1-9级，也有1-11 级豁免的残废照护商品。林盈君建议挑选1-11 级豁免范围较广者。
此外，有些保险公司的残废照护，除了内含豁免，还可再外加豁免，内容有：重大疾病（癌症、脑中风、慢性肾衰竭…）、重大烧烫伤等项目，如果发生外加项目，这张单子同样不用再缴费。“以这次八仙乐园尘爆事件为例，符合重大烧烫伤定义的伤患，同样可以豁免续期保费，并享有后续保障。”
为减少理赔争议，金管会也修正最新的残废照护健康保险给付标准的“残废程度与保金给付表”已在8 月4 日上路，从原本的“11 级75 项”，扩增到“11 级79 项”，给予原本内容模糊的部分更明确的定义，林盈君提醒民众投保前可以多加咨询，毕竟一张好的残扶保单，不仅让自己安心，也是贴心家人的防护保障！◇
责任编辑：吴淑娟
