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终生收入:关于年金 8大未知

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【大纪元2015年03月18日讯】(大纪元记者李平多伦多编译报导)环球邮报专栏作家卡瑞克(Rob Carrick)最新撰文说,多年来自己一直有撰写退休养老终身年金方面的文章,但多没引起人们太多注意。只到2周前,一篇专栏文章才引起读者兴趣和好奇心,人们才开始想了解年金方面的更多信息。

如何缴税?

注册年金,资金来自注册退休储蓄计划(RRSP)或注册退休收入基金(RRIF),日后产生的按月取款,都需要按常规收入全额纳税。宏利金融(Manulife Financial)数据显示,55%年金资产为注册账户,45%为非注册账户。非注册年金有几种形式,但引起多数关注的还是预设年金。

预设年金极具纳税优势,而且范围广泛,简单可行。宏利退休与房产计划服务部税务助理副总裁纳塔利(John Natale)说,预设年金日后支付金额,实际上是当初本金加上利息共同返还,仅利息部分纳税。

纳塔利提醒说,按本文所附计算表格来算,所购买预设年金在65岁或70岁取款时,应税额如何等于零的。而且要注意,从2017年开始预设年金支付应税额开始调升。年金支付应税额计算公式包括年金购买者预计寿命,从2017年开始要考虑人们寿命日益增加这一因素,也就是说,图表中所举数字应税额也会增加。即便如此,按2017年新规,图表中所列65岁男性年应税额也占不到年金支付额的10%。也就是说,从税收上来说,很划算。

年金产品如何收费?

温哥华罗渣士理财集团(RFG)理财顾问兼执行董事吉斯派(Clay Gillespie)说,自己所得佣金是客户购买年金金额的近2.5%,与之相比,理财顾问与公司在客户购买的其它收费账户(手续费多为客户资产的1%)上的佣金收入,几年内就会大大超过这一数字。

哪个年龄购买年金最划算?

MRH金融服务执行合伙人、加国《MoneySaver》杂志供稿人拉肯纳利(Rino Racanelli)建议,70岁以上购买最宜。原因是,越晚买,保险公司就认为支付给购买人的年限会越少,因此支付额会比年轻时买更高。因此年龄越大购买越划算。如果是男子就更划算,因为男子寿命不如女性长。

年金费率如何比较?

年金欢迎程度受限,部分原因是很难比较不同保险公司之间的支付额。有些保险公司会提供自己产品的网上年金计算器,如皇银保险就有。但如不提供姓名和个人信息,就很难根据个人具体需求比较该公司和其它公司支付额差异。拉肯纳利建议直接咨询保险公司,查看和比较不同费率。

哪里购买?

凡有保险产品销售执照的顾问都有提供,人寿保险公司代理也有卖。大银行保险分部也可能有年金产品。

有无自行购买的自助式年金?

没有。宏利保障投资产品助理副总裁帕克(Steve Parker)说,年金都是通过理财顾问出售,没有什么自行购买、绕过理财代理购买的年金产品。

保险公司年金费率为何有差别?

拉肯纳利说,保险公司会根据年龄、性别、客户购买金额、利息和公司自身财务状况来计算年金回报。而公司自身财务状况,有可能决定了为何有些公司在有些时段内支付额会明显高于其它公司。有时,保险公司想多推年金产品,有时又不想。

他说,公司自身需求变化也会影响短期内年金费率定价,不久前,就有保险公司提出报价为:74岁客户购买的25万非注册预设年金账户,年支付额为2.1万。1个月后再查看,该报价年支付额减少了1,000元。

寿命和利息计算如何考虑?

帕克说,保险公司会参考加拿大统计局和加拿大精算研究所加人寿命数据,再结合自身客户经验数据。目前统计局人均寿命预测是,目前65岁男子可活到83.5岁,65岁女子可活到86.6岁。目前70岁男子可活到85.3岁,女子可活到87.6岁。利息则根据保险公司购买的资产(主要为企业和政府债券及按揭)收益率与承诺的年金返还额来定。◇

责任编辑:文凤

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