【大纪元2015年06月18日讯】二代健保上路已经迈入第3年，就医时自费及健保自付差额项目的增加，与DRGs（住院诊断关联群）支出制度的施行，种种调整都让民众在就医时“很有感”。在这里，公胜保险经纪人教你如何在经济条件与医疗品质间取得平衡。
随着医疗科技的的进步与住院天数的限制，住院期的缩短让以往“按日”乘上“住院日额”的日额型住院医疗险渐渐式微，取而代之的是“实支实付”型住院医疗险，理赔住院期间超过健保支出的花费。
如何挑对适合自己的住院医疗保单？公胜北区事业部负责人谢文超表示，各家保单理赔条件不同、条款细节多，保户应提早了解投保的产品，才不会在日后理赔时出现期待的落差。
“目前的实支实付险大多1 年1期，保费不高，约5-10 年调整1 千-2千元，就算过了10 年、15 年，保费也不会增加太多。”谢文超分析，相较于“终身”实支实付险，定期险不仅保费合理，每年也可以随着客户的年龄、身体状况与财务调整，保单选择上更具有弹性。
在搭配方式上， 预算有限的族群，谢文超建议以病房2,000~3,000 元的额度来规划实支实付险；若是经济较为充裕的民众，可以规划病房额度4,000~6,000 元；投保意外险、重大疾病险，搭配双实支实付，则是最为完善的作法，不仅可以提供足够的保障，也能获得更好的医疗品质。
“除了住院相关费用，如果车祸出院后需要购买轮椅等辅具，这些必要花费保险公司却不会赔。”谢文超表示，由于很多项目无法在住院收据上呈现，如果经济状况允许，拥有2-3 张的实支实付是需要的，才能降低意外发生后的财损，安心养病。
“投保2 家以上的实支实付险时，需考量到是否能副本收据理赔、产品内容是否能互补很重要，透过熟知各家保单的保险经纪人，依照实际需求搭配组合，才能在理赔过程中发挥‘最大作用’。”
谢文超提醒，实支实付需留意是否有日额选择权或收据择高理赔，才能依照情况择优理赔。另外，住院医疗费用的理赔项目若是列举式，理赔范围相对狭窄，对于日后新增的项目也有适用性上的困难；医师指定用药部分，有些保险公司仅理赔住院期间服用的药费，一旦出院就不再适用。
谈到日前有报章媒体再度以保险局即将“取消副本收据理赔”炒作话题，谢文超认为民众不必随之起舞，基本保障都是“越早保越有保障”，只要了解自己的预算并检视自身保单，什么时候规划都不嫌晚。◇
责任编辑：简淑敏
